房互网侯宇翔：以更低成本满足小微企业经营活动中的“补水”需求

凤凰WEMONEY讯 “普惠金融的实践有非常多方向，我们是针对大额的金融需求，针对的是小微企业主，给他们一个成本非常合适的有效的金融服务。”9月23日，在凤凰WEMONEY“新金融˙普惠实践”峰会上，房互网联合创始人侯宇翔说道。

侯宇翔介绍了普惠金融所要服务的小微企业面临的现状。中国的金融主体是银行，其中小微企业主占银行贷款余额只有24%。小微企业贡献了GDP的60%，他们的数量更是占到了98%，但是绝大部分的需求，中国的主流的银行难以满足。民间的抵押贷仍然成为小微企业获得经营资金的主战场。房互网把房抵贷这么一个传统的行业进行了一个标准化、线上化的操作，并成功的对接到了众多的金融机构里。

侯宇翔说：“房互网利用科技的力量来重塑小微企业融资的模式，让金融机构能够更准确的低成本的衡量小微企业的一个风险情况。而且把传统上认为非常复杂的、难以数据化的、程序上难走线上的房抵贷业务，切成像工厂流水线一样，非常低成本就可以迅速完成的一个业务。也让小微企业能以更低的成本来获得他们在马拉松一样的经营活动中的一些“补水”的需求。”（凤凰WEMONEY 秦玮/编辑）

以下为侯宇翔发言全文：

谢谢主持人，让我们能代表房互网来分享一下我们在用新金融的方式去实现普惠金融时候的一点感想。让每个人公平的享受社会金融资源。我们房互网是2015年年底成立的，到现在将近两年时间，在这两年时间里面，我们在这个方向上做了一点点事情，同时也是我们公司的愿景，也是我们持续努力的一个方向。刚才很多消费金融的大咖分享了他们对普惠金融的理解，普惠金融的实践有非常非常多方向，我们略有不同，我们是针对大额的金融需求，针对的是小微企业主，给他们一个成本非常合适的有效的金融服务。

之前的传统金融，一直认为房抵贷是一个很难标准化，很难线上化，以至于最后很难把它作为一个规模化的产品。而我们其实恰恰相反，经过我们的努力，把房抵贷这么一个传统的行业进行了一个标准化、线上化的操作，并且成功的对接到了众多的金融机构里。

我们先来看一看普惠金融所要服务的小微企业主面临的现状。中国的金融主体绝对是银行，银行占了绝大头。其中小微企业主占银行贷款余额只有24%，这是什么概念，就是小微企业主的这些能量贡献了GDP的60%，他们的数量更是占到了98%，但是绝大部分的需求，不是在中国的主流的银行满足的。这些银行为什么没有满足他们，刚才一些嘉宾也提到了，就是因为不赚钱，我们不是搞慈善的，这些小微企业是很难风控的，很难以低成本方式覆盖他们风险，所以银行不愿意做。

从小微企业主来说，2015年以前没有特别好的选择，他们要么很幸运的被银行服务到了，要么只能去民间借贷，去民间借贷是没有任何的风险定价，必须以5-10倍的价格签署非常非常多的不平等的一些条约来获得这个资金。就算是这样，这种民间的抵押贷仍然成为了小微企业获得自己的经营资金的一种主战场。既使是这样一个这么劣质的服务，应该说民间借贷仍然是满足不了所有人。这就是小微企业主面临的一个现状。

就因为我们看到了市场上的这个不公平、不合理，房互网的顺势而生，我们提供了一个新的模式，来为小微企业主解决这些问题。最大的我们的工具就是用科技的力量来重塑小微企业融资的模式，让金融机构能够更准确的低成本的衡量小微企业的一个风险情况。也让小微企业主能以更低的成本来获得他们在马拉松一样的这种经营活动中的一些补水的需求。

具体说来，方面非常的多，从前端的获客，到中间的风险识别，到风险控制流程，再到最后的资金对接，我们整体上用科技力量，整体颠覆了几十年以来民间金融在银行中的一个概念，以前从来没有任何一家民间金融机构是能跟传统的像银行、信托进行大规模合作的，而我们现在成立两年的一个公司，就已经与这种传统金融机构合作了上百亿。我们用科技手段让他看到了这些风险是可控的，而且我们把传统上认为非常复杂的，很难以数据化的，很难程序上走线上的房抵贷的业务，变成了一个标准化的业务，切成像工厂流水线一样，非常低成本就可以迅速的完成的一个业务。

