世行金融报告：全球无银行账户人数显著下降 至20亿人

凤凰iMarkets讯（特约记者子昕发自华盛顿）当地时间4月15日，世行发布2014年《全球金融包容性指数》。报告称， 2011年至2014年全世界7亿成年人在银行开户，无银行账户的成年人比例下降20%。

报告指出，从2011年至2014年有7亿人在银行、其他金融机构或移动货币服务提供商开设账户，“无银行账户”的个人人数下降20%，降至20亿人。

“获得金融服务可以成为摆脱贫困的一个桥梁。我们设立了一个宏伟目标——到2020年实现普及金融服务，而且目前我们有证据显示我们正在取得重大进展，”世界银行集团行长金墉说。“这需要多个合作方的共同努力，包括信用卡公司、银行、微小信贷机构、联合国、基金会和社区领袖。但是我们能够办到，而回报是千百万人摆脱贫困。”

无银行账户人数显著下降

在2011至2014年期间，有银行账户的成年人比例从51%上升至62%，推动这一趋势的是发展中国家的账户拥有率上升13个百分点，技术发展也发挥了作用。尤其是在撒哈拉以南非洲地区，移动货币账户对快速推广扩大普惠金融起了推动作用。除这些成果外，数据还显示在妇女和贫困人口中促进普惠金融存在着巨大的机遇。

这些发现来自最新《全球金融包容性指数》（Global Findex）报告，这是世界上最全面的包容性金融进展监测报告之一。该报告的金融包容性指标系指拥有可便于成年人储蓄和汇出及收取电子付款的账户，这一点对于消除全球贫困至关重要。研究显示，扩大金融系统的可及性和参与度能够促进创造就业，增加教育投资，直接帮助贫困人群管控风险和吸收金融冲击。

2014年《全球金融包容性指数》报告发现，在扩大妇女和最贫困居民的包容性金融方面还有很多工作可做。在2014年，发展中国家最贫困的40%家庭中仍有一半以上的成年人没有银行账户，账户拥有率方面的性别差距也没有明显缩小：在2011年，47%的女性和54%的男性拥有银行账户。在2014年，58%的女性拥有银行账户，而男性拥有账户的比例为65%。从地区来看，南亚地区的性别差距最大，只有37%的女性拥有银行账户，而男性拥有账户的比例为55%（差距高达18个百分点）。

“对于我们这些热衷于推进面向贫困人口的普惠金融服务的人来说，这一具有里程碑意义的最新《全球金融包容性指数》报告会让我们了解什么是可行的，什么是不可行的，以及我们如何才能最有效地集中力量实现普惠金融的目标，”联合国秘书长普惠金融特别代表荷兰王后马克西玛说。

在2011年，世界银行在比尔及梅琳达˙盖茨基金会的资助下，与盖洛普公司合作在140多个国家开展了全球金融包容性调查，调研成年人如何储蓄、借贷、付款和管控风险。对金融包容性指标的更新是为了跟踪监测全球包容性金融的进展情况，也包括存在的性别差距。

“当一名妇女拥有了一个账户和一个在家庭以外存钱的安全场所，她就掌握了更大的财权和对家庭收入的支配权，”世界银行常务副行长兼首席运营官英卓华说。“有了正规的储蓄和借贷渠道，女性就能更多地参与经济活动。她们可以留出一部分钱用于救急、孩子上学或者做小生意，这是走出贫困、走向更平等的重要垫脚石。“

快速扩大包容性金融的一个途径是利用新技术，特别是移动货币账户技术。看看撒哈拉以南非洲地区的情况：这是世界上唯一的一个地区有超过10%的成年人表示他们拥有移动货币账户。在该地区的13个国家，移动货币账户的使用率超过了10%，其中在科特迪瓦、索马里、坦桑尼亚、乌干达和津巴布韦等国，使用移动货币账户的成年人人数超过了在金融机构开账户的人数。

技术也提高了账户使用率，并改变了国内支付方式，这是2014年报告探讨的一个新课题。例如，在发展中国家， 有3.35亿拥有银行账户的成年人表示他们使用现金或者在柜台进行国内汇款取款，这其中包括撒哈拉以南非洲地区的3500万人。此外，发展中国家有13亿拥有账户的成年人使用现金交垃圾处理费和水电费，超过5亿人使用现金交学费。通过手机或销售点终端进行数字化支付，为提供更方便和负担得起的支付选择方式创造了机会。

通过数字化平台给私营企业及政府工作人员发工资和转账（而不是使用现金），政府和私营部门能够在快速开户和推进普惠金融方面发挥重要作用。从全球来看，通过账户（而非现金）发放政府转移支付补助和工资，可将拥有账户的成年人人数增加1.6亿人。

2014年的《全球金融包容性指数》报告还探讨了财政韧性的问题。被调查者被问到假如出现紧急情况需要花费相当于其年收入1/12的钱，他们会以何种方式支付这笔钱，假设需要在一个月内拿到钱。在世界各地，76%的成年人表示他们能拿出本国货币，而在发展中国家有28%的成年人、即12亿人表示他们在紧急情况下可以动用储蓄，但这些成年人中有56%的人却没在金融机构存款。

