从小额借贷到生态金融 蚂蚁农村金融3年服务1.6亿人

原标题：从小额借贷到生态金融 蚂蚁农村金融3年服务1.6亿人

　　中新网7月14日电 “蚂蚁金服农村金融，就是要让世界上更多农民享受到便捷的金融服务”，当地时间7月13日，在罗马举行的联合国粮农组织投资日大会上蚂蚁金服农村金融事业部负责人陈嘉轶向与会的全球行业人士推广蚂蚁金服在中国农村进行金融服务的三种模式。即，以技术、数据为驱动力，联合村淘等合作伙伴，激活农村、农民信用的方式提供金融服务。

　　与城镇居民相比，农村居民享受金融服务的最大瓶颈来自于信用记录的不足，也没有各种抵押物，这是全球性的难题。

　　“针对这一‘痛点’，蚂蚁金服提出了一套解决方案，囊括数据化310模式、“线上+线下”熟人模式、供应链金融模式三种模式，在供给端解决信息不对称和无抵押品的短板；同时，通过技术手段降低金融机构的运营成本，以及人员操作风险。”陈嘉轶说。

　　“截至2017年3月底，超过1.6亿的农村消费者利用蚂蚁金服提供的支付、保险和信贷服务获得跟城里人一样的金融体验。”蚂蚁金服的数据显示，有175.7万家农村小企业、个体工商户和种养殖户利用上述服务提升自身经营水平。

　　陈嘉轶感慨道，“过去十年，我们一直在做小额信贷，到了今天，蚂蚁金服正努力构造生态金融理念，并带它‘走出去’”，生态金融是多元的，既包括了产业链下游的农民、农村合作社，也覆盖上游的农产品收购方、龙头企业和消费者；不仅给予借款人资金，还会为他们提供销路。

　　联合国粮农组织高级经济学家刘学明在大会上表示，从全球农村金融发展水平来看，在整个金融生态链把技术手段和理论手段相结合，是很好的模式，把这些经验推广到亚太地区和其他国家将惠及更多农户。

　　那么，蚂蚁金服农村金融到底怎样突破了信用瓶颈？又是如何满足农村市场的不同需求？

　　“以回乡创业的大学生杨德超为例，回乡后，他成为农村淘宝小二做起代购生意，有非常大的垫资需求。”陈嘉轶说，但杨德超刚毕业不久，缺少信用纪录，传统金融贷款非常困难。为此，蚂蚁金服通过内、外部大数据分析，对他进行线上信用评估，审核通过后，确定了8000元的贷款额度。

　　“两年时间，杨德超的累计支用金额已达到48万元。淘宝销售数据、还款记录等都会作为评估指标，且进行实时调整，譬如，双11期间，他就获得了一次性大幅提额。”陈嘉轶说。

　　事实上，杨德超的情况属于“消费+经营”贷款，而大部分农民并没有相关的线上经营数据可寻。在线上无法完全覆盖，线下成本又很高的情况下，蚂蚁金服选择联合村淘合伙人、中和农信等线下合作伙伴一起，采用“线上+线下”相结合的熟人模式对用户进行评估。

　　“湖南省岳阳市平江县三市镇宦田村村民艾煌兮，正是通过熟人模式贷到了款。”据陈嘉轶介绍，线上大数据不足以评定借款人的信用情况，平台就会将此类借款人推送给线下合作伙伴，通过竞信调查来补充额度。“值得一提的是，这种模式还能帮合作伙伴规避渠道风险，蚂蚁金服通过大数据筛掉一批不合格信贷员，降低串通骗贷的风险。”

　　在联合国粮农组织会议上，陈嘉轶还分享了农村金融的第三种模式――供应链模式。她说，蚂蚁金服农村金融平台通过龙头企业的信用背书和上下游数据，给农民、养殖户进行更全面的信用评价，提供从贷款到销售的生态金融服务。

　　“既为养殖户解决了资金困难，也帮龙头企业减轻了产业链负担。”陈嘉轶说，典型案例之一的吉林省松原市前郭县农民胡志全，就是通过供应链模式成功贷款，而他的还款方式并非等额本息，而是遵循产业金融规律。假如借款人是生猪养殖户，按照生猪出栏周期就是一年后还款。

　　对于风险较大的生产型贷款需求，蚂蚁金服农村金融则提供半闭环和全闭环两种方案。

　　陈嘉轶解释称，半闭环中，现金是不直接给农户的，而是定向支付到借款人购买生产材料的销售方，收款后销售方即可发货；全闭环中，蚂蚁金服农村金融会跟收购企业合作，借款人的销售收入会被优先支付欠款。两种模式都属于生态金融，一种是绑定生产资料采购端；另一种是直接绑定产品销路一端。

　　采访的最后，陈嘉轶感慨到，“十年前我开始做农村金融，主要是把其他国家的先进经验引进来。十年后的今天，我向世界分享中国经验，这是新技术、新金融带来的机会，也是中国快速发展带来的机会。”

　　而就在此前的7月10日，世界银行行长金墉在杭州到访蚂蚁金服时表示，希望蚂蚁金服将其经验推广到更多的国际地区，世界银行希望可以和蚂蚁金服一起为非洲的银行、小微用户提供普惠金融的服务。(完)