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招商银行陷负面漩涡 频频违法挑战监管权威 平安银行是新王者?


来源: 中访网财经

《明史》记载,谋士朱升曾给朱元璋提出“高筑墙,广积粮,缓称王”的战略建议。自古以来,“王”的名号就最难承担。一举一动被世人关注,还要随时担心后来者的顶替之患。

人如此,企业更是如此。由于个人金融业务的突出表现,招商银行获得了“零售之王”的称号。只是“欲戴王冠,必承其重”,面对十四项违法违规事件、6千万元的巨额罚款,在挑战监管层耐心、投资者信心的同时,招商银行的王位似乎也岌岌可危。

(作者:杨茂  内容来源:铑财-铑财研究院)

银行业是一个特殊的行业,它不像餐饮有配方特殊性,也不像工业有技术特殊性,更不像农业有地域环境的特殊性。一定意义上说,一家银行若想做出特色难度很大。业务的趋同性,让每个入局者都手握相似的一副牌。

在此背景下,招商银行能够在零售领域遥遥领先着实不易。数据显示,截至2017年12月末,招商银行管理私人银行资产规模行业第一;信用卡全年交易额行业第一;公募基金总销量行业第一。此外,在零售贷款规模、储蓄存款规模、借记卡有效户等经营指标均列股份制银行首位。强劲的市场表现,一时间,风头无二。

只是进入2018,画风开始了急速变化。巨额罚单不断、屡屡触碰监管红线,身处高位的招商银行,似乎感觉到了阵阵寒意。王者这是怎么了?

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图片来自网络

频频违法 挑战银保监会权威?

今年5月,银保监会对银行业进行了强力整顿,频频开出巨额罚单,有效惩治了部分银行的违法违规行为。其中,对招商银行高达6500万元的罚金,引发了业界关注。

据中国银保监会网站显示,对招商银行股份有限公司作出罚款6570万元,没收违法所得3.024万元的行政处罚,罚没合计6573.024万元。

那么,招商银行究竟做了什么,竟招致如此重罚呢?

银保监会披露,招商银行存在高达14项违法违规行为,包括同业投资业务违规接受第三方金融机构信用担保;销售同业非保本理财产品时违规承诺保本;为同业投资业务违规提供第三方金融机构信用担保;违规签订保本合同销售同业非保本理财产品等。

公开信息显示,除上述违规行为外,招商银行还存在内控管理严重违反审慎经营规则;违规将票据贴现资金直接转回出票人账户;高管人员在获得任职资格核准前履职;未严格审查贸易背景真实性办理银行承兑业务;未严格审查贸易背景真实性开立信用证;非真实转让信贷资产。

如此高频严重的问题,无疑挑战着监管层的忍耐极限。同时,上述问题不乏侵害储户、投资者利益的行为,也挑战着公众的信任极限。家门口的招商银行还靠谱吗,我的钱存在里面还是否安全?

事实上,这不是招商银行第一次出现问题危机。

资料显示,去年1月14日,中国银监会台州监管分局决定对招商银行台州分行罚款人民币60万元;去年4月10日,中国银监会决定,对招商银行罚款50万元;去年4月13日,青海银监局决定,对招商银行西宁分行予以警告处罚;去年5月,上海银监局决定对招商银行股份有限公司上海分行被处以420.3428万元的罚款;去年6月,招商银行太原分行被罚20万元。

从此来说,招商银行违法行为似乎是持续不断。事实上,即使是今年5月被罚6500万元后,招商银行的违规行为还是在继续。

9月7日,银监会江苏监管局对招商银行南通分行处以两项行政处罚,原因分别是信贷资金进入证券公司账户、为企业办理无真实贸易背景的票据贴现业务;员工行为管理不到位,内部控制严重违反审慎经营规则。

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图片来自网络

颇有讽刺意味的是,即使因管理及内控严重失效等问题屡被处罚,招商银行仍被英国《银行家》杂志按照一级资本排名全球第20位。

据了解,该评选的标准为银行核心资本、盈利能力及同行竞争表现。可以说,招商银行排名的攀升,资本实力提高功不可没。只是面对上述问题,人们不禁要问在其资本扩充中,有多少是通过违法违规行为获得的呢?

那么,到底是什么原因支撑了招行屡踏监管红线,甚至是挑战监管权威的底气呢?

