我爱我家信用租房实为分期贷 租客被贷款后显示授权500万托管额

长江商报消息 □本报记者 江楚雅

近日，我爱我家推出的相寓信用租房模式被曝实为分期贷款。

“芝麻信用”值达700以上，即可享受我爱我家主推的相寓信用租房“押零付一”的福利项目，该项目“不用交押金，按月缴纳房租就行”。

这种项目对租客来说极具诱惑力。然而实际上是由消费者以绑定本人名下储蓄卡做担保的形式，通过第三方金融公司向指定银行申请贷款。第三方互联网金融公司将租户需缴纳的租金总额一次性转账至我爱我家，消费者按月缴纳房屋租金及5.8%的“服务费”给该金融公司。这样，租客在不知情的情况下贷了款，并需在“开通存管账户”页面授权500万元资金托管额度，输入银行卡号、设置存管交易密码、确认存管交易密码等3项信息就能完成相关操作。

长江商报记者联系到我爱我家相关负责人，其以不清楚具体业务为由婉拒采访。记者以租客身份向我爱我家询问相寓信用租房是否会被贷款，得到的回复是，相寓租房是我爱我家信用租房“押零付一”的福利项目，只需签订一年的合同，不需贷款。

目前，以“贷”租房模式在租房市场逐渐普遍。浙江垦丁律师事务所麻策律师对长江商报记者表示，这种方式从法律的角度来看，侵害了消费者的合法权益：一是知情权，二是选择权。消费者在签署租房合同过程中不知道自己正在跟第三方平台签署一个贷款合同，严重侵害消费者知情权；其次，将租房合同与贷款合同捆绑在一起进行销售，侵犯了消费者选择权。

租房合同捆绑贷款合同

今年刚刚毕业的武汉小伙陈林签约了深圳一家大型互联网公司，由于公司附近租金太贵，陈林和朋友决定合租一套两居室，在咨询了几天的门店中介，陈林发现一般中介都要求押一付三，而周边合适的两居室房租价格普遍在6000左右，押一付三加上服务费，首付需要缴纳近三万元，一次性付这么多钱，对于两个刚毕业的大学生来说显然吃不消。

一个偶然的机会，他们了解到“芝麻信用”值达700以上，即可享受我爱我家主推的相寓信用租房“押零付一”的福利项目，该项目“不用交押金，按月缴纳房租就行”。于是，陈林和朋友果断签订了合同。

不过，自称房管家的人员向陈林表示，选择信用租房的租客需要提供一张本人储蓄卡信息授权于第三方监管平台，理由是“用于确定租客信息，无风险”。

陈林有些担心，联想到之前在网上看到的租房贷款新闻，再三追问下才明白，房管家所称的第三方监管平台其实是一家金融公司，“不用交押金，按月缴纳房租就行”其实是由消费者以绑定本人名下储蓄卡做担保的形式，通过第三方金融公司向指定银行申请贷款。该金融公司将租客一年的贷款总额，一次性转给了我爱我家，消费者需按月向金融公司“偿还”贷款。

陈林恍然大悟自己差点“被”贷款，这种模式对租客来说，全款被中介套现，借贷平台赚取的利润则被中介和借贷平台瓜分，风险却留给了自己。

除了“被”贷款，目前不少租房平台推出租房分期贷款，以低利率吸引租客。比如某租房分期产品就宣称年利率只有6.27%，使用分期不仅可以月付房租，利息低又能缓解房租的压力，听起来既方便又划算。而实际年利率是其宣称年利率的2倍。

浙江垦丁律师事务所律师麻策对长江商报记者表示，这种方式从法律的角度来看，侵害了消费者的合法权益。首先是消费者的知情和选择权受到了侵害，很多租赁平台只是宣传房租月付0押金，而没有跟租房者说明这其实是一种消费贷款。其次，将租房合同与贷款合同捆绑在一起进行销售，侵犯了消费者选择权。

