“分期付”受热捧 消费贷监管体系亟须完善

近年来，随着人们消费能力的提升，超前消费的观念逐渐盛行开来，各色的小额信贷产品也成为了人们日常办理的金融业务之一。针对多样化的消费场景，市场上的金融机构也推出了不同的信贷产品，来满足用户在金融信贷方面的需求。

在以前，消费贷分期付款可能只涉及到房子和车子这样的大件。而现在，越来越多的消费者开始考虑用分期付款的方式来购物，“商城贷”尤为明显。就拿手机来说，无论线上还是线下渠道，分期付款购机的消费方式越来越常见。

分期消费其实是跨期调配自己未来的经济资源，是为消费者提供了跨期调配自己未来的经济资源的可能。金融的本质就是跨期或跨市调配经济资源。

中国区域金融研究中心首席研究员陆岷峰在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，分期消费是符合金融的本质的。就价值属性来说，是一种理性的选择。

记者了解发现，分期付款的出现，着实化解了消费者在购买高价产品时的尴尬，也促进了金融消费的进步，但由于监管政策的出台具有一定的滞后性，目前消费贷分期付款仍存在诸多乱象。

消费贷市场存有乱象

虚假宣传，故意误导消费者，是当前消费贷分期付款发展当中存在的问题之一。中研普华研究员祝大荣在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，消费贷这一类公司开展分期业务的主要目的在于拓展用户进行分期消费，但是消费贷这一类公司拓展客户的方式主要来自于线下，而业务员为了业绩的需要，容易对消费者进行欺诈和诱导。

同时部分分期公司在和消费者签订合同时，故意隐瞒或者模糊相关条款，比如在办理分期业务时，故意忽略服务费等居间费用，只提名义贷款利率，甚至为了招揽客户，打着“免息”、“低息”的招牌进行虚假宣传，而实际产生的各种费用远远超过名义贷款，贷款利率超过36%。

其次，暴力催收问题是分期市场比较严重的违规现象。祝大荣告诉记者，由于分期公司不可避免会产生很多逾期现象，面对时间较长的逾期业务时，很多知名分期公司选择将催收业务进行外包，但是并没有要求第三方催收公司进行文明催收，而只是注明“不能暴力催收”、“出现暴力催收问题与我公司毫无关系”等条例。但是这种条例形同虚设，催收公司本来就处于灰色地带，催收人员构成复杂、催收方式花样百出，其中的不确定因素太多，虽然催收行业已经形成产业化，但是目前尚未出台规范化法治化的催收监管政策，这使得现实中的分期市场的贷后催收存在各种形式的暴力催收行为。

未保护个人信息安全，甚至私自盗用信息，也是市场发展中存在的问题。记者通过业内人士了解到，整个分期市场的个人信息安全并未得到足够的保护，个人信息遭到盗用的现象非常普遍。除被冒用信息注册成为该类平台用户外，分期公司的注册用户也面临信息安全隐患，目前很多比较知名的分期电商公司均存在豁免自身信息安全保障义务问题。

霸王条款的设置也是分期付款中常见的问题。通常消费贷类公司都会单方面滥用协议条款变更修改权利，具体表述为：根据国家法律法规变化及网站运营需要，分期后有权对本协议条款不时地进行修改，修改后的协议一旦被张贴在本站上即生效，并代替原来的协议。用户可随时登录查阅最新协议，用户有义务不时关注并阅读最新版的协议及网站公告。

此外，在风控审核方面，部分消费贷类平台对申请分期额度的用户信审还不够严格，有些平台只要有身份证和芝麻信用分就可以申请分期消费，而有些甚至只要有身份证就可以申请到额度。

陆岷峰告诉记者，消费贷类公司分期付款的违规乱象已经严重扰乱消费金融市场。在虚假宣传，故意欺诈消费者方面，容易导致消费者发生违约现象，这也会影响到消费者的信用记录。分期公司接入央行征信系统后，部分消费者会遭受信用污点，影响信用卡申请和银行贷款，或者需要承担相当高的贷款利率；再者，消费者需要交纳高额的滞纳金。由于在分期协议中，都有较高的还款滞纳金，而分期公司的滞纳金数额一般都会高于银行，所以当消费者发生违约时，必须缴纳较高的还款滞纳金，较高的还款滞纳金在一定程度上会降低客户的还款意愿。

