数字货币来了 纸币会消失吗？

说人话，数字货币到底是什么?

注意！数字货币不是虚拟货币,不是比特币更不是Q币！

数字货币这个概念热起来，是因为前阵子中国人民银行印制科学研究所招募数字货币研发人员的消息，这意味着我国央行对数字货币的研发工作已步入正轨，央行可能就要推出法定数字货币,代替现在老百姓手中的一张张人民币

很多宝宝第一次听缩数字货币的概念肯定云里雾里,也容易将数字货币与电子货币、虚拟货币混淆。其实,从广义来看,数字货币包含的方面比较广阔,包括电子货币、虚拟货币和法定数字货币。

电子货币其实就是法币的电子化，举个栗子就是银行卡、网银等；还有第三方支付，如支付宝、财付通等。

虚拟货币与数字货币两者之间最重要的区别就是发行者的不同。虚拟货币是非法币的电子化，最初的发行者并不是央行。比如腾讯Q币以及其他的游戏币等，这类虚拟货币主要限于特定的虚拟环境里流通；再比如比特币，就是通过区块链技术，较好地解决了去中心化、去信任的问题。

说白了就是虚拟货币只能在网络中封闭流通，而数字货币是可以被用于真实的商品和服务交易，但只有国家发行的数字货币才是法定数字货币，比特币只是非法定数字货币。

而对于法定数字货币，目前国际尚无统一定义。央行科技司副司长兼数字货币研究所筹备组组长姚前认为，央行研究发行的数字货币是指数字化人民币，从各国方案看属于法定加密数字货币，其本身是货币而不仅仅是支付工具。

细思极恐，数字货币怎样才能落地？

中央银行负责发行与验证监测，商业银行负责流通服务

法定数字货币呢，必须由国家主权保障，姚前表示，我国数字货币将由央行主导，在保持实物现金发行的同时发行以加密算法为基础的数字货币，流通现金(M0)的一部分由数字货币构成。

“央行数字货币的发行和回笼基于‘中央银行——商业银行’的二元体系来完成,”他表示,“将由中央银行负责数字货币的发行与验证监测,商业银行从中央银行申请到数字货币后,直接面向社会,负责提供数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。”

说白了就是数字货币呢要交给国家，由央妈统一发行，再由商业银行来流通、服务用户。

但是数字货币这个体系到底是如何运行的，又包括哪些东东呢？姚前解释，在央行数字货币体系中，有央行的数字货币发行库、商业银行的数字货币银行库和用户端(如手机)的数字钱包。

汉子姐就来给你解剖一下，这三者的关系是酱婶儿滴：根据数字货币发行总量，央行统一生成数字货币，存放在央行发行库中；再根据商业银行数字货币的需求申请，将数字货币发送到相应商业银行存放数字货币的数据库，也就是将数字货币从发行库送到银行库。

当用户申请提取数字货币时，其实就相当于我们现在取钱的行为，那么数字货币就完成了从银行库到流通环节，进入用户客户端的存储介质中(如手机内)，也就是从银行库到用户的数字钱包；

在流通环节的话，数字货币实际上就是在两个用户各自数字钱包间进行转移来完成支付。比如小张直接打开自己的数字钱包完成向隔壁老王的数字钱包的转账。如下图：

（图片来源：《中国金融》杂志）

我是老司机

你问我来答

“数字货币与我们常用的支付宝、微信支付或者手机银行有啥不一样呢?”

老司机：支付宝、微信支付和手机银行等其实都是电子货币,并不是数字货币。说白了这些就是在电子账户基础上的，本质上还是一种支付方式，还不是严格意义上的数字货币呢！

“数字货币跟Q币、比特币有什么不同?”

老司机：Q币、比特币这些都属于虚拟货币，与数字货币相比最根本的区别在于发行者的不同。虚拟货币是非法币的电子化，发行者不是央行，而且也只能在特定的虚拟环境中流通，比如腾讯Q币以及其他的游戏币等；而数字货币才是真真的钱呀，是可以用来买买买滴，但是呢只有国家发行的数字货币才是法定数字货币，比特币是非法定数字货币。

“数字货币落地的话,那么支付宝等第三方支付还能存在吗?”

 老司机：法定数字货币的出现,可能会让点对点支付成为可能,一定程度上会降低对第三方支付机构作为支付转接机构和通道的依赖,但是呀，未来的事儿不好说呢，说不定能催发第三方支付机构在新的生态中找到自己的新定位和价值呢！所以第三方支付并不会完全消失！当然呀，最终还要看数字货币最终落地的方案。

“一旦发行数字货币了,那么银行卡还有存在的必要吗?”

老司机：银行卡作为一种媒介,起到了鉴权的作用(是指验证用户是否拥有访问系统的权利),说白了就是，银行卡上既有用户也有密码，起到了证明“你是你”的作用。但是随着技术进步,以后用户身份认证会被其他鉴权方式所取代,比如指纹认证、面部认证等。因此，随着技术进步，银行卡未来可能真的会消失哟！

来源：财经汉子姐