以“贷”租房模式渐火

押零付一却成了分期贷？事实上，类似这种以“贷”租房模式的中介不只我爱我家，以“贷”租房模式在租房市场逐渐流行，自如、蛋壳等知名住房租赁平台都有涉及的相关产品。

长江商报记者在采访多位租户的过程中了解到，租房贷是新兴的消费贷款形式，由于租房特别是租住长租公寓的主要是刚刚步入社会的年轻人，收入有限但消费需求多，能够更小成本地解决租房需求，使很多年轻人愿意去尝试。而且一些租赁企业企业也急需大量资金去抢占市场，所以租金贷才能盛行于租房市场。

“租金贷作为金融创新产品在长租公寓发展过程中提供了新的融资渠道，但这种新的金融产品也带来了风险，损害了消费者权益。”易居研究院研究员王瑾钊在接受长江商报记者采访时坦言。

租赁平台通过租金贷的形式融到资金后往往没有相应资金监管而形成相应的“资金池”，企业可以任意挪用资金，如果后期一旦经营不善，资金链断裂，便出现了承租人交了房租、房东却无法收到房租的怪事，会让大量租客、房东同时蒙受经济损失，引发不良社会影响。

此外，因为租金贷存在支付的时间差，随着租赁平台管理的房屋数量愈来愈多，在操作中可以违规用其他房屋的租金，来支付给已到按月支付时间的房东，形成典型的期限错配，就像违规P2P平台的自融资金池。而期限错配潜藏较大的流动性风险，一旦其中一个环节出了问题，比如收来大量房源却租不出去，也就是没有新的“租房贷”贷款用于按期支付给已租出房源的房东，就面临资金链断裂的风险。

麻策提醒，消费者在租住房屋时首先需要找合法合规经营租房机构租赁房屋，其次，详细阅读租房合同，要特别留意租赁合同中有无“租金贷”相关条款或内容，是否要额外签订相关贷款补充协议等，防止“被贷款”。如果确实需要租房贷款，则要选择信誉良好、规模较大、合法合规的贷款平台，并在签订贷款合同时仔细阅读合同中的借款金额、贷款利率、贷款期限、解约及违约等条款。

多地严管“租房贷”

随着政策的扶持和资本的介入，租赁市场特别是长租公寓站在了风口之上，今年下半年以来，各地房租经历了一轮暴涨，由此也爆发了租赁房甲醛超标，租金贷资金链断裂，多家长租公寓企业倒闭等问题。

为进一步规范住房租赁市场，经不完全统计，截至目前，北京、上海、深圳、西安、南宁、天津、南京等7地发布了相关管控政策。

长江商报记者梳理发现，深圳正在探索建立全市稳租金商品房项目制度，将采取严格的租金管制，一房一价、一年一调，租金年增长率最高不超过5%；南京市住房保障和房产局此前召开加强市场监管与稳定租金价格的座谈会，指出租赁企业不得为抢占市场份额而恶性竞争、哄抬租房价格、垄断租赁房源；北京市住建委联合市银监局等部门集中约谈自如、相寓、蛋壳公寓等主要住房租赁企业负责人，明确要求住房租赁企业不得利用银行贷款等融资渠道获取的资金恶性竞争抢占房源；西安市住房保障和房屋管理局发布通知指出，签订的住房租赁合同不得在住房租赁合同以外添加任何口头承诺，同时，不得涉及住房租赁租金贷款相关内容。

与此同时，多家银行暂停租房贷，北京银行、建设银行、平安银行等金融机构均已暂停租房贷款业务，其中北京银行将重新审查住房租赁企业信贷业务的审批流程。

“对于租赁市场政府职能部门需要持续监管，制定相应规范条例，特别是对于使用租金贷而产生的资金池问题的解决。可以把p2p备案治理、银行资金托管等等成功经验运用到阻力市场上来。 ” 王瑾钊表示，加强对租赁企业的管控迫在眉睫，长期市场的稳定不能单靠中介的短期承诺，建立长期稳定的租赁、租金制度，保障更稳定的居住环境是今后努力的方向。

值得注意的是，随着房价的降温，房租却出现了上涨。“这其实跟租售比的修复有关。最近这几年的租金涨幅与房价涨幅相差甚远，所以房租经过一轮上涨后，未来在房价趋于平稳后，房租也会跟随趋于稳定。随着未来企业租赁用地房屋上市以及政策性租赁房屋的不断推进，房屋租赁需求也会趋于平衡。”