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恒银金融江浩然:“恒”守创业初心 “银”耀智慧未来


来源: 上海证券报

原标题:恒银金融江浩然:“恒”守创业初心 “银”耀智慧未来   某年某月某日,上海陆家嘴某银行网点。

原标题:恒银金融江浩然:“恒”守创业初心 “银”耀智慧未来

某年某月某日,上海陆家嘴某银行网点。客户一进门,迎来的是憨态可掬的机器人,人脸识别、简单交流后,机器人分流客户并将其引导至相应的STM (智慧柜员机)、VTM(远程视频柜员机)、外汇兑换机、AR互动区等业务场景。填单、叫号、排队这些目前司空见惯的情景,通通不存在。

这不是科幻电影,而是恒银金融董事长江浩然设想的智慧银行网点的模样。目前,这样的“无人网点”已经在个别银行开始运行。

近日,江浩然做客上海证券报主办的《直面掌门人》节目。这位自嘲没有生活情趣、工作日睡在办公室、从未想过把自己从工作中解放出来的董事长,却喊出了“用机器解放人”的口号,趁着22万个银行网点升级改造的风口,带领恒银金融向一流的智慧银行提供商前进,向上市后的“黄金十年”前进,向弱冠之年时的强盛前进。

二次创业:“稳”与“梦”的抉择

江浩然在带领恒银金融单干前,已经是上市公司恒宝股份的总经理兼二股东,基本实现了财务自由。本可以衣食无忧、安定富足,但是他瞄准了ATM行业,选择了恒银金融。

“开始时,朋友、亲戚、家人都在反对,因为投入一个创业项目要付出巨大的心血、时间、资金,而且风险巨大。”江浩然回忆,当时为了拿到银行贷款,他抵押了个人房产,签了无限连带责任,“我爱人很不能理解,一气之下带着孩子出国待了两年。”

顶着压力,他毅然决然地选择投身这个行业,其中的使命感和责任感无疑占据很大比重。回溯恒银金融刚刚成立的2004年,国内ATM行业格局与现在大不一样。

当时ATM行业被几家国外公司垄断,中国企业掌握不了核心技术。伴随着中国银行业的快速发展,市场对于金融机具设备的需求量突飞猛进,但是国产品牌插不进足、分不了羹。

这一方面造成了银行采购境外先进设备的价格非常昂贵,大量利润被境外垄断公司攫取;另一方面现金流通安全的“命门”掌握在别人的手里。

“此前我也从事过银行卡和机具的工作,和银行上下游也长期打交道,亲眼目睹了中国银行业的很多技术卡在别人手中,面临很被动的局面。当时想的是,人活这一辈子,还是要有一些追求,留下些什么。如果在中国金融科技的发展史上,在银行现金类设备的国产化史上,能够留下我们书写的一笔,也是人生的一个骄傲。”谈及当初的理想,江浩然颇为动容。

也正是在使命感和责任感的驱动下,尽管金融机具设备的技术攻克是块“硬骨头”,他还是坚持“啃”了下去。

“面临最大的困难就是组建团队。”江浩然告诉记者,为了找核心技术团队,他专门跑到某个ATM厂商云集的地方,一入住酒店就翻着通讯录一家一家打电话,希望能够招揽到优秀人才。由于战略调整,2009年10月底,恒银金融从北京迁往天津,到了天津稳定下来后,在北京好不容易创设的百人团队只剩下了十来人。

“公司迁往天津那天下着鹅毛大雪,电视里正播着纪录片《铁人王进喜》。”他回忆道,当时天津的基地已经建完,但是由于抢时间,窗户玻璃还没有完全安装好。雪花从屋外飘进来,碗里的水隔了夜都冻成冰坨子,每人发一件军大衣抱一个“小太阳”取暖,上厕所得戴着安全帽去工地。

这些经历如今已经成为公司宝贵的精神财富:最后留下的十来位员工,已经成长为恒银金融的核心骨干。

业务多模块:“上”与“下”的求索

十多年的磨砺后,恒银金融已实现六大国有商业银行全部入围,在中国ATM行业排名第二。从新疆阿勒泰到黑龙江漠河,再到海南三沙市永兴岛,都有恒银金融的身影闪现。

但是不容忽视的事实也摆在眼前。近年来,中国移动支付走在世界前列,银行对包括ATM在内的现金机具设备的需求量不断减少。再加上行业竞争愈加激烈,产品价格下降,现金机具的利润也出现下滑。

对于这样的行业趋势,江浩然选择坦然接受,并把视野打开,不再囿于传统的现金设备,而是开始“上”“下”而求索。

所谓“上”,即研发高大上的智慧银行。我国有22.8万个银行网点,江浩然判断,未来总数并不会减少,因为网点牌照本身就是稀缺资源。但是未来10年,这些网点将面临升级和巨变的过程,面积越来越小,员工越来越少,设备越来越多,成本越来越低,效率越来越高,布局越来越合理。

