遭借款人频繁投诉高利 玖富贷款业务下降拟曲线谋消金牌照

玖富在聚投诉的被投诉量长期居高不下，多位借款人投诉其有产品年化综合费率超过36%的监管上限

《投资时报》记者 田文会

在网贷备案迁延日久的情形下，获取消费金融牌照成为网贷公司的出路之一。

刚登陆纳斯达克不久的9F Inc.（JFU.NASDAQ，下称玖富）近日宣称旗下公司战略投资湖北消费金融股份有限公司（下称湖北消金），将成为后者第二大股东。

这一动作背后，是玖富活跃用户数大幅下降和贷款量下跌，虽然招股书显示其今年一季净利增速较高，但主因是成本压缩。

而且，针对玖富的投诉量长期居高不下，多位借款人投诉其有产品年化综合费率超过36%的监管上限，以及投诉玖富万卡高利、“砍头息”、“阴阳合同”等问题。

据玖富“官宣”，其近日战略投资湖北消金以加强玖富万卡在消费金融场景上的建设。玖富投资主体为其间接全资控制的新疆特易数科信息技术有限公司（下称特易数科）。玖富称，目前交易已获银保监会湖北监管局批复，交易完成后，特易数科将成为湖北消金第二大股东。

据悉，今年上半年，湖北消金实现营业收入6.55亿元。

对于玖富将成为二股东，湖北消金相关工作人员对《投资时报》记者表示确有此事。

据玖富官网信息，在获取消费金融牌照之前，玖富已控股或参股了保险经纪、基金销售、银行、融资租赁等多个具有牌照资质的机构，并持有香港券商牌照和香港保险经纪牌照。不过，目前玖富的主要业务仍是网贷等贷款相关业务。其招股书显示，今年一季度贷款促进服务在该公司净收入占比为86.61%。

2018年8月13日，监管部门要求对网贷机构进行三级进一步检查。玖富称，截至招股书发布，尚未收到北京网贷整治办对其自查报告的任何意见，也未收到中国互联网金融协会或北京市互联网金融行业协会对其自律检查的任何意见。2019年5月，北京市房山区金融办对玖富进行了检查，并允许其链接到信息披露和产品登记系统。但截至招股书发布，尚未收到房山区金融办的任何意见。

玖富称，其无法保证自检报告能够获得最终认可。如果其未能完全遵守持续挑战的监管要求或未能完成备案，可能需要调整其业务模式和运营，甚至将被迫终止网贷信息中介业务。

《投资时报》记者就上述问题向玖富公示邮箱发送了采访函，但截至发稿未收到回复。

遭频繁投诉“高利贷”“砍头息”

玖富在聚投诉的被投诉量长期居高不下，聚投诉标注其商家全名为“玖富数科科技集团有限责任公司（下称玖富数科）”，玖富数科为玖富旗下主要运营实体。

今年9月26日，《投资时报》记者发现，玖富位居聚投诉投诉年度榜（上一年度）第三、季度榜第六、月榜第四、周榜（近7天）第七，投诉量分别为5328、