海绵保陈明光:互联网生态保险保障分享经济健康发展

　　在刚刚结束的两会中，继去年首次以提案形式将“分享经济”带入公众视野，今年“分享经济”仍然是引发全民关注的热点话题。而在两会之前不久，国家信息中心分享经济研究中心、中国互联网协会分享经济工作委员会在京联合发布《中国分享经济发展报告2017》。《报告》显示，2016年我国分享经济市场交易额达到3.45万亿，同比增长103%，预计未来几年我国分享经济仍将保持年均40%左右的高速增长。

　　分享经济的快速发展确实为大众带来更多的全新体验：通过叫车软件预约用车、通过订餐平台和朋友一起叫外卖、通过共享单车等APP解决“最后一公里”、通过驾考平台预约驾校…… 在分享经济不断创新的商业模式应用中，一些“意料之外”的事故逐渐成为主要分享经济商业模式在推广时的难点和痛点。以出行行业为例，无论是叫车软件、共享巴士还是共享单车，安全是分享经济平台的责任和承诺的底线，也是用户最为关心的问题。屡屡出现骑共享单车摔伤谁来负责、网约车出车祸医药费谁来赔付等新闻。分享经济备受关注、发展势头迅猛，而如何保障分享经济规范健康的发展便成为各行业思考的问题。为此国家发改委就《分享经济发展指南（征求意见稿）》，公开向社会征求意见，计划在市场准入、监管机制、创新治理等10大方面促进分享经济发展。那么除了在机制建立、平台监管等源头入手以外，互联网生态保险将如何发挥其保障作用，助力产业链的良性发展？

　　首先我们先看一下“分享经济”的定义。

　　“分享经济”也是人们熟知的“共享经济”，一般是指以获得一定报酬为主要目的，基于陌生人且存在物品使用权暂时转移、技能服务提供的一种新的经济模式。我相信这个定义也会随着发展不断改变和演进。有人说分享经济的本质是整合线下的闲散物品、劳动力、教育、医疗等资源；也有人说分享经济是人们公平享有社会资源、各自以不同的方式付出和受益，共同获得经济红利。所以换一个角度，我个人理解这也是人类社会最接近高级社会主义的一次整体社会实验：物质供给足够丰富、获取条件足够便利，关键取决于能否保持秩序和效率运转下去。虽然这种实验还是在商品经济货币支付的基本模型下，但对人类迈入更高的社会阶段具有非常宝贵的意义。

　　其次我们看一下分享经济的参与者。

　　分享经济牵扯到三大主体，即商品或服务的需求方、供给方和分享经济平台。分享经济平台作为连接供需双方的纽带，通过移动LBS应用、动态算法与定价、双方互评体系等一系列机制的建立，使得供给与需求方通过分享经济平台进行交易。这些也搭建了保险投保、风控、服务的客观基础。

　　比如时下最火的共享单车中，从产品和服务供给方来看，无论是摩拜还是ofo等后续品牌，交付的实际产品还是自行车的分时租赁服务。目前在这个场景里的，大家探讨比较多的问题，包括押金、自行车的维护、骑车人的安全、骑车人不慎对第三方产生的侵害等等问题，其实这些都有保险对应的解决方案，只是在互联网高频交易的背景下，需要解决方案碎片化的去高频满足场景内的需求，这也是场景保险或者我们称之为互联网生态保险的核心价值所在。

　　最后我们看一下互联网生态保险如何发挥其保障作用。

　　从国家宏观政策层面，保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用，将成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。那么分享经济在高速发展的当下，保险将不可避免的裹挟其中，助力分享经济产业链更加稳健健康的发展。而从微观角度看，无论是买方还是卖方都有自己的担心和挂念，包含对物品的担心、对人的担心、对相关责任的担心，这些担心用保险的话说，就是对特定风险带来的损失的不确定性的担心。这种担心形成了对保险的需求，最终能否落地成商业保险，虽然受一些客观条件的限制，但也是各个参与主体发挥创造性的空间所在。

　　基于宏观政策和微观需求两个层面的利好，海绵保作为互联网生态保险的定制平台，通过挖掘行业痛点、与分享经济客户深度沟通，基于平台需求为分享经济客户提供保险定制方案和服务，同时帮助保险公司拓展新的增量市场空间，形成多方合作共赢、生态健康发展的良性循环。作为一家为企业客户提供智能化保险服务的科技公司，目前通过我们的开放平台，海绵保与保险生态链上伙伴共享互联网平台、数据接口、产品分发和服务能力。为“互联网＋”企业客户的海量、细分、碎片化场景，量身定制增值“保险+服务”行业解决方案，从而为整个分享经济产业链的良性发展保驾护航。