寿险费率改革后首批产品上市降价20%左右

2013年08月28日 09:28
来源：每经网-每日经济新闻

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保监会放开传统险预定利率2.5%的限制之后，一部分保险公司已经陆续将新产品投向市场。

《每日经济新闻》记者获悉，农银人寿、建信人寿、中英人寿、建信人寿等都已有产品上市或销售。

某险企的陈先生在与记者交流时坦言，放开传统险预定利率2.5%的限制，中小保险公司会率先行动起来，而大的保险公司会先观察市场的反应之后再来决定。

首批新产品上市降价20%左右

《每日经济新闻》记者获悉，在传统险费率放开之后，部分险企的新产品开始陆续投向市场。如8月25日，农银人寿推出的农银爱永远定期寿险已经在其个险渠道开始销售；8月27日，中英人寿推出的“康佑一生”开始上市销售；8月28日，建信人寿的福佑一生在其个险和银保渠道正式开始销售。事实上，8月26日建信人寿的这款已经做了小规模销售，并且签下了第一单。

8月5日，保监会正式启动普通型人身保险费率政策，保险公司新的传统险产品，若其预定利率低于3.5%则只需要向保监会报备即可，而高于3.5%的传统险产品则仍需要保监会审批。

新的费率政策虽然只实施了20天，但是部分保险公司已经迅速行动起来。

建信人寿在8月9日向保监会报备一款名为“福佑一生”还本两全保险产品，保障期限至100周岁，投保年龄为出生满30天至65周岁，最低保险金额10000元。这款产品提供身故或全残给付，每3年一次的生存金给付，生命末期给付及后期保费豁免，并可附加健康、意外等各类附加险。该公司相关人士透露，比按原有预定利率设计的同类型产品保费降低了7%~26%不等。同样的缴费期限，被保险人年龄越小，所节省的保费就越多。农银人寿也在8月份报备了“农银爱永远定期寿险”这款新的传统险产品。该公司相关负责人认为，之所以首推“爱永远定期寿险”，主要是因为终身寿险、定期寿险等传统产品是此次第一阶段费率改革政策受益最清晰、执行最简单、阐释最清楚、降价效果最明显的产品。以农银20年交费的产品而言，较原产品平均降幅在15%~20%左右，较之行业保费下降更为明显。

此外，中英人寿按照新预定利率设计的首款保障型产品“康佑一生长期疾病保险”也于8月27日上市亮相，其预定利率设定为3.5%。

与此同时，《每日经济新闻》记者从光大永明人寿获悉，该公司首批费率市场化产品也将于近期上市销售。据了解，早在2008年，该公司就参与了监管部门推动的费率市场化改革试点工作，推出了“尊逸天年”养老年金补充产品，并获准在天津地区试点销售。今年，在监管部门正式发布费率市场化的相关文件后，光大永明第一时间向监管部门申请将“尊逸天年”这款特批产品按新政重新报备，并将率先在全国放开销售。与此同时，公司其他与费率市场化相关的系列新产品也在研发收官阶段，并将于近期完成产品监管报备。

此外，国华人寿等险企也准备推出新的产品。

事实上，此次推广新产品的主要是中英人寿、农银人寿、建信人寿等中小型保险公司，那么大的保险公司呢？

8月26日，太保寿险董事长徐敬惠在业绩发布上谈及寿险费率市场化改革时表示，将会冷静观察、积极应对，抓住费率市场改革的机遇，发展好长期保障型产品。

据某大型险企的陈先生预测，现在这类产品多半是中小型保险公司先推出来，而大公司会选择观望，如果市场好，大公司会跟进。他预计下半年会有一批新的传统险产品报备。

传统险费改影响或有限

保监会主席项俊波在7月21日保险业深化改革培训班上，谈及寿险产品预定利率改革时表示，他们预计，费率改革过程中大多数公司可能会降价，主要是过去预定利率过低，定价太高。这样的降价是合理的，短期看利润是低了，长期看激活了市场。监管要管的，主要是一些公司不顾偿付能力约束，通过价格战搞“自杀式竞争”的赌博行为。监管部门的职责就是创造一个公平的交易环境，避免出现劣币驱逐良币的现象。

此次这批已经上市的新传统险产品，其预定利率也都设定在3.5%的水平。

多位险企精算人士在与《每日经济新闻》记者交流时认为，预定利率从2.5%放开至3.5%，是一个降价过程，但不能简单地看待，因为寿险产品费率的影响包括多个因素。

某险企的何女士在与《每日经济新闻》记者交流时认为，虽然将2.5%的预定利率放至3.5%在一定程度上让传统险产品变更便宜了，但是这类产品毕竟不是主力产品，保险公司可能也不会将其视为主力产品来推广，所以她预计这类3.5%的传统险产品投向市场之后，影响会比较有限。

上述险企陈先生坦言，传统险对于市场来说可能是形式大于实质，而对于现在的销售队伍来说，可能不太习惯销售这种传统险产品，因为此前这种固定利率的产品就很少宣传，如果放到3.5%的预定利率水平，和银行一年期定存比起来还行，但是和银行三年定期、五年定期比起来还是没有什么竞争力。特别是如果高于3.5%的预定则需要保监会审批，而审批则需要很长的时间。市场上主要销售的还是分红险，传统险这类纯保障类的产品可能会以辅助型产品的形式出现。

某险企精算师在与《每日经济新闻》记者交流时坦言，传统险由2.5%放至3.5%的影响会比较有限，因为购买保障型产品的人对价格并不敏感。

不过，他认为，由于养老型产品放开至4%左右（即保监会规定的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者），这类养老险可能会有一定意义。因为从长期来看是无法锁定利率（如银行利率）的，如果保险产品能做到这一点的话，是好事；因为分红险的收益不确定，而且其收益也并不高。 (来源：每经网-每日经济新闻)

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