恒银金融为某国有大行做过统计,该行的2万余个网点中有3000个要打造为“高大上”的智慧银行网点,1万个要变成更为高效的综合网点,另外1万个要调整为“无人银行”或者“少人银行”进社区。

在这个升级过程中,需要恒银金融这种智慧银行解决方案提供商,提供包含软硬件在内的整套方案,用机器来解放人。

这就意味着一片蓝海的存在。“一个网点如果投入100万元升级改造,22万个网点就是2000多亿元的市场空间。”江浩然测算。

江浩然介绍,恒银金融将不断延伸产业链条,深入挖掘传统银行向智慧银行转型过程中带来的设备升级、流程再造、服务创新等各业务价值链,加大非现金智能终端创新产品的开发力度,完成智慧柜台、超级柜台等集成化、自动化、智能化程度更高的金融设备的研发及产业化。

北京金融街、上海陆家嘴、深圳深南大道,这些区域金融零售业务的发达程度已经世界领先。但是在偏远的自然村落里,由于服务成本、资金沉淀、安全防范等问题,金融服务依旧匮乏。

因此,江浩然战略中所谓的“下”,即向农村下沉,解决金融服务“最后一公里”的问题。恒银金融通过创新,提出了适用于农村使用的迷你ATM和迷你CRS,把金融服务送到农民身边。

“这不仅是机具创新,更重要的是创造了一个全新的商业模式。”江浩然介绍,原来的现金机具系银行所有,安保措施强,还需要公安验证。在恒银金融推出的模式下,村委会或者小卖部拥有机具并加钞,如此一来,银行既不会产生大量的沉淀资金,也不用提供押钞安保措施,这就解决了农村金融服务不能够达到田间地头的问题。

上下求索的同时,恒银金融还在谋求左右突破。江浩然透露,下一步恒银金融将把过去十年科技在金融领域成功应用的案例,扩展到其他行业,打造智慧零售、智慧政务、智慧医疗,构建成智慧城市的方方面面。

黄金十年:“技”与“势”的并行

2017年9月,恒银金融登陆上海证券交易所。“以登陆资本市场为契机,要开创恒银金融新的金色十年,实现跨越式发展。”IPO时江浩然许下了这样的诺言。

回望恒银金融过去走来的点点滴滴,坚持打造自主品牌、坚持掌握核心技术是根本原则,而这样的理念也将指引未来十年的发展。

“如果当时一直跟国外同行进行技术合作,可能短期内会有很好的销售和利润表现,但是也不会有今天的发展。”江浩然感慨。

多年来,恒银金融保持研发投入占营业收入的6%左右,前期的投入已经结出丰硕的果实。在金融自助设备领域,以恒银金融为代表的国产品牌厂商全面掌握了货币识别、现金存取款、循环机芯等核心技术,在软件和国密算法方面实现了完全的自主创新。在智慧柜员机方面,恒银金融的研发制造水平已经处于国际领先地位。

当初支撑江浩然创业的“在银行现金类设备的国产化史上留下一笔”的使命,已然实现。他坚信,早期的研发投入还将在未来逐渐地释放出来,为恒银金融的下一步发展奠定更加坚实的技术底气。

“掌握了核心技术,我们在市场上自然就更硬气了,但是并不见得就一定成功。”身为掌门人,江浩然总是能保持冷静,充满忧患意识。

审时而度势。他经常对公司员工讲,如果没有适应趋势的变化,企业的路会越走越窄。公司不一定会被竞争对手打败,但是很有可能被趋势打败。

2018年4月,建设银行在上海成立了第一家无人银行,其他各家银行也在张开双臂拥抱金融科技,打造智慧银行。在江浩然看来,这个趋势已经确立,所以恒银金融未来的发展思路,必须要跟这种趋势完全匹配。

恒银金融已经行动起来,前期跟某银行共同研发了一款旨在提升效率的现金钞柜设备。这个设备解放了3000名柜员,降低了可观的人力成本,为网点发展寻找了新的增长点。

“未来更多的是我们了解银行的需求和业务,提出更多的创新想法、思路、方案,帮助银行提升科技水平。”江浩然展望,恒银金融从一开始追着银行赶,到现在与银行并肩走,未来雄心勃勃要领着银行跑。

经历“黄金十年”待到弱冠之年后,恒银金融会成为一家什么样公司?

江浩然给出了他心目中恒银金融的形象:一家掌握核心技术的企业,一家能够创新应用场景的企业,一家有工匠精神的企业,一家治理体系完善的企业,一家有社会责任的企业。

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