世界银行Harish Natarajan：监管应关注大数据使用、用户金融素养等问题

凤凰网WEMONEY讯 10月28日，由中国互联网金融协会主办的2017中国互联网金融论坛在北京召开。据悉，本次会议以“普惠金融：坚守初心科技驱动”为主题，会上，世界银行全球金融与市场局首席专家Harish Natarajan发表演讲。

提到大数据的密集使用，Harish Natarajan表示，比如说分析或者对消费者的行为预测，分析他们产生了哪些购买行为，是需要对大数据进行分析的。如果像银行，在使用大数据的时候，要看一看它用什么样的模型进行风险，用什么风险分析决定进行借贷的。如果有了这些模型的话，是不是能够理解这些问题，是不是有了充分的数据，在现有的法律框架下能不能满足保护隐私等方面的要求，能不能避免恶性竞争，市场能不能获得平等的数据。这些数据是以后监管方需要关注的问题。

与此同时，Harish Natarajan提到金融素养问题。金融技术发展非常快，而且用户群也在进一步扩大，这些用户群是不是真正理解，他们在使用什么样的金融服务，是不是真正都了解这些服务。比如说P2P平台，是不是让用户真正了解他所承担的风险，这是非常重要的一点。

“当这个行业发展的时候，监管者要走在更前面，要能够充分地了解到底这个行业在使用什么样的金融服务，什么样的模型。我们有潜力可以运用更多的数据，对这些风险进行提前的界定，这实际上是我们需要去了解的。”Harish Natarajan说。

下为Harish Natarajan演讲全文：

非常感谢李会长，非常感谢中国互联网金融界，还有感谢来自于私营部门的各位同事，我来自世行，它是一个多边发展银行，我们的目标就是能够最终消除贫困，并且能够让大家分享繁荣。实际上我们把它也放在了一个核心的位置，金融工作就是我们的核心工作。

我们的行长也指出，在2020年之前还有很多人无法获得金融服务，在世界上很多地方都是如此。比如说一些基本的需求，像存款等，这些贫困人群都没有办法获得这些服务，所以我们必须要进一步推进普惠金融，这样的话才能实现联合国制定的可持续发展目标。

现在人工智能也有了很快的发展，人工智能也可以做一部分我们现在所做的工作，甚至是可以进行翻译，但是我在这儿没有办法完全用中文，还是用英文来讲。世行对于普惠金融有自己的定位，就是到2015年全球就85%的新开账户是位于中国和印度。在过去这一年里面，在中国新开账户要比其他任何一个国家都要多。其实开账户本身还不够，我们还需要进一步研究这些开了账户的用户是如何使用，如何获得金融服务的。我们在这儿有一个衡量的标准，人均每年的贷款交易量，这实际上会区分中、低、高收入国家。对于高收入国家来说，大概是人均电子交易笔数达到了250，低收入国家大概是50-60，现在我们看到有越来越多的数字交易，而且不同国家的差距在缩小，这是因为互联网金融发展带来的。如果大家看一下互联网金融，它现在到底在做什么，以及它为什么能够对于这种普惠金融产生影响，其实它包括了一系列的金融服务，以前只有银行能够提供金融服务，可以把一系列的服务进行打包。但是现在的互联网金融实际上让这一系列的金融服务得到了分拆。也就是说，原来没有办法提供金融服务，现在可以提供金融服务，也可以在他们那里开户。比如说像在非洲，有很多人都是运用这种电子账户的方式来开户，运用移动货币的新技术。现在我们看到互联网金融的时候，我们需要研究如何一方面从中获益，一方面管理它带来的风险。你在明确风险的时候要记得一点，金融行业的基础工作是不变的，也就是说它可以帮助你，比如说存款、如何筹资，如何产生利息，如何建立互联网金融机制，这些机制都有不同的原则，互联网金融就是在建立一种新的机制，能够实现原有的这些功能。我们现在就要理解它所带来的具体的挑战和风险。最近FSB提交了一份报告，其中有互联网金融的风险对于宏观经济的影响并没有得到充分的理解。比如像人工智能，如果在证券市场得到广泛应用的话，可能就意味着大家做的投资是一样的，它会对市场产生很大的冲击。而且，以后我们看到像现在的这种周期，如果是出现了市场的一些P2P，他们会不会使得周期性进一步加剧。另外需要看到，有一些风险会集中，很多金融机构都会运用这些大数据，大数据其实本身就意味着很多潜在力量的集中，也会造成风险的集中。另外还有很多不同新的平台和新的参与者，传统银行和金融机构，这些机构在以后都会和新金融市场的人产生联系，和第三方支付产生联系。

再有，对于大数据的密集使用，比如说分析或者对消费者的行为预测，分析他们产生了哪些购买行为，是需要对大数据进行分析的。如果像银行，在使用大数据的时候，要看一看它用什么样的模型进行风险，用什么风险分析决定进行借贷的。如果有了这些模型的话，是不是能够理解这些问题，是不是有了充分的数据，在现有的法需框架下能不能满足保护隐私等方面的要求，能不能避免恶性竞争，市场能不能获得平等的数据。这些数据是以后监管方需要关注的问题。

还有一个问题，金融素养的问题。金融技术发展的是非常快的，而且用户群也在进一步扩大，这些用户群是不是真正理解，他们在使用什么样的金融服务，是不是真正都了解这些服务。比如说P2P的平台，是不是让用户真正了解他所承担的风险，其实这是非常重要的一点。你可能会想一下，你之前在银行存钱获得利息，但以后实际上你所存进去的钱就像在股市上进行投资。还有就是我们听到很多第三方支付平台以后会起到主导作用，监管方是不是能够跟上这种变化，是不是能够建立一个监管的指数体系。另外，是不是能够对于新金融市场的参与者进行有效的监管。也就是说，当这个行业发展的时候，监管者要走在更前面，要能够充分的了解到底这个行业在使用什么样的金融服务，什么样的模型。在2008年的时候可能出现危机就是因为这些服务被不当的使用，还有金融产品，他们卖给的用户其实根本不了解这些产品本身的风险，会带来什么样的风险。我们有这种潜力可以运用更多的数据，以后对于这些风险进行提前的界定，这实际上是我们需要去了解的。我们看到所有这些新的趋势都在出现，监管方需要进一步的和私营部门进行沟通，我们看到中国建立了NIFA，这是一个很好的平台，可以让监管部门和私营部门能够有更多的沟通。

再有一点是需要建立监管机构之间的讨论和合作。不光是在国内，而且要在国际上这样去做。互联网金融实际上意味着市场的重大机会，在这些市场实现普惠金融的目标。很多地方都需要发展互联网金融的指南。中国其实在这一块也为大家做了表率，而且走在了前头，世行非常期待在今后能够和中国进一步建立合作伙伴关系，共同为互联网金融的形态进行定义。谢谢！