业内人士指出,对于招商银行而言,监管层的罚金恐怕是杯水车薪,对于屡禁不止的违规行为,是否应有更强力的惩罚方式?

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示:“由于一些历史性原因以及监管体系的不完善,我国银行业的公司治理仍存在不少缺陷,‘形似而神不似’题普遍存在,成为诸多重大风险的根源。

也正因为如此,监管部门将银行治理确定为了2018年进一步深化整治银行业市场乱象的首要工作”。

对于招行巨额罚金后的一再违规,有网友表示:“这点罚款,还不够招商银行零售客户总资产的零头”。

的确,招商银行在零售业务方面取得成绩,在业内有目共睹。资料显示,2017年招商银行资产总额为人民币62976.38亿元,其中零售客户总资产为人民币61643.4亿元,占比接近97.8%。

一定意义上,上述数字是招行笑傲群雄的根基所在,似乎也是其屡次违规的底气所在。只是日益激烈的市场竞争,或许会打破其一家独大的局面,这是值得招行格外警惕的地方。

群雄环伺的零售业务

随着国力增强、国人收入的提高,我国的零售业务已进入飞速发展时期,新技术、新产业、新业态、新模式的四新经济也在对其产生深刻影响。在互金领域,从支付方面看,微信支付宝的地位无人能及;在商家资源方面,美团有着很大优势;理财方面,今年上半年天天基金网的基金销售额为3025.55亿元,同比增长90.80%,蚂蚁金服旗下的蚂蚁基金营收规模更高,业内猜测蚂蚁基金的销售额已经超过天天基金;类似于信用卡的蚂蚁花呗用户规模早已破亿,2017年底的余额达到992亿元。

对此,铑君向招商银行发去采访函,提出“目前所有的银行几乎都在大力发展零售业务,而互金领域也崛起了不少在消费借款、支付、理财方面有不错成就的公司,贵方也面临着不小的竞争压力。在负面频发的当下,贵方将以何种姿态面对竞争激烈的市场?”等问题,截至目前,未收到相关回应。

这股新兴力量,无疑是招商银行“零售之王”地位的挑战者之一。而来自同业的竞争则更加严峻。

专家表示,近年来,由于我国经济增长速度放缓,金融脱媒、利差收窄、不良率攀升、对公业务受挤压和行业监管更加严格,一些银行发展受阻。零售业务相比对公业务更能经受住经济周期影响,很多银行开始布局此业务。

这直接加速了银行业零售业务的竞争,以四大行为例,工行提出打造“中国第一零售银行”、建行则加强中小企业贷款、农行把零售作为战略转型的重点之一、中行主攻私人银行和理财业务。

目前来看,四大行的零售业务占比还不及招商银行,但规模却更强。除四大行的虎视眈眈外,平安银行是招商银行“零售之王”地位的最大挑战者。

资料显示,今年上半年,平安银行零售业务营业收入 293.16 亿元、同比增长 34.7%,在全行营业收入中占比为 51.2%;零售业务净利润 90.79 亿元、同比增长 12.1%,在全行净利润中占比为 67.9%。 

 

从数据上看,目前平安银行虽不能撼动招商银行的零售王地位,但平安银行的增速却远超招商银行,并且零售业务营收与利润占比也高于招行。

有媒体指出,平安银行在金融科技方面的进步,是其零售逆袭的利器。一个例证就是平安银行将口袋银行、信用卡和直销银行三个APP整合为一个“口袋银行APP”。数据显示,截至2018上半年,口袋银行APP客户数达5,145万,较上年末增长23.3%;月度活跃客户数2,035万,较上年末增长37.3%。

同时,平安银行背后还有实力雄厚的平安集团。

在打造“科技型个人金融生活服务集团”的目标下,平安银行一定程度上能够在多方面与平安集团旗下的其他机构协同。在此背景下,平安银行的逆袭脚步越发稳健,成为不少专家眼中的未来零售业务之王。

数据显示,自2009年起,中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增,预计到2020年,整体规模将达到3.2万亿人民币,成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。面对如此肥美的市场,各家早已磨刀霍霍,招商银行的表现却似乎是老虎打盹,颇有些后知后觉的味道。王者招行如何解决合规问题、如何化解信任危机、又如何突破竞企的围剿保持竞争优势?铑君将持续关注。

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