严监管下银行严把关个人消费贷

近期，部分银行对信用卡的涉房消费进行限制。华南某股份行规定该行信用卡境内房地产类商户交易单月（自然月）人民币交易金额不可超过3万元，全年（自然年）累计不可超过10万元。

9月以来，北京、上海、广州、广西、贵州、江苏、福建等多地监管部门下发通知开展专项检查，严查银行发放的个人消费贷款违规流入其它领域。至今一月有余，消费贷已有所降温。

“以前经常接到各个银行和消费金融公司的电话和短信，推荐各种贷款产品，消费贷款产品尤其多。最近明显感觉这类的电话和短信都少了很多。”一位北京的消费者告诉21世纪经济报道记者。

央行上周末公布的9月金融数据显示，9月新增居民短期贷款2537亿元，环比增长372亿元，同比增长1822亿元。虽然9月短期消费贷款增长规模仍值得关注，但增速已经有所放缓，且新增居民短期贷款占比整体信贷规模占20%，较8月持平。

多位分析师指出，近期监管部门和银行加大了对短期消费贷款资金用途的审查，但政策落地并反映到数据上还需要传导时间，但预计四季度短期消费贷款增速会有更明显的回落。

多银行消费贷价涨量跌

某股份行北京某支行个贷业务人士对21世纪经济报道记者表示，消费贷准入条件更加严格，9月之前一般只需要基本工作证明材料就可申请，现在还要求北京本地连续一年社保、公积金缴纳记录，并对公积金存缴金额和月收入都有了明确的限制。并且此前消费贷款额度原则上上限为100万，现在已经调整为30万，利率方面调整不大，一般在9%－10%。

华南某股份行个贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，消费贷目前确有额度下行，利率上行的趋势，一方面本身银行额度已经紧张，再加上政策严格控制消费贷流向房贷，银行对于大额的消费贷审批更为谨慎；另一方面目前看消费贷的需求依然不少，银行本身资金成本也在抬升，银行也会倾向利率高的业务，但是具体是否上调，上调多少，各家银行并不相同。

某国有大行个贷业务人士则对21世纪经济报道记者表示，国有大行一般对消费贷的审批条件已经比较严格，贷款用途和贷后资金流向的监管一直有在做，这一轮监管加码后银行自身消费贷的执行调整并不大。

记者咨询该国有行北京某支行个贷业务人士时获悉，目前该行消费贷只对事业单位和央企总部员工申请消费贷，贷款额度最高不超过年收入三倍且最高不超过100万元，贷款利率也有所上行，原来最低可基准上浮40%－50%，现在一般都在上浮60%。

该人士还强调，贷款用途有明确严格的规定，只能用于旅行、消费等非投资用途，并需要提交定金收据、付款凭证、合同等证明材料。提交相关材料后银行才会对借款人进行测评并上报总行，总行通过后才可批贷，整个流程需2个月左右。

记者还注意到，近期，部分银行对信用卡的涉房消费进行限制。华南某股份行规定该行信用卡境内房地产类商户交易单月（自然月）人民币交易金额不可超过3万元，全年（自然年）累计不可超过10万元。信用卡违规流向房地产监管加码，但也对高房价城市的正常租房和购房者产生一定影响。

平台消费贷不容忽视

强监管已经对银行消费贷违规流入房贷有了极大遏制，但消费贷“曲线购房”的路径还有多种，包括依靠小额贷款公司、担保公司、消费金融机构的信用或抵押贷款和依靠部分开发商提供的短期借款。而这部分贷款的实际数额各家公司很少给出真实披露数据，具体数额很难准确计算和监控。

一位小贷公司业务人士对21世纪经济报道记者表示，很多小贷公司的资金来源还是银行，部分银行对于资金流向监管不到位，更多地只是关心资金是否可以回收，所以类似30万元额度内的小额贷款，在审查方面并不到位，小贷公司几乎不会排查借款人借钱到底做了什么。

该人士还指出，有些大的互联网小贷平台个人消费贷的授信是很高的，高资质的客户利息很低，如果用户要拿这笔钱去购房甚至比银行贷款还合适。

21世纪经济报道记者也从某互联网小贷平台高资质用户处了解到，该用户的消费信用贷款授信额度达100万，而年利率只有5.475%，几乎比目前所有银行消费贷利率都要低。但该用户也表示，只有极少人才能拿到这么高的额度和利率，大部分用户额度在10万以内，利率在10%左右，额度内提交借款申请，很快就能到账，由用户自行支配。

记者还在采访中发现，虽然大额房抵贷产品在银行贷款中已经有所控制，但在互联网小贷平台上仍火热宣传。某知名互联网小贷平台推广其房抵贷业务，一度称最高额度可达1000万，比一些银行提供的最高额度还要高。虽目前其主页已将最高额度调整为500万元，但有业内人士表示该项业务仍然很受欢迎。

前述小贷公司业务人士表示，非银金融机构的消费贷款利率近年已经有所下调，竞争力也有所上升。银行消费贷业务受到控制，但非银金融机构的消费贷可能尚未受到严格的监管。因为各家公司不披露具体数据很难给出确切数字，但从需求看，消费金融仍保持良好的发展势头。