关于企业征信体系建设的“三个三”

摘要：想要在科技金融创新的环境下，对企业征信体系建设进行改革，老张认为要牢牢把握住“三个三”：一是企业不还款的三个原因，二是现行征信体系的三个组成部分，三是未来征信体系的三个转变。征信体系想要更好地为金融行业服务，就要根据这“三个三”，对其运行模式进行优化

作者：老张

前几日老张参加上海张江国家自主创新示范区举办的“科技金融创新与企业征信体系建设专题研讨会”，在会上作相关发言。现将针对企业征信的相关内容、技术趋势和发展方向三方面的发言思路，整理成“三个三”与大家分享。

企业不还款的三个原因

第一个“三”：企业不还款的三个原因。

征信源于金融体系授信，而金融机构授信关注的核心问题是企业未来是否能够还款。企业未来不能还款的风险因素大致可分为三类：

一是不可抗力导致企业不能还款，如经济危机、巨灾、政局变动、战争等原因。

二是企业管理层能力不足，导致企业发展战略出现失误、企业经营不善导致不能还款。

三是道德风险，企业具备还款能力，但企业的实际控制人转移核心资产，逃避还款责任。如创业企业团队在核心领域完成技术突破后，离开原公司另起炉灶；或企业在经营不善后，相关责任人转移公司或个人财产，以逃避债务。

征信体系的三个组成部分

第二个“三”：征信体系的三个组成部分。

为解决授信问题，目前基本形成了由政府主导的征信体系、征信服务企业（征信公司、评级公司）和金融机构信用风险管理体系共同组成的社会信用管理体系。

政府主导的征信体系包括人行征信中心、全国企业信用信息公示系统，这在模式上相当于“黑名单制度”。

征信服务企业，则是提供征信技术服务。所谓服务，主要是信息收集、模型搭建和企业还款能力评估；提供包括企业财务分析、行业风险分析、国别风险分析、客户行为模式分析等各种分析技术/分析模型/大数据信息查询等征信相关服务。

金融机构信用风险管理体系则是从自身需求出发，进行事前调查审批、存续期管理、最终不良资产处置等授信全生命周期管理。

三者的工作各有侧重。政府负责征信环境，征信服务企业提供分析技术和信息服务，金融机构信用风险管理体系是征信的最终落地实施。一般情况下，政府和征信服务企业都在为金融机构提供服务。

未来征信体系的三个转变

第三个“三”：未来征信体系的三个转变。

第一个转变是政府由做好信息收集工作，向做好征信环境维护工作的转变。

目前央行征信体系、企业信用信息公示系统等相关方的运作模式，都是对历史信息的收集与积累，形成企业信用信息档案。

但在科技创新企业竞相涌现、科技金融创新理念大范围普及的时代背景下，我们讨论征信需考虑到一个特殊情况：科技创新企业几乎是清一色的“新生儿”，其征信历史就是一张“白纸”。政府主导的现行征信系统在授信前的调查阶段，几乎起不到任何作用。

而基于此，政府主导的征信体系应在观念上作出转变。其更应注重企业管理者的终身征信管理，避免企业因管理者道德问题出现违约。通过完善征信管理系统中失信人员的相关信息披露；延长系统中失信人员的信息保留时间；加强对归档失信人员的约束和惩治等管理措施，让道德风险无藏身之地，从而创造良好的征信环境。

第二个转变是“静态征信”向“动态征信”、“事前征信”向“事中征信”的转变。

在互联网技术下，信息的互联互通、收集整理更加方便。征信服务企业应由“事前征信”向“事中征信”，“静态征信”向“动态征信”转变。利用互联网通过“实时”、“全方位”、“融入场景”等方式，不仅在授信前提供信息查询；更可根据客户委托，进行对企业运行过程的动态监测，形成更加全面、科学的征信服务。

在银行有“三分贷、七分管”的说法。在互联网时代下，面对“新生儿”——科技金融，征信需要创新。其核心点是政府建设信用环境、“建立黑名单”，让失信者要永远承担责任；征信服务企业作为“技术征信”服务的供给方，应由“静态征信”、“事前征信”，向“动态征信”、“事中征信”发展。

第三个转变是金融机构实现“自我为中心”向“场景为中心”的转变。

作为金融机构特别是银行，则需要更好地“融入场景金融”。通过场景的融入，了解创新企业还款能力变化。“春江水暖鸭先知”，银行只有通过互联网，与借款企业同时融入到一个环境中，才能更加深入地了解企业需求、企业面对的行业风险、企业经营状况的变化。从以自我为中心向以场景为中心的转变，是传统金融机构应对互联网经济的重要举措。

征信环境的建设和维护没有政府支持是不行的，但征信也不是万能的。未来，征信只是金融体系中的“服务者”。尤其在现行征信系统基于“坏人”排查的相关手段，针对首次申请授信的企业无从下手的情况下，征信系统亟需对其运行模式进行改革。在互联网时代，各行各业都在强调大数据、评级模型等“新元素”，征信机构更需注重大量数据的收集整理，与企业信用评级标准的改良优化。

在老张看来，未来征信系统中：最新数据的分析，比数据的数量更重要；伴随场景的动态信息收集，比以数据堆积为主的静态数据收集更重要；如何协助金融机构形成个性化的客户评级，比沉迷于技术模型更重要。

来源：互联网普惠金融研究院