众安保险CMO吴逖：普惠金融要想更“普惠” 须降低风险和获客成本

凤凰WEMONEY讯 风控难、产品少、资金贵、资产重……在面对消费金融这片蓝海的同时，这些痛点总是给充满热情的从业者头顶泼下一盆凉水。然而，要解决这些痛点仅靠金融是远远不够的，尤其在高度垂直化的消费金融市场内，需要一套包括金融技术、IT技术、和数据技术的复杂技术体系去支撑。

7月15日，在2017上海朗迪金融科技峰会（LendIt China）上，众安保险副总经理兼CMO吴逖从消费金融的行业痛点着手，分享了“创新技术在消费金融全产业链中的应用”。

缺乏全套技术系统风险骤然增加

“过去，银行等传统金融机构更善于服务大企业和信用卡客群，那些缺乏征信信息和相对低收入的群体很难获得所需的金融服务，尤其是小额、短期的借贷服务。即使其中有少数能够得到部分服务的客户，也可能面临极高的借贷成本。”吴逖指出，近年来兴起的基于消费场景的助贷机构和消费金融服务公司，虽然有意为这些人群提供更好的产品和服务，但由于风控经验的缺乏、大规模数据的分散等原因，这些公司服务的资产较难获得金融机构的认可，故也较难获得稳定的低成本资金。

由于无法实现资产、资金的高效循环，消费金融产业发展受到了阻碍，而要“铲除”这些阻碍，推进行业向前发展，科技的力量必不可少，而要支撑消费金融这样复杂多变的业务，金融技术、IT技术、数据技术需要并驾齐驱，共同推进。

“我们面对的不仅是各种人群和日益丰富的场景，以及他们对产品额度、期限、利率的复杂需求，还有各家金融机构对资金配置的不同要求和千差万别的业务系统。其中的复杂程度可想而知。”吴逖说。

然而，吴逖也指出，目前整个市场上能够完成这样一套融合金融、IT、数据全套技术系统的企业并不多，许多新型服务机构在短时间内无法建立复杂的系统，而另一方面，传统金融机构希望快速渗透到消费金融这一领域中，在没有技术的支撑下，又苦于无法“看懂”新型消费资产。在这种很强的不对称性作用下，整个体系对接过程中的“摩擦”很大。

控制风险成本提高行业效率

值得注意的是，在朗迪峰会的“中国互金资产生态论坛”现场，包括中国人民银行研究局副局长纪敏、中国金融改革研究院院长刘胜军、人人聚财创始人兼CEO许建文、信而富创始人兼CEO王征宇、红杉资本中国基金投资合伙人胡启林等多位监管层、学者、行业领袖和资本方代表都表达了对“资产荒是一个伪命题”这一观点的认同——风险得到了控制，资金定价也会随之下降。

“消费金融市场的成本主要分为获客成本、风险成本和资金成本，在整个业务成本分布里，资金成本其实是相对较低的，因为剔除风险之后的成本应该是接近基准利率的。整个业务中主要的成本是获客和风险覆盖。这两者中，获客成本的弹性相对较大，风险覆盖成本一部分是欺诈成本，一部分是信用违约风险成本。”在吴逖看来，让“普惠金融”变得更“普惠”的关键就在于降低整体业务链条中的风险成本和获客成本，并通过各类金融工具让低成本的资金匹配到安全资产。

“例如众安通过保单增信的方式使得其他的传统上不愿意接受此类风险的机构资金能快速对接到消费金融资产。如此，新的商业生态应运而生，消费金融资产和资金快速建立良性循环。”吴逖表示。

公开资料显示，截至2016年12月31日，众安保险连接了超过180个合作伙伴，已搭建了生活消费、消费金融、健康、旅游、汽车五个生态系统，并在孵化更多生态系统。而中国消费者消费的快速增长及对消费金融的需求日益增加还在不断地创造更加庞大的市场。根据Oliver Wyman报告，预计中国消费金融市场由2016年的5.7万亿元增至2021年的13.7 万亿元，复合年增长率为19.2%。这也表明消费金融未来的市场潜力依然不可估量。（凤凰WEMONEY 吴炜/编辑）