乐信CEO肖文杰：中国传统金融机构体系不可逆 必须要走向智能化

凤凰WEMONEY讯 如今，整个智能化的金融已经开始深度地改造未来金融走向。

“未来所有的领域、所有的公司都将会是互联网的公司，如果能够将整个新兴技术与互联网结合起来，深度地去改造金融服务可以给用户提供更快更有效率更低成本的金融服务，我相信这将是AI未来给整个金融带来的非常重要的变革。”在7月15日举办的2017朗迪金融科技峰会上，乐信集团CEO肖文杰说。

肖文杰表示，互联网金融、科技金融有很大差别，互联网金融是渠道，作为渠道把原来的金融业务放在线上来做。但发展到今天，互联网金融已经发生了本质的变化。“如果仅仅只有渠道，把互联网当做渠道的科技金融公司，我相信在国内的竞争力完全是看不见的，只有在整个人工智能、大数据、云计算真正的科技金融方面有所布局的企业才可以脱颖而出。”他指出。

肖文杰谈道，Fintech有很多自己的优势，同样也有自己不足的地方，在合规方面，Fintech要满足监管，“如何树立起大家对新兴技术为导向公司的信任，跟传统金融机构比起来还有很大的差距。我相信这也不是短期之内可以建起来的。”

此外，肖文杰指出，如今中国传统金融机构体系已经进入到了不可逆的过程，都必须要走向智能化。根据行业数据，如今所有中国传统金融机构（尤其是银行），都在开始缩减自己线下的网点，很多银行几个网点并一个网点，甚至很多金融机构可以看到线上银行替代柜台的服务替代率能够达到90%，去银行柜面办理事情或者网点办理事情的线下智能化设备来替换人工的替换率也达到70%，而真正需要人工来服务的只有30%。

“我相信未来很多银行基本上可以不需要网点，很多服务都可以用系统和新技术来替代，那样的话我们将会看到普惠金融服务的成本、效率真正地进入到普惠阶段。”肖文杰称。（凤凰WEMONEY 刘四红/编辑）

以下为肖文杰发言全文：

肖文杰：非常荣幸今天能够参加朗迪的峰会，各位来宾和朋友们大家上午好！我是乐信肖文杰。

可能乐信还大家还没有太多地熟悉，很多人说没有听过，但是分期乐和桔子理财很多人应该有所了解。我们是国内最早从事互联网消费金融的企业之一，我们的模式就是分期付款买东西，我们成立的时间在2013年，比京东白条、蚂蚁花呗都要早半年，过去这几年我们看到中国Fintech发展的非常快，今天我也结合我们过去几年看到和实践的给大家分享一下。

首先我们知道在过去这几年大家最开始接触的是互联网金融，互联网金融、科技金融是有很大的差别的，互联网金融是渠道，作为渠道把原来的金融业务放在线上来做，但发展到今天已经发生了本质的变化，如果仅仅是只有渠道，把互联网当做渠道的科技金融公司，我相信在国内的竞争力完全是看不见的那种，只有在整个人工智能、大数据、云计算真正的科技金融方面有所布局的企业才可以脱颖而出。

我们知道最近大家感觉AI会比较火，但AI印象里是阿尔法·GO，围棋打败人类，在金融领域可以看到很多AI技术已经最先应用在金融科技领域，并且已经开始产生很好的商业效益。刚才聊到如果在金融领域把智能化的金融做好必须要大数据、云计算，这两个是实现整个智能金融最基础的东西，在金融历史当中从最早期的前装模式的金融到整个规模化的金融再到最近大家非常熟悉的信息化金融体系，金融发展的拐点已经出现了，AI会让金融进入全新的时代，我们看到智能金融，尤其是最近两年人工智能在国内和全球的发展态势，这个点已经看的越来越清楚了，智能金融将会给未来的金融体系带来什么呢？效率会变的非常地高，我们传统可能需要靠人工、很多方式要做的事情今天都可以通过智能化的方式来解决它，可以带给金融体系的是你整个风险管理效率变的更加精准和有效，这就意味着未来金融普惠会有极大的提升。

尤其是在中国，在央行征信体系里为群体中国人群服务的团队是偏少的，甚至三分之一都不到的人，更多的人群是需要有这样的金融服务，今天我们看到的整个大数据和在国内的智能化金融发展可以极大地提升金融普惠度。

乐信在整个智能化金融做了哪几方面的事情呢？我们在智能AI领域里首先应用到了风险管理方面，第二在运营方面，第三在资产和资金分配方面。可能大家听的比较多的是在大数据如何管理风险，今天这里单独地讲一下在运营领域同样重要，尤其是在消费金融领域，消费金融整个的业务模式是什么？小额分散、订单量巨大、服务的人群巨大，到今天为止整个乐信服务的人群超过了1500万，如果我们在运营效率上不做改善的话，你风险管理的好，但运营成本同样不能有好好的利益产出，所以我们过去非常关注如何通过新技术来提升运营的效率。

这里讲的是运营在风控的领域，这里就不讲太多的东西，大家都知道我们如何在数据领域的应用，如何在整个管理好风险、管理好整个模型、非常精确量化并且可以机器学习、自动化地训练模型，在这个领域大家听到了很多，这就是我们自主研发的应用引擎。最开始从人工的方式做了很多的样本，再到这些样本不断地去学习，学习完以后做到了非常高的系统自动通过率，98%以上的订单都在很短的时间是可以通过的。

