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10年后 谁将抢走数百万银行员工的金饭碗?


来源:每日经济新闻

在每年各行业薪酬排行榜上,银行业平均工资总能博得无数的艳羡和嫉妒。近日,毕马威会计师事务所发布了一份名为《遇见“夏娃”:你聪明的虚拟助手与未来“看不见”的银行》报告,设想出一种银行业的未来图景。

在每年各行业薪酬排行榜上,银行业平均工资总能博得无数的艳羡和嫉妒。去年两会上,时任中国建设银行行长的张建国的一句“银行是弱势群体”,不仅让现场哄堂大笑(包括李克强总理),也让不少网友笑了——天天“数钱”的工作,怎么就弱势了?

不过,现在看来,这一说法似乎越来越真实。

根据A股上市银行半年报,银行业净利增速仍在下滑,而中国农业银行的营收甚至罕见出现负增长。

近年来,由于业绩乏力,银行业降薪、离职、裁员的消息此起彼伏。

据央广网报道,数据显示,今年上半年,工行、农行、建行三家薪酬支出下降幅度在2%左右。薪酬支出变动最大的是民生银行,员工薪酬同比下降了22%。降薪也让不少人选择离职,据不完全统计,上市银行今年上半年的员工数量比去年年底减少了3.5万人。

寒风刺骨,银行业进入了30年来未有之变局。而就在前几日,毕马威会计师事务所发布的一份报告中,一则重磅消息让所有银行人感到害怕!

毕马威:“Siri”将抢走银行业的“金饭碗”

不知你是否感觉到,如今“银行”已越来越不像是一个你去办业务的场所,反倒更像是一个藏在网站、手机里的金融应用?只要开了网银账号,存取款、转账、贷款动动手都可以完成。

近日,毕马威会计师事务所发布了一份名为《遇见“夏娃”:你聪明的虚拟助手与未来“看不见”的银行》报告,设想出一种银行业的未来图景。

在报告中,毕马威将一种类似于“Siri”的人工助手命名为EVA(即夏娃)。EVA可以获得用户的健康、支付、偏好、社交媒体等数据,在用户闲暇时与其沟通、提供符合其口味的商品、为用户推荐短期现金的最佳管理方式并解决金融问题。

毕马威认为,到了2030年,银行业将成为一个“看不见”的行业,由三部分组成:

第一部分是平台,将有一种类似Siri的设备(或者说手机APP),把所有与金融服务相关的智能技术整合到一起;

第二部分是银行传统的业务,即具象的一些业务,诸如转账,取现等等;

第三部分是银行基础的业务构架,诸如银行的结算系统,银行的风险控制系统等等。

由此可见,无论银行怎样改变,内核并不会改变(即第二、第三部分),但在与消费者的互动方式上(即第一部分)却发生了质量改变,这就好比购物从实体店转向电商,以后所有的金融服务都可以通过信息技术手段来完成。

毕马威称,到那时,赢家将是那些拥有低成本的(生态)环境,和先进数据、信用管理技术(的银行)。而那些具备大量“个性化”产品的银行也将茁壮成长。

总之,到2030年,现有的银行与客户沟通的方式将会被完全改变,未来的银行网点,可能更多会变成一个纯粹的咨询场所——通过银行员工,提供非标准化的产品和服务,比如私人银行、VIP服务等等。现有的常规业务将被EVA接管,传统银行的多数部门或将消失,而专业的服务则将获得更大发展。

根据毕马威的说法,你可以想象一下未来你的钱财是如何打理的:

首先,你不需要现金,因为所有都可以在线支付(其实这点现在基本已经能做到),所以你不需去银行或者ATM取款;

如果你想知道最近哪只货币基金利率最高,那么问问你的EVA,她会告诉你答案,并且为你买入一定量的余额;

如果你想知道最近有什么保险产品在做促销,问问EVA,轻松搞定;

或者,你最近有短期融资的需求,那么问问你的EVA,你所需要的一切资料和办理流程,都可以用语音或者文本形式为你呈现出来;

想要转账就更简单了,声纹识别,然后报出银行卡卡号和对方户名,搞定!

这样或许很酷。但你是否感到一丝恐惧?未来都让机器人、人工智能来替代人力,那银行职员岂不是真成了“弱势群体”?

