深化“一体两翼”战略转型 北京银行储蓄存款逆势稳定增长

原标题：深化“一体两翼”战略转型 北京银行储蓄存款逆势稳定增长

本报记者 王兆寰 北京报道

在金融脱媒、资金分流、居民负债增加等多重因素叠加影响下，近年来银行业存款增长乏力，尤其是居民储蓄增速大幅下降，引起了市场的广泛关注。

央行数据显示，今年4月份全国居民存款大幅下降1.32万亿元，为历史单月最大降幅；5月份，居民存款仅增加了2166亿元，不足4月减少的零头。

在银行储蓄存款增速下降、甚至部分银行个人储蓄存款一季度出现负增长的背景下，要逆势保持储蓄存款规模的增长尤为考验银行的“基本功”。近年来，北京银行储蓄存款持续稳定增长，全国市场份额已连续13个月保持提升。

北京银行零售业务部相关负责人透露，这与北京银行力推的零售 “一体两翼”战略转型以及智慧金融、财富金融、惠民金融三大金融品牌业务息息相关。未来几年，北京银行将继续深化零售转型，围绕三大金融特色品牌，运用智能投顾和区块链等金融科技，实现全面数字化转型，相信2018年零售业务转型成果将进一步凸显。

坚持创新发展

近期，银保监会发布《商业银行流动性风险管理办法》，对商业银行新增了多项流动性考核指标。在流动性考核指标中，一般性存款（尤其是零售存款）被作为稳定的负债来源。保持存款的稳步增长，有助于商业银行流动性考核达标。

监管层对于存款的考核越来越严格，银行负债端的压力却有增无减。“随着互联网发展、客户理财需求增强，资金在银行端的留存日益困难。”北京银行零售业务部相关负责人感慨道，在此背景下，各家银行对于结算资金的争夺近乎白热化。

结算资金对于银行而言是流动性好、成本低的资金来源。面对市场整体的波动，储蓄存款规模的增长尤其考验银行的综合素质。

在业内人士看来，北京银行能够做到在全国市场份额连续13个月保持提升，与其坚持“创新、场景、科技、需求”引领，发展零售业务密不可分。

以创新为引领，北京银行做强重点产品。记者走访了解到，北京银行针对客户结算类资金，推出了“定慧盈”智能储蓄产品，产品以“自动生成”、“自动提支”、“智能计息”三大明星功能获得了良好的市场反响和客户认可，既满足客户资金流动性要求，又满足客户提升存款收益需求。再如，根据客户和项目的综合贡献，在不违反地区自律机制的基础上，对储蓄存款利率进行差异化定价、动态化调整。

以场景为引领，北京银行做大细分客群。以综合化服务切入各类生活场景，满足细分客群的深层需求，批量化拓展优质客户，在加大结算资金的同时，也加速了其他业务发展。

记者进一步获悉，以出国客群为例，北京银行的“悦行国际”出国金融服务体系，自推出以来迅速成为业界的一匹黑马，也成为获取零售客户的利器。围绕客户出国旅游、出国留学全周期的产品及服务需求，为客户打造“一站式”出国金融服务体验，推出了以“产品体系、会员体系、服务体系”为核心架构的“悦行国际”出国金融综合服务体系，形成“资产增值、融资贷款、资信证明、汇兑服务、境外支付、签证服务、专区特色”七大序列的产品体系，覆盖客户准备期、出行期及归国期的全方位服务需求。

今年以来，在业内率先推出开放式、全线上代办签证产品“悦行世界签”，开创了“轻轻一触、签证到家”的极致体验。

此外，围绕工会客群，北京银行携手北京市总工会，发行“工会会员互助服务卡”，为全市数百万职工打造互助服务体系。目前已实现发卡487万张，工会会员覆盖率达80%，惠及企业6万余家。此外，北京银行为代发客群打造“爱薪计划”代发工资服务专属服务体系，持续提升代发客户活跃度和综合贡献。