但我想讲的是另外一个价值，我们这些数据带给用户、公司的就是实实在在的通过率变高了，你的效率变高了，你的用户体验也变的更好了。带给用户的还有另外的，利用数据怎么构建用户的成长体系和模型。在这方面我们运用了很多，可能看到用户从第一天开始进入到服务体系，再到几年以后用户自动化地评估的成长体系已经出来了，用户第一年进来可能每个人一年消费3000元，额度可能只有几万块钱，但2、3年以后用户自动化的额度成长就出来了，消费金额也会变的更大，乐信最核心的是经营用户的生命周期，我们是可以通过AI技术来伴随用户信用成长的公司。

我们可以看到在运营这一端，尤其在于你如何挑选有意向的客户，可以让你客户的挑选变的更加有效率，可以大幅地降低推广的成本。大家知道我们有一个商城“分期乐”是卖东西的，我们是让用户找到他需要的东西，在这方面我们做了大量的东西。在运营和客服体系需要做改善，每天客服电话稍微出点问题就会被打爆的，你要投入进入的人力成本也是巨大的，所以我们集团到今天为止保持了很小的团队可以解决客服的问题。

在大资产管理方面，从我们公司本身的业务来看，每天的订单是海量的，有几十万笔，每一笔都需要帮他匹配相应的资金，我们是没有一分钱给用户的，我们如何帮他们更好地匹配好基金呢？我们也连接了很多的金融机构，这里面每家金融机构对资产的要求也是不一样的，有的要长期性的，有的要短期性的，有的要多少金额以上，有的要多少坏账率以下的，这都需要一系列的资产评估体系还有智能化的结算体系，因为每一家的利率、结算方式都不一样。我们自己内部也有一套完整的系统，保证我们每天产生的资产能够源源不断地跟外部的资产实现无缝对接。

这是智能化运营体系下具体的数据，我们获得了海量数据的积累，并且能够看到整个智能化审批效率非常高，甚至在整个风险管理方面模型的节点能够达到几万个。

回顾看国内金融的发展趋势，今天看的非常明显的一点，中国传统金融机构体系今天进入到了不可逆的过程，都必须要走向智能化，这是行业里看到的数据，今天所有中国传统金融机构（尤其是银行），大家都在开始缩减自己线下的网点，很多银行几个网点并一个网点，甚至很多金融机构可以看到线上银行替代柜台的服务替代率能够达到90%，甚至可以看到去银行柜面办理事情或者网点办理事情的线下智能化设备来替换人工的替换率也达到70%，真正需要人工来服务的只有30%，所以很多银行的网点已经开始在改变。如果传统的银行机构不采用智能化的方式来改善自己的体系，将来肯定会掉队，因为已经进入到了不可逆的过程。

我们看一下Fintech的现状，第一Fintech有很多自己的优势，同样也有自己不足的地方，毕竟它是技术导向，金融本身是风险的事情，我们如何来管理流动性？流动性的管理经验是什么样的？可以说很多中国的Fintech公司，包括全球的Fintech公司都没有这方面的经验。

第二，在整个合规方面同样要满足监管。如何树立起大家对你新兴技术为导向公司的信任，跟传统金融机构比起来这是非常大的差距，我相信这也不是短期之内可以建起来的，我们的优势和传统金融机构的优势在过去这几年已经产生了很好的互补和融合了。早几年我们还听到要颠覆银行，要改变传统的金融，今天声音基本上没有了，市场运行几年以后各自已经找到结合的方式。

前段时间百度、阿里巴巴、京东、腾讯全部找到了自己合作的银行合作，包括我们乐信。从第一天成立开始我们就主动拥抱所有金融机构的合作，我们已经跟国内十几家银行都达成了合作，这就是我们集团业务的图，可以真实地反映我们业务运营的情况。首先我们对接了很多的厂商，卖手机的。分期乐的平台每天有很多人不断地在上面消费，我们现在跟所有的银行开始合作，向所有的用户开放我们分期购物的能力，并且也跟很多国内的银行发行新一代的信用卡。这种信用卡并不是大家理解的联名卡，我们只是上面印了银行的LOGO，这张卡的运营、额度、商业模式都是以我们跟银行来共同制定的，并不仅仅依赖于LOGO。

我们现在自己也打造了线上的智能乐黑卡，这个卡可以伴随用户来成长，让用户感受到更好的金融服务的产品。

我相信从现在来看，整个智能化的金融已经开始会深度地改造未来金融走向，如果仅仅说自己是互联网金融科技公司是没有太多意义的，因为作为信息交换的角色，互联网都是信息交换的价值所存在的金融领域，基本上不会有太多价值。你要知道未来所有的领域、所有的公司都将会是互联网的公司，一定的。如果你能够将整个新兴技术与互联网结合起来，深度地去改造金融服务可以给你用户提供更快更有效率更低成本的金融服务，我相信这就是AI未来可以带给整个金融可以非常重要的变革。

我相信未来很多银行基本上可以不需要网点，很多服务都可以用系统和新技术来替代，那样的话我们将会看到普惠金融服务的成本、效率真正地金融到普惠阶段。

谢谢大家！