简普科技CEO叶大清：金融AI将比无人驾驶更早实现商业化

“中国将成为金融科技和AI的最大受益国，金融行业AI应用会比无人驾驶更早实现商业化。”12月7日，在清华大学金融科技研究院挂牌仪式暨中国金融科技大会·金融深科技论坛(2017)上，融360旗下简普科技联合创始人兼CEO叶大清在主题演讲中做了上述表述。谈及简普科技在纽交所上市，成为全球金融AI第一股，叶大清表示，美国确实是一个开放的资本市场，上市那天，没想到，纽交所会将五星红旗放在中间，同时将简普科技公司的旗帜与美国星条旗放在两边对等的位置。

据悉，本次论坛由清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长赵岑主持，全国人大常委、财经委员会副主任、清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵，图灵奖得主、中国科学院院士姚期智，中国互联网金融协会秘书长陆书春发表致辞。

中国金融科技输在起点，赢在终点

中国已经成为一个金融大国，却不是金融强国。数据显示，从2005年4%的低点至2015年8.4%的高点，在这11年间，中国的金融业增加值占比翻了一番。

与美英日等发达国家相比，我国金融业增加值占比于2013年超过美国，于2015年超过英国。2015年，中美日英四国的金融业增加值占比分别为8.4%、7.2%、4.4%、7.2%，中国已超过另外三国。

图说：金融科技创新之路

回顾一下金融科技的发展历程，上世纪90年代，美国PayPal、LendingClub等科技金融类公司已经率先开启金融科技创新之路，移动支付、货币基金、P2P、证券交易、众筹、信用卡申请都可以在线完成，相比而言，中国金融科技在起点上落后了10来年，。

“挺有意思，美国走在前列的，中国反而落后了，美国落后的，中国反而超前了。”叶大清指出，美国最早被互联网改变的是股票交易、贷款、信用卡，中国恰恰在这几个方面较为落后，在线贷款和信用卡网申最近几年才开始，而移动支付、P2P等领域，已经遥遥领先美国。近五年，中国金融科技发展迅猛，一年相当于美国的三年。

中国金融科技应用创新快速发展，以69%的应用率居于首位。据麦肯锡全球研究院发布的报告显示，中国的金融科技市场体量已经是全球翘楚，中国的移动支付领跑全球，年交易额超过了150万亿，移动支付的普及率高达77%，交易额达到了美国的11倍，中国的贷款余额已经占到全球的四分之三

金融AI将比无人驾驶更早实现商业化

2016年，Alpha Go人机大战让“人工智能”成为热词，今年逐渐升温。如今，人工智能的产品也无处不在，比如Apple的Siri，谷歌的无人车，IBM的Watson，以及其它各种人脸识别技术等。这些都使投资界和产业界对人工智能的关注前所未有地高涨。

“无人驾驶要想实现商用化，需解决三大难题：首先，短期内高昂的成本将制约商用化;其次是技术问题;而最核心的问题是法律法规上的障碍。”叶大清认为，基于以下六大优势，中国金融AI将比无人驾驶更早实现商业化。

——优势1：海量用户与数据。14亿人口、7.24亿手机网民，每天会产生海量的数据，对于人工智能行业来说，中国AI“石油”丰富。以往，软件和数字产品主要遵循既定代码，为那些拥有一流程序员的国家赋予了优势随着深度学习算法的出现，一些规则越来越依靠海量数据提取出来模型。可供使用的数据越多，供算法学习的资料就越多，人工智能也就越来越“聪明”。AI的发展离不开场景，而最丰富的场景在中国。

——优势2：强劲的金融需求。当美国70%的人都享受到了传统金融服务时，中国只有不到30%的人得到了传统金融的服务。对比美国，中国消费金融市场的渗透率比美国低、增长速度快且潜力巨大，未来将进一步驱动公司业务的增长。预计未来国内消费信贷市场的复合增长率将达到28%，信用卡市场增长率达到17%。另一方面，金融服务线上渗透率的提升也会进一步驱动市场的增长。线上信贷用户的数量目前仅占到中国总人口的13%，远低于美国目前31%的水平。预计到2020年，中国线上借贷市场的复合增长率将达到60%，市场规模超过40万亿元。