“当灾难降临时，无论是家人去世、急病或自然灾害，拥有一个应急资金来源，能使人不致于陷入贫困。我的希望是通过提供安全的储蓄场所，让世界各地社会底层的40%人口更容易利用正规的储蓄工具，不会感到过于繁琐困难，“世界银行研究局局长、2014年《全球金融包容性指数》报告合著作者阿斯利•德米古克说。

《全球金融包容性指数》数据库里的指标来自对143个经济体超过15万人的调查数据。调查在2014年由盖洛普公司进行，作为盖洛普全球年度调查的内容之一。盖洛普全球年度调查自2005年以来，每年在多达157个经济体各调查1000人左右，采用随机抽样的方法，在全国选取具有代表性的15岁以上成年人样本。调查使用每个经济体的主要语言进行。

2014年《全球金融包容性指数》：各地区进展状况概要

东亚与太平洋地区的拥有银行账户的人口比例上升了25％，在贫困人口中增加开户人数方面取得了显著进展。成年人的银行开户率从3年前的55%上升至69％。在印度尼西亚，在最贫困的40％人口中银行开户率翻了一番，达到22％。虽然成年人拥有手机货币账户的比例不到1％，但账户持有人中有17%——包括中国的19％——使用手机从自己的银行账户付款，而发展中国家的这一比例平均为13％。此外，在中国，目前79％的成年人拥有银行账户，而在2011年该比例为64%。政府及私营部门仍有机会将覆盖面扩大到该地区4.9亿无银行账户人口。无银行账户人口中约有30%以现金形式领取工资或政府转移支付；改为通过账户支付可以有助推动多达1.4亿成年人开设账户。

东欧与中亚地区在成年人通过互联网付账或付款比例最高的10个发展中经济体中拥有7个。在2011年至2014年期间，成年人的银行开户率从43％上升至51％。在收入最低的40%人口中，无银行账户的成年人比例降低了10个百分点。28％的成年人使用账户领取工资或政府转移支付。《全球金融包容性指数报告》指出该地区尚有1.05亿成年人没有银行账户，其中30％的人说他们不信任银行。

拉丁美洲与加勒比地区在将贫困人口融入金融系统方面取得了良好进展，包括4000万成年人通过账户领取政府转移支付。在巴西，政府转移支付的受益人中有88％通过帐户领取。该地区目前有51％的成年人拥有账户，2011年该比例为39％，但还有2.1亿人没有银行账户。在阿根廷，在最贫困的40％居民中，2011年至2014年期间银行开户率翻了一番，达到44％。在整个地区，28%的成年人使用借记卡从账户直接付款，而发展中国家的平均比例为14％。然而，提高使用率仍存在很大的机会：1.35亿成年人拥有帐户，但他们仍用现金交水电费。

在中东地区，扩大包容性金融存在很大的机会，尤其是在妇女和贫困人口中。该地区的成年人银行开户率从2011年的11%增至14％。男性的开户率是女性的2倍。最贫困的40%居民中仅有7%的成年人拥有银行账户，而最富有的19％人口中成年人开户率达到60％。只有15％的无账户成年人以宗教作为不开户的理由。该地区有超过8500万成年人仍没有银行账户，但私营企业通过数字化平台发工资可有助于将这个数字减少600万（7％）。

南亚地区自2011年以来成年人新开户人数增加了1.85亿，但提高帐户使用率仍存在明显的机会。该地区目前有46％的成年人拥有账户，3年前该比例为32％。在印度，在有账户的成年人中有43％在过去的一年里没有存款或取款， 2.3亿有账户的成年人用现金交水电费或者交学费。在南亚，18％的成年人拥有借记卡，低于发展中国家的平均比例31％。将销售农产品的付款方式由现金变为转账，可以有助于将无账户成年人的人数减少1.05亿人，所占比例降低约17％。

在撒哈拉以南非洲地区，移动技术具有扩大普惠金融的潜力。目前34％的成年人有银行帐户， 2011年该比例为12％。该地区24％的成年人有手机货币账户，而全球平均比例仅为2％。肯尼亚一马当先，移动银行账户持有率高达58％，坦桑尼亚和乌干达的移动银行账户持有率约为35％。 该地区有13个国家的移动帐户渗透率达到或超过10%。在科特迪瓦、索马里、坦桑尼亚、乌干达和津巴布韦，拥有移动货币账户的成年人人数超过在金融机构的开户人数。在肯尼亚，有一半以上的成年人用手机交水电费。在坦桑尼亚，近1/4的农户使用移动账户收取销售农产品的付款。在撒哈拉以南非洲地区，48％的成年人进行国内汇款或接收汇款：将国内汇款从柜台操作变为帐户转账，可将塞内加尔、喀麦隆、刚果民主共和国、刚果共和国等国的银行账户持有率翻一番。