更让人恐惧的是,这样的场景已经开始上演了。

银行人的噩梦:机器替代、银行裁员、网点关闭……

据BBC报道,荷兰的ING银行10月初宣布了一个可以让他们在未来省下近9亿欧元的“数码转换”计划。而计划的内容就是:先砍掉5800名员工,未来再视情况让另外1200名员工转职或是裁掉。

无独有偶,除ING外,最近德国商业银行也宣布,到2020年他们将会将银行中80%的工作都数码化、自动化,最终将会裁掉9600名员工。此外,苏格兰皇家银行也将要发布一个线上的AI客服系统,这个客服系统可以根据客户的语调来做出反应,此外,它还永远都不需要休息,更不会要求超时津贴。

另据美国财经网站BusinessInsider消息,美国银行、花旗和摩根大通自去年第三季度以来,已经关闭了389个网点。随着移动活跃用户的增多,更多交易通过数字渠道完成,砖瓦砌成的网点已不再那么必要。而通过数字渠道办理业务的成本,也远远小于网点渠道。

据美国银行(Bank of America)公布的第三季度财报,公司在金融危机以前拥有6000多个网点,目前仅有4629个网点。该银行去年缩减了112个金融中心。美国银行的CFO Paul Donofrio称,分支机构的关闭是向自主电子渠道、移动、在线和ATM转型的一部分。

数据显示,美国银行现拥有2100万移动银行活跃用户,18%的存款交易都通过移动服务完成。Paul Donofrio称,这对于消费者、股东都会更好,移动交易的成本仅为步行至分支机构交易的十分之一。

据华尔街见闻报道,花旗银行将这一现象称为银行们的“优步(Uber)时刻”。今年3月,花旗银行全球视角及解决方案部门——GPS在一份报告中称,金融科技(fintech)将大大改变如今的银行经营模式。

银行的实体网点将被淘汰,移动设备将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”。意味着银行不再需要那么多实体网点,包括在其中工作的人。

花旗预计,2015——2025这十年间欧美银行将裁员30%,数量最多达到170万人。

中国的银行人路在何方?

正如文章一开始所说,中国的银行业也正在经历降薪、离职、裁员。那么,这是否意味着,未来中国的银行职员们也会被“Siri”替代呢?

每经小编(微信号:nbdnews)不敢断言,但我们或许可以从下面这些事情中窥得一二。

据证券日报报道,10月份,各大银行都进入了校园招聘季。传统银行大多比较看中毕业生的学历和学位,最基础的一项要求是应聘者需为国家统招的全日制毕业生。

而与传统银行不同,微众银行等民营银行尤其是互联网银行,在招聘上明显有着不同风格。以微众银行为例,其官网招聘信息分为五个方向,分别为研究类、技术类、风险类、产品类和设计类。前两大类的招聘对象基本锁定为程序员,只有产品类和风险类与传统的银行岗位沾边。

招那么多程序员干什么?你应当知道答案。

另一方面,据《金融时报》报道,毕马威与投资公司H2 Ventures的近日发布的年度研究显示,全球排名前五的金融科技创新企业中有四家都来自中国,反映了中国金融科技“无可争议”的增长。

近年来,伦敦被认为是金融科技重地。但毕马威金融科技业务全球联合主管沃伦·米德(Warren Mead)表示,中国成为“市场领导者”及金融科技的日益全球化意味着,英国政策制定者和监管机构将“必须继续努力维持我们的地位”。

《金融时报》称,许多P2P贷款机构(或称集市型贷款机构)在过去十年得到了成长,它们提供了比传统银行更高效的贷款方式。P2P通过网站将投资者与借款人相匹配,加快了贷款过程。

同时,国内的银行业人士也意识到即将开始的变革。据央广网《天下财经》报道:

兴业银行行长陶以平认为,未来一般性、普遍性的金融服务,会明显过剩,银行要想适应市场、赢得客户,一定要坚定不移地走差异化、特色化的发展道路。此外,“智能化生存”也将成为未来银行在激烈竞争中取胜的一大法宝。

浦发银行行长刘信义认为,数字化设备并不是数字化的经营能力,商业银行需要构建以数据为核心的生态体系,发挥数字化经营平台的倍增效应,提升数字化经营管理的能力。

谁都无法预测,如今是“金饭碗”的职业,十年、二十年之后是否仍然吃得香,正如19个月以前我们都不相信银行会成为“弱势群体”。

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[责任编辑:葛瑶 PF027]

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