投哪网:建议推行风险备用金制度

2015-03-12 18:34:57

风险备用金制度能够实现对投资者权益的最大保护,同时也与监管层对网贷平台“去担保化”的监管思路不谋而合。另外,风险备用金制度在充分保护投资人权益的前提下,大大降低了平台自身的运营风险。

投哪网CEO吴显勇

时值全国两会召开,蓬勃发展的互联网金融成为代表委员热议话题。P2P网贷作为最具代表性的互联网金融细分领域,在服务小微企业、促进实体经济发展方面做出了巨大的贡献。然而,过去两年不断爆发的P2P平台跑路、诈骗事件给行业的发展蒙上了阴影。因此整个业界都在期待监管意见尽快出台,为行业理性、健康发展铺平道路。3月3日,全国政协委员、招商银行前行长马蔚华在“两会”提案建议,加快落实P2P行业监管,明确准入和退出机制。央行副行长潘功胜还透露,关于规范互联网金融发展“有一个意见”,将会很快出台,并且应该是上半年。可以说监管时间表进入倒计时,值得期待。

然而,监管更多的是制定“入场”的基本资格,因此打造P2P网贷行业健康生态不能仅仅依靠监管,更多的还是有赖于企业自身的风控水平。

推行风险备用金制度

出现项目逾期或坏账对网贷平台来说几乎是必然的事情。当出现项目逾期时,有些平台选择跑路,也有些平台选择兜底。应该说,平台兜底的做法算是一种对投资者负责任的选择,但对于整个行业的健康生态来说也不见得是一件好事。平台兜底钱从哪来,毫无疑问只能通过‘借新还旧’‘拆东墙补西墙’的手法来填补窟窿,最终对投资者的资金安全造成更大威胁。更何况这种做法还与监管层“去担保化”的思路背道而驰。

那么网贷行业如何走出兜底或跑路的“怪圈”?除了以“小额”、“抵押”等经营模式来降低、分散平台的风险,设立风险备用金制度是比较理想的风控模式。风险备用金制度是指网贷平台每笔借款成交时,根据借款人的信用等级,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时,平台启动风险备用金对投资人进行偿还。这一制度最先由英国的老牌网贷平台ZOPA公司创立,后被引入中国,现在有部分平台采用。如果能在网贷行业推行风险备用金制度,无疑对整个行业的良性、健康发展有着非常积极的推动作用。

首先,风险备用金制度能够实现对投资者权益的最大保护,同时也与监管层对网贷平台“去担保化”的监管思路不谋而合。另外,风险备用金制度在充分保护投资人权益的前提下,大大降低了平台自身的运营风险。以投哪网为例,截止2015年1月底,平台的风险准备金余额为1452万元,拨备覆盖率为200.08%,远高于行业100%的健康水平。拨贷比为1.97%,不良率为0.98%,拨备充分,因此平台的运营风险控制在一个比较低的范围内。从长远来看,风险备用金制度的推行,有利于打造行业的健康生态。

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吴显勇

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编辑:杨晓薇