兴业银行丰富产品“工具箱” 鼎力助推中小企业发展

中小企业是实施大众创业、万众创新的重要载体，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。如果说中小企业是国民经济和社会发展的一个“圆心”，那么对于银行来说，金融产品就是半径，而这个半径的长度取决于银行金融产品的丰富程度。

作为一家全国性股份制商业银行，兴业银行勇做普惠金融服务的主力军，一直以服务实体经济为己任。近年来，兴业银行上海分行将笔下的这个圆不断延展，中小企业产品体系丰富，覆盖面广，现有5大门类22种产品，包括抵押类，科技类，投贷联动类，供应链类，以及互联网金融类；融资额自100万元至3000万不等，年限最长可达10年。为支持上海“科创中心”建设，还先后设立了1家科技特色支行、24支科技金融团队，不断提高小微金融服务的专业化水平，取得了阶段性成果。截至2017年8月，中小企业融资余额已达120亿元，客户数超22000户。

在传统类别里形成差异化优势

抵押类贷款是银行支持中小企业发展的传统方式，兴业银行上海分行加大创新力度，于近年推出“三年期授信配套连连贷”、“易速贷”等特色产品，形成了差异化的竞争优势。

前两年，该行在进行市场调研时发现，沪上绝大部分小企业银行贷款期限在1年以内，每年贷款到期后要申请续贷、还要办理房产评估、撤押/再抵押手续，耗时耗力。为降低企业融资成本，同时保障企业信贷资金在运用过程的稳定性和延续性，该行于2016年研究推出了“三年期授信配套连连贷”，企业在贷款到期时，只需付息无需还本。该组合型产品不仅顺应了银监对无还本续贷类产品的导向，更重要的是，缓解了小企业贷款到期须“先还后贷”造成的资金压力，节省了企业每年办理抵质押登记的费用，而且企业可以同时享受到短期的优惠利率和中长期的资金支持。该产品自推出以来，落地效果良好，截至今年6月末，已为辖内近100家新材料、设备制造行业小微企业提供超过5亿元的信贷支持。而“易速贷”，顾名思义就是“简便、快捷”，通过计分卡的模式实现快速审批，并且抵押率最高可达净值的100%；产品的推出，使小微企业对该行产品和服务的满意度进一步提升。

在科企领域中加快成果转化

科技型企业由于轻资产、缺乏抵押物的特性，往往较难获得银行的资金支持。兴业银行上海分行积极响应上海市“创新驱动、转型发展”的战略导向以及建设科创中心的目标定位，于近年重点加大了优质科技型企业拓展力度。

针对科技型企业不同的成长阶段，该行创设了一整套产品体系。针对初创期企业推出纯信用产品“创业贷”，给予最高100万元的融资额度支持企业起步。待企业逐步成长、并在银行达到一定结算量要求后，根据结算情况进一步匹配纯信用产品“交易贷”，额度最高可达500万元。对于历届上海市科技小巨人（含培育）企业，该行推出的“小巨人信用贷”产品，贷款额度高达3000万元。在企业成长至准备融资上市时，该行还可充分利用资源优势，以财务顾问的角色为其提供综合性、专业化的资本市场再融资服务，在增资扩股，定向增发、新三板挂牌、A股首次公开发行等方面提供一站式支持。去年，上海市政策性融资担保基金成立后，兴业银行顺利成为首批6家合作行。该基金重点扶持符合政策导向并具有成长性的科创企业，个案金额最高可达2000万元。自基金成立以来，该行已累计推送科创企业149户、金额5.25亿。

在创建多元化的科技金融生态方面，该行正积极开发投贷联动相关产品，通过提供“债务融资与股权投资”相结合的融资服务，持续优化金融供给。今年上半年，通过“投联贷”产品为2 家科创企业发放了3000万元的贷款，在不稀释企业当期股权的同时，贷款资金的及时到位为推动企业自主创新，提高核心竞争力提供了有力支撑。后续企业在与资本市场对接时，该行还将充分利用资源优势，在上市辅导、挂牌、增资扩股，定向增发等方面提供一站式服务，持续推进金融服务模式创新。

此外，该行还依托外脑，汇聚各方优势，搭建合作平台，积极主动与上海市科委、上海市银行同业公会等单位合作，不断丰富产品线，推出了“微贷通”、“履约贷”、“税收贷”等产品，通过对科技型中小企业提供信贷支持，加快了科技成果转化为生产力的速度。截至目前，该行已为超过110 家科技型中小企业提供贷款余额合计33亿元，科技型企业融资余额占比达35%，同比增幅24%。

在支付结算上深化普惠金融

当前是移动互联网、云计算、大数据等技术手段高速发展的时代，兴业银行上海分行也敏锐地捕捉到这一点，并运用于中小企业金融服务上。

“兴业管家”就是该行积极利用网络银行、手机银行等新型支付工具，为满足客户支付结算需求的APP，该产品以手机为载体，集账户管理、财务审核、转账汇款、支付密码编制、账户查询、移动办公等功能于一体，可随时随地满足小微企业账户管理和支付结算需求，有助于小微企业提升企业经营效率，并且转账汇款免收手续费，对于经常要进行批量资金划拨的企业客户而言，能节省一笔不小的费用，得到了众多企业的好评。为增加“兴业管家”产品和服务的“厚度”，该行针对已签约客户，依托客户交易信息等“大数据”进行筛选和评定，开发了又一款纯信用类的产品---“交易贷”。下阶段，将继续升级“兴业管家”，通过嵌入“在线融资”模块，为转型交易银行进行客户储备。

在“兴业管家”APP推出1年的时间里，上海分行的用户已近3000户，仅今年上半年交易金额就达12.05亿元。

而“循环贷”作为一款网上自助产品，依托该行企业网银可实现贷款的“自助支用”、“随借随还”、“循环使用”，提高了信贷服务的便利度和小微企业的资金使用效率，也进一步降低了小微企业的整体融资成本，客户服务体验得到明显提升。

支持中小企业发展和鼓励科技创新是我国经济社会发展战略中非常重要的两大任务，也是上海建设科技金融中心的重要驱动力。该行相关负责人表示：“这两年，兴业银行上海分行在为中小企业提供更好更丰富产品的同时，欣喜地看到，不少我们服务的中小企业订单量持续增长，员工人数增多，企业财务报表得以优化，主营收入、净利润、资产规模均呈持续健康增长态势。未来，我们将进一步响应国家号召，服务实体经济，服务中小企业，让中小企业焕发更强劲的生命力。”