——优势3：价值链欠发达，唯技术能解决。就零售金融产业链和价值链来看，美国在信息处理、征信、风险评估、资金供给、供求、产品等方面都较为完善，而中国基础设施不够完善，金融机构不够成熟，老百姓也缺乏金融知识，这恰恰给金融科技公司提供了弯道超车的机会。

——优势4：技术成熟，发展快速。中国人工智能理论、技术、应用逐渐向世界领先靠拢。在某些领域，像“深度学习”研究领域，中国已经超过美国处于领先地位，国际科技论文发表量和发明专利授权量已居世界第二，部分领域核心关键技术实现重要突破。不光是学术研究上，中国语音识别、视觉识别技术世界领先。

——优势5：开放包容的政策环境，让中国金融AI发展插上了翅膀。从2015年开始，中国出台了多个支持人工智能的政策。2017年3月，“人工智能”一词首次写入全国人大的政府工作报告。7月20日，国务院发布了《新一代人工智能发展规划》，也将AI上升到国家战略高度。《规划》为中国的AI描绘了美丽前景——到2030年，实现中国AI理论、技术和应用总体达到世界领先水平。

——优势6：人工智能和金融科技项目投资热度高涨。2012-2016年，我国人工智能投资额和投资次数不断上升，2016年，我国的人工智能投资金额16.6亿美元，投资次数285次。据亿欧智库的统计，截止2017年8月31日，国内智能金融公司中125家获得融资，累积融资额已经超过250亿人民币。但对比美国，中国金融A投入还有很大的增长空间。

“我们很幸运，感谢这个时代。”叶大清表示，融360旗下简普科技最新月活跃用户数量已达9580万，与2500家机构合作，有超过17万款非标准的金融产品，每天都有近百万的贷款信用卡申请量。回顾在Capital One时候，美国才3亿人口，美国的银行有几千万用户已经算很大规模，两百年做几千万用户，我们短短6年，就有近7000万注册用户，正是大量的用户、海量的数据给我们创新提供了原材料，大数据是我们创新的基础。

不过，叶大清也透露了关于金融AI的一些担忧，比如金融AI专业人才稀缺、数据隔离等问题。

普惠金融需平衡可获得性及安全性

公开数据显示，2017年个人消费信贷需求强劲，传统金融机构消费信贷当年增加了3.89万亿，为历史最高量，2017年末的余额有望达到8万亿元。11月底，P2P网贷行业历史累计成交量突破6万亿大关，同比上升88.68%。

“中国的消费信贷，过去两年因为P2P及无抵押贷款的发展，在老百姓服务的便捷性和覆盖度方面，已经大幅领先。但近期发现，消费信贷在线化，有从一端朝另一端演化趋势。”叶大清强调。

论坛上，吴晓灵在致辞中表示，随着互联网、物联网、人工智能等技术的蓬勃发展，人的生物性与科技的结合使人类社会步入了新时代，也使金融领域受到了深刻的影响。在金融科技发展进入新阶段的今天，跨行业之间的融合趋深，金融的创新与监管面临着新的时代要求。

“互联网金融的飞速发展，对金融监管提出了更多挑战，因此需要政、产、学、研各方加强合作，研究相应对策。”中国互联网金融协会秘书长陆书春指出，作为跨学科的研究院，金融科技研究院的成立定会进一步推动金融与科技的高度融合，加强业界、学界、监管层的交流，促进中国金融科技规范健康发展。

叶大清指出，中国的金融需求远没有被满足，70%多的老百姓从来没从传统银行贷到款，8亿农民没有房贷、信用卡，中国几乎所有的大学生也没有信用卡，中国几亿老百姓有金融刚需，如果因为监管，这些人只能去民间借贷或非阳光借贷，反而会提高融资成本。如何兼顾普惠金融的可获得性及安全性，平衡金融效率、成本问题，是我们金融从业者面临的一道难题。

最后，他表示，中国金融AI已经来临，只是尚未雨露均沾。中国金融AI才刚刚起步，前面的路还很长，机遇与挑战并存，但机会总是留给那些愿意尝试，不断去学习，愿意冒险分享的人。融360也希望跟清华大学金融科技研究院、同仁一起去思考、创新、合作，实现中国金融AI弯道超车，赢在终点。