做精智慧营销

在零售方面，北京银行做精智慧营销，以智能手段面向大众客户实行差异化营销。

据悉，北京银行实施SAS“数据建模智能营销”项目，将数据挖掘、数据分析应用于营销策划、活动执行、跟踪评估的全部管理流程，响应率提高四倍以上。

同时，开展产品销售、资金增长、绑卡消费、余额增长、多种形式的积分活动，在提升精准营销效能、促进储蓄业绩增长等方面提供了有力的支持，取得了显著的成效。

不仅如此，北京银行进一步做大零售AUM（资产管理规模）。针对客户差异化的资产配置需求，打造了丰富的产品超市，进而做大资金蓄水池，提高储蓄存款沉淀。

可以看到，北京银行零售资金量已突破6500亿元，其背后是理财、基金、贵金属、保险、大额存单、第三方代销等多层次、全方位的“产品超市”。通过推出代发客户专属、新客专属、节日盈金等系列理财产品，实现常态化供应、动态化定制、差别化定价、菜单化配置。

此外，围绕着创新、场景、科技和客户需求，北京银行零售各个板块业务齐头并进地发展，近5年的时间里，北京银行收获了零售客户超过800万的增长，零售AUM增长超过3600亿元，是2013年的2.5倍，利润贡献占比提升了17个百分点，达到25.3%，较2013年增长3倍多。

在个贷方面，2017年北京银行零售贷款突破3000亿元，零售资产规模全行占比近30%，不良率0.48%，资产质量持续保持同业领先水平。

值得一提的是，根据日前银保监会联合央行发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。这意味着，银行对于存款稳定性的需求更高。

在北京银行相关负责人看来，上述政策对北京银行的影响不大，在经营过程中，北京银行始终重视储蓄存款的稳定增长，严格要求和科学管理各级经营单位，杜绝季末、年末出现“冲时点”等扰乱市场秩序的违规行为。

提升零售贷款占比

得零售者得天下。

北京银行正在持续加大零售贷款转型力度，计划将零售贷款占全行贷款比重继续提升2至3个百分点。

据了解，北京银行着力加大普惠金融和消费金融投入力度。提高个体工商户、小微企业主经营性贷款，“三农”贷款等普惠金融领域和消费金融领域贷款投放比例，通过产品升级、流程优化、智能化风控手段，促进业务健康、可持续发展。

北京银行还致力于构建多元化住房贷款业务服务体系。积极响应国家“住有所居”房地产政策导向，推进共有产权房贷和房租贷业务，促进房贷业务转型发展。

同时，致力于建立大数据风控策略，完善线上产品体系。充分利用自有线上风控模型，引入第三方数据搭建反欺诈模型，对业务风险进行智能识别，为线上批量获客奠定基础。

北京银行通过进一步优化线下产品体系，促进业务结构转型。一是打造短贷宝标准化产品，不断提升客户体验；二是加大三农贷款产品创新，推进“产业农民”贷款业务开展，针对民俗旅游、产业链、合作社等不同业态，实现批量获客；三是不断拓展出国金融市场，将出国金融贷款打造成个贷拳头产品，资产负债业务联动发展，实现零售综合收益的提升。

同时，北京银行拓宽与互联网的合作渠道，提升客户体验。搭建线上贷款平台，对接BATJ、小米等互联网巨头，多渠道获取客户资源，实现了消费贷业务突破性发展。

除此之外，北京银行还始终围绕移动端，丰富线上贷款平台服务内涵。一方面，推出满足个体工商户、小微企业主经营资金周转需求的“短贷宝”服务；另一方面，顺应消费金融发展，推出“消费贷”全流程服务，为客户提供便捷的一站式贷款服务。

不仅如此，北京银行以移动端为重点，搭建线上贷款业务平台，线上引流优质客户需求，创新推出“短贷宝在线通”“线上质押贷”“云估价”等产品，为客户提供线上申请、审批、发放全流程线上贷款服务体系，搭建便捷高效的移动端线上贷款平台。

另外，北京银行以国家政策为导向，大力发展“真普惠”贷款，形成4大类24个子产品，丰富了“富民贷”产品体系；与民俗旅游专业运营公司合作拓展“互联网+旅游”模式，加深了富民贷产品特色；借助国家政策支持，开展农户光伏贷款业务，推动了京津冀担保一体化的发展。

对于整体零售业务，北京银行相关负责人向记者直言：未来北京银行零售业务将继续深化“一体两翼”战略，以“智慧金融、财富金融、惠民金融”为载体，不断适应政策、市场环境变化，始终以客户为中心，推动零售业务向智能化、特色化、精细化发展，稳步提升零售业务规模占比及利润贡献。

增强全面风险防控能力，提升零售资产质量，保持高度的政策敏锐性与风险判断力，持续加强不良“双控”，充分利用大数据技术，强化风险预警机制，构建风险防控的长效机制。

编辑：刘春燕 主编：陈锋

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