我举一个数据，银行之前在做一个房抵贷的金融贷的时候，大概需要30-45天，而且是30-45天也不一定能得到一个资金的获得，而我们把这个时间变成了48小时。我们取得的这个风控的效果是什么，整个逾期率不超过千之分一，45天以上的坏账率是零，整个风控系统我们用上万个风控的点形成的风控系统，来获得了金融机构的认可，也是得到一个实际的效果。

从客户的角度，他能得到这些好处，我觉得这才是对于小微企业主来说更实惠的普惠金融，首先是收费透明，我们不再是资金有限，用有限资金获取最高利益的，不是没有品牌的民间的机构，我们从来不是这样一个机构。我们是服务于银行，有自己的专业化的团队，重视自己品牌的基本相当于无限资金的一个专业化的服务于房抵贷的机构。

对于金融机构来讲，他能在我们成立很短时间之后就认可我们，与我们产生这么大的资金合作，主要是他也发现了我们在以下的三点能够跟传统的金融机构形成非常多的一个助力与合作、互补。首先是触达客户，之前的触达客户的方式就是物理网点，对我们来说，我们是与互联网的巨头进行了流量合作，与一些场景的合作商进行了线上线下场景流量合作。并且我们用互联网产品的运营手段，进行产品运营来获取客户，也通过渠道运营来获取客户，全方位的多角度的线上线下来触达客户，比银行拿到了更多的客户资源，更低成本的客户资源。

其次，它可以看得到，可以信任，可以标准化风控。之前小微企业之所以难做，就是因为很难标准化，银行很难得到一个标准既能控制住风控，又能很低的成本。而我们就是从房抵贷这个产品入手，找到了一个在助贷与内控都需要的第三方数据来频繁证明我们风控点，来证明我们风控手段的一个角度，这样的话无论是谁，只要看过我们线上系统，即使他不懂这个业务，他也能知道OK这个业务可以做还是不可以做，就是把它标准化了，其实大家交流的成本就很低了。

最后一个是持续迭代，大家都知道，我们在聚焦在一个产品的时候，它的链条可以非常短。我们平均一周会有两到三次的产品迭代，而银行在这方面是低成本做到这一点的。在这一点上，我们不仅仅是把银行传统的客户服务好，更低的成本，来给到他们一个合理的授信，而且是扩展了以前很多银行想做，但是又碍于成本，或者碍于标准化，或者碍于内控无法做的客户，大大拓宽了他们的用户的群体。而且经过我们的持续迭代，我们的产品的体验，各方的收益也在不断增加。

最终我们达到的效果，可以用这几个数字来说明一下，所有的客户在我们这儿都是一站式服务，48小时之内拿到资金，在平均每笔放款达到200万，这200万绝对是能够支撑小微企业日常经营的金额，而不只是一个花销的金额。融资成本比传统的民间借贷降低至少70%以上，这就是我们获得的一些成绩。

对于金融机构来说，也不仅仅把我们当做是一个类似于OEM的代工模式，帮助他们完成所有风控动作，销售产品，不仅仅是这样，而且把我们当做了OED，把我们当做了他能够触达客户最真实的信息，得到房抵贷最新市场变化，怎样才能满足客户群体由下而上的渠道，我们会告诉他什么样的产品才能满足现在市场需求，才是合理的，我们是提供了一条龙服务，达到了双赢的效果。

这是我们合作的一些金融机构的举例，每一个金融机构其实跟我们合作起来，都是看中我刚才说的几点，OED、OEM一条龙全方位服务，帮助他拓展客户面，帮助他降低整个风控的成本，帮助他来更好的触达客户，更好的了解市场，设计出更具市场竞争力的产品。

上半年那时候还不到两年时间，一年半多一点时间，我们大概放了140亿，整体服务的中小企业一万家，最终风控效果刚才说过了，非常好。

当然我们想做的事远不止于此，我们希望继续利用科技的手段，能让更多的人获得这种能够帮助他们经营的大额授信，他们可以随时随地得到一个公平的定价，个性化的服务，我觉得未来的科技手段是一定能够满足的。

这是一个期望的数据，其实写的有点保守。

谢谢大家。