保监会发声：点名约谈水滴互助 网络互助即将进入监管时代

互助君说

11月3日，保监会在毫无征兆的情况下，以专题的形式发布《保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问》，并且点名约谈“水滴互助”。

初略看来，这是对网络互助行业的整治规范，斟字酌句来看，这是对水滴互助的讨伐檄文。为什么这么说，互助君试图从保监会的答记者问的措辞来细数保监会对于水滴的定罪：

罪状一：承诺保障责任

水滴互助是少有的几个承诺足额赔付的互助平台，在水滴的详情页面，至今也在承诺1000万的抗癌互助准备金。并且不断拿出腾讯、美团做信用背书，试图强调足额承诺保障。这是犯天条。

而且，水滴互助的承诺，仅仅是停留在营销层面，至今未看到水滴1000万足额赔付保障金的兑付方式，涉嫌欺诈消费者。

互助君很想知道，接下来在这方面水滴互助怎么整改，如果直接去掉1000万，涉嫌欺诈消费者。如果不取消，如何过监管这一关？

罪状二：以“互助共济”的名义

水滴是首个预收费模式，且互助金托管在慈善基金会的互助保障平台，想借助《慈善法》的慈善托管规避资金监管的问题。但是，也涉嫌借用公益和慈善的外衣，大量洗客户。

罪状三：宣称有上百万会员

水滴互助是首个宣布过百万会员的网络互助保障平台，水滴互助连基本的实名认证都没有做，怎么能够称得上会员，充其量只有个账号。

水滴互助3个月时间就破百万，挑战了保险业务的基本规则，三个月就干了保险公司一年才能完成的业绩，已经不是打保险公司的脸，而是挑战监管的智商。

罪状四：向公众收取费用并积累资金

向公众收取费用并积累资金的平台非常多，但是水滴是目前为止公开收集沉淀资金最多的平台，按照水滴最近的一次资金公示，截止8月31日已经沉淀了700万互助金。按此增长数据，当前水滴沉淀的互助金应该在1200万以上。远远高于其他平台。

罪状五：向社会公众进行“投入少量资金即可获得高额保障”的误导宣传

水滴互助的投放页面，基本都涉嫌误导消费者，以今日头条投放为例，“加入水滴互助，百万人为你付药费”，过度放大了消费者权利。

在水滴的计划页面，也是举例每次互助只需要0.3元。但是没有讲明白100万会员的发生率，需要会员承担互助支出的绝对值。

罪状六：另一方面，风控措施不完善容易诱发金融风险

水滴互助完全没有做任何的风控：

1、 连基本的身份核实都没有做，这是任何类金融业务的禁忌。具体互助君就不多说了，用过的人都知道。

2、产品费用及价格厘定，没有遵循保险的基本规则、疾病发生基本规则。

罪状七：没有受到政府部门的严格监管，但是宣称收到监管

水滴互助是首个公开宣称，接受保监会业务管理的互助平台，具体可有参见水滴互助9月23日公众号推送第二条文章。

明明没有受保监会监管，却拿出监管的尚方宝剑，此罪有点大。

最后，互助君还是那句老话，网络互助是善事，具备足够的社会正能量和社会价值，是全民保障体系的重要组成部分。

而且以抗癌公社等为主的其他几个互助平台，确实已经体现出来全面保障的正面意义。所以保监会没理由、理应也不会全部取缔互助保障。

今天保监会的答记者问更多像是给水滴互助量身定制的系列违规行为。其他互助平台的违规更多是在吸收公众资金，在这方面各平台跟监管机构协商出解决方案，应该能有周全的方案。

当然，互助君还是祈祷水滴互助能够扛过这一关，在短期内整改完毕，毕竟还涉及到近百万用户的保障权益。

附：《保监会答记者问全文》

问：据悉保监会近日将对部分网络互助平台进行现场检查，请介绍相关情况。

为贯彻落实党中央、国务院决策部署，促进互联网保险规范健康发展，2016年4月，我会联合有关部门印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》。其中，互联网企业未取得业务资质以互助名义变相开展保险业务是本次专项整治的重点工作之一。

针对网络互助平台存在的风险隐患，我会一直高度重视、密切关注，通过发布风险提示、答记者问等方式，多次向消费者提示所面临的风险，向投资者和有关市场主体警示其中存在的问题。同时，我会对水滴互助等网络互助平台负责人进行了重点约谈并通报监管意见。经我会监测，目前有的网络互助平台已经开始整改，但仍有部分平台还存在误导宣传、向社会公众承诺责任保障等突出问题。为进一步防范化解风险，切实保护消费者权益，我会将按照互联网保险风险专项整治工作的要求,于近期对部分整改不到位的网络互助平台开展现场检查。

问：如何看待这些网络互助平台的性质？

民间的互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。但是，当前部分网络互助平台以“互助共济”的名义，公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的甚至还宣称有上百万会员，以上行为已涉嫌向社会公众“承诺赔偿给付责任”。根据《保险法》等法律法规，对于非法实际或变相从事保险业务的，我会将依法予以查处。

问：这些网络互助平台存在什么风险和问题？

一方面，严重误导消费者，承诺赔付难以兑现，消费者权益无法保障。网络互助计划公开向社会公众进行“投入少量资金即可获得高额保障”的误导宣传，诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期。但实际上其未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，也没有受到政府部门的严格监管，在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分保证，难以实现持续运营。一旦发生风险事件，平台自身并不承担给付责任，无法保证兑现承诺赔付的金额。同时消费者还可能面临个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。

另一方面，风控措施不完善，容易诱发金融风险。网络互助平台并不具备保险经营资质及相应风险控制能力，其资金风险、道德风险和经营风险难以管控。特别是目前部分网络互助平台通过各种商业营销手段，迅速积累大量会员，涉及面广，社会影响大，外溢风险不容忽视。

问：下一步保监会将采取哪些监管措施？

下一步，我会将认真贯彻落实互联网保险风险专项整治工作部署，对涉嫌违规向社会公众“承诺赔偿给付责任”、诱导公众产生赔付预期等非法从事保险业务的网络互助平台进行调查取证，一经查实，坚决取缔并依法追究相关人员责任。同时，对于相关网络互助平台的投资人，也将依法限制甚至禁止其在保险领域投资。　　

对于定位为公益慈善组织的互助平台，应主动明确告知捐助者“捐助是单向的赠予行为，不能预期获得确定的风险保障回报”。对于打着“公益”幌子，实际上非法从事金融保险业务，扰乱金融市场正常秩序，侵害消费者权益的行为，一旦发现，我会将坚决查处，绝不姑息。　　我会鼓励满足社会公众多样化风险保障需求的各种创新，积极支持互联网保险和相互保险等新业态的发展。但坚决反对以创新为噱头误导公众并可能损害公众利益的违法金融保险活动。下一步，我会将继续按照党中央、国务院统一部署，采取切实有效的监管措施，整治互联网保险领域的违法违规行为，维护保险业安全稳健运行。

来源：全民互助时代