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小银行生存维艰 抢存款5年定存利率高达5.7%


来源:证券时报

去年11月下旬央行宣布降息的同时,决定不再公布5年期定存基准利率,而由银行自主确定,这意味着5年期定存利率已经完全市场化。据记者从齐齐哈尔地区一家村镇银行高管处获知,涉农贷款利率一般会比基准利率上浮4%以上。

证券时报记者梅菀

5年定存5.7%!这个收益率超过了市场上一半银行理财产品的收益率,并且远超以余额宝为代表的货币基金。

根据央行此次降息后公布的人民币贷款利率,1至5年(含5年)期限贷款基准利率为5.75%,与5年期存款利率已相差无几,这种情况对依靠息差收入的小型银行来说无疑是雪上加霜。

5年定存利率高达5.7%

上周六央行宣布降息,并扩大人民币存款利率浮动区间至130%。本周开始,小银行开始跟进调整利率。

证券时报记者发现,一些城商行如贵州银行、贵阳银行,以及部分农商行如温州龙湾农商银行、鄂尔多斯农商银行等,除了各期限存款利率上浮到顶之外,其5年期定存利率亦达到惊人的5.7%,和央行公布的5年期贷款基准利率的5.75%已经非常接近。

去年11月下旬央行宣布降息的同时,决定不再公布5年期定存基准利率,而由银行自主确定,这意味着5年期定存利率已经完全市场化。

当时最先跟进的股份行以及城商行,在5年期定期存款利率方面,浙商银行给出的利率最高,达5.4%,五大行以及大部分上市行按兵不动,继续维持4%或稍高。

若不考虑持有期限因素,5.7%的年化利率已经超过了市场上一半以上的银行理财产品收益率。根据银率网统计数据,2014年2月份下半月,共有706款人民币非结构性理财产品发售,平均预期收益率仅为5.3%,余额宝近期年化收益率则维持在4.5%之下。

多位农商行内部人士向记者透露,存款利率如此上浮也是“无奈之举”。“大中型银行都跟进这么快,我们这样做也是被逼的。”山西一家农商行高管告诉记者。

小银行生存维艰

利率市场化逐步推进,业务相对单一的小银行面临挑战更大。“对于小银行来说,利息净收入占比更高,大幅上调存款利率虽然意味净息差将收窄,但至少可以保住或扩大存款规模。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者。

依照上市银行2014年中报,19家上市银行利息净收入占比都在80%以下,而绝大多数农商行这一数据往往在90%以上,甚至超过95%。“在缺乏金融产品的广大农村及三四线城市,银行存款几乎是唯一的理财渠道,储户对利率的敏感性非常强,银行提高存款利率可能产生一定规模效应。”上海一家券商银行业分析师说,另外存款规模和地区排名关系也比较大,这是地方银行比较看重的。

郭田勇认为,农商行以及地方城商行面对的多是中小微客户,即使基准利率上接近倒挂,也不意味着无钱可赚。“农商行在涉农贷款及小微贷款上议价能力还是比较强的,贷款利率一般较基准利率上浮较大。”他说。

据记者从齐齐哈尔地区一家村镇银行高管处获知,涉农贷款利率一般会比基准利率上浮4%以上。“除此之外,央行的定向降准和定向流动性支持也部分降低了资金成本。”上述村镇银行高管告诉记者。

但不论如何,传统业务收入的降低对小型银行冲击更大,收入来源多元化更迫在眉睫。“我们在上海的金融市场部刚刚扩编,零售业务的发展也不错。”上述山西农商行高管说。

[责任编辑:macong]

标签:银行理财产品 小微 利率市场化

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