疯狂的利滚利难道是银行专利

徐经胜

信用卡免息透支的功能如果运用不当，其高额的透支利息和各种费用可能让使用者陷入债务危机。因无力偿还信用卡上的透支金额，广州61岁的关老伯两年多前透支的两万元，利滚利，如今滚到了20多万元。(11月10日《广州日报》)

发生在银行的利滚利不是个别现象。江苏南京一市民用信用卡透支欠下银行7884元。两年后，因复利和滞纳金处罚, 欠款变成35478元，翻了4.5倍。

根据1991年最高人民法院出台的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其中第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”就是说，即便是民间借贷，法律对利滚利也是予以限制的。

造成信用卡透支两万元两年后利滚利成20万元，一个重要原因，就是银行按月记收复利。现行的《银行卡业务管理办法》规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”但是，最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》称：关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行银发(1992)298号《信用卡业务管理暂行办法》作了规定，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质。所以，信用卡透支利息不应当再计算复利。

尽管《信用卡业务管理暂行办法》已经被现行的《银行卡业务管理办法》所代替，但最高法院的司法解释并没有失效。《银行卡业务管理办法》是部门规章，不是严格意义上的基本法律，而最高人民法院发布的司法解释具有法律效力。如果下位法的部门规章与上位法的法律有冲突，应以上位法为准。因此，银行按月记收复利涉嫌违法。退一步说，即使银行按月记收复利合法，这种利滚利现象发生在处于垄断地位的银行，也是一种不公和不正常现象。利滚利不应该是银行的“专利”。

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