分期付款市场缺乏完善法律体系

纵观整个行业，对消费贷中分期付款进行约束监管的主要是零散的法律法规、地方性行业规则制度以及行业组织自律规范。

记者梳理发现，当前有场景的分期付款主要的法律依据是《合同法》，分期付款买卖合同，是买受人接标的物后，分若干批次付清标的物总价款或者买受人先分批支付一定的货款后出卖方开始分批供货，但在买受方收取全部货物后的余款起码还应分两次付清的买卖合同。同时《合同法》还规定了分期付款买卖合同的违约责任。

在利率方面。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

在校园分期市场。2016年教育部联合银监会印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求建立校园不良网络借贷日常监测机制，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人依法进行处置。

同时，在2017年7月结束的全国金融工作会议上提出设立国务院金融稳定发展委员会，强调“所有金融业务都要纳入监管”，“更加重视行为监管”，“有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职”。

此外，地方性的行业协会在消费分期的各类违规业务，催收等也进行了自律规范。

但是总体而言，分期市场并没有形成较好的法律体系。祝大荣表示，都是零散的规定，或者是地方行业性以及协会自律规定。分期公司可以采用故意欺诈的方式，诱骗消费者分期购买商品，消费者在不知情的情况下，可能陷入消费陷阱。

祝大荣还指出，在利率方面，消费贷公司名义利率符合法律规定，但是在分期消费过程中，分期公司会收取很多服务费、手续费等居间费用，绕开法律对利率限制的规定，最终使得名义贷款费用加上居间费用远远超过法律规定，甚至实际年化贷款利率超过100%，而目前的法律并未明确居间费用也属于贷款费用。

此外，目前整个催收行业都存在法律漏洞和监管空白，一些借贷人和催收方式都游走在“灰色地带”。行业协会的自律规范不具备真正的约束力，国家性的法律条例还未出台，对催收行业监管太严，不利于分期公司的贷后催收，必然导致更多的人违约，但是对催收行业监管太松，又不利于消费者，容易产生暴力催收事件，因此在尺度上还有很多值得商榷的地方。

有业内人士表示，正是这一系列的原因导致分期市场的乱象目前很难得到有效的约束，在走向健康发展的市场中，短期内还会存在一定的阵痛。

合力共治成规范行业发展良策

不可否认，分期付款市场的发展是符合国家鼓励消费崛起的战略构想，京东白条、蚂蚁花呗，各种校园分期等，确实给手头流动资金不够的消费者提供了很多方便，可以预支未来收入，一定程度上提高了当前生活的质量。但是对于行业发展长治久安而言，诸多乱象的解决是行业发展的首要问题。

陆岷峰认为，要根治分期市场的违规乱象，首先需消费贷分期平台建立风险测评和内部监控体系。一方面平台对消费者做风险提示和风险教育，倡导适度消费；另一方面在评估新用户水平和授信额度时更严格；其次，政府部门必须意识到建立消费分期的法律体系，针对消费分期发展中产生的问题修订对应的行政法规、规章和规范性文件。同时采取分业监管或联合监管方式健全消费分期金融监管体系。

另外，开展征信体系的开放与合作。“信联”倡议落地执行，由政府机构引导进行全国个人征信。增加全国层面的消费者信用数据采集，实现征信数据合理共享，促进授信的公开与透明。再者，大力发展人工智能，使用人工智能进行催收。互联网智能科技和大数据的发展，使得催收行业正朝着良好的方向发展。同时，科技化、非人工的催收手段可控性较强，从合规角度来看也更规范。

祝大荣补充认为，分期市场的规范还应加强立法，加强对利率的管理制度建设。目前，对利率管理制度主要是针对金融部门，而并没有相关的制度针对民间资本市场，尽管最高人民法院出台了司法解释，但这主要是为了法院案件审理的需要，而且该解释出台时间早，与现在形势不是十分契合，因此，强化民间借贷法律法规的完善，科学合理地明确“高利”的标准，坚决取缔打击高利贷，有利于保护正常的民间借贷关系。

来源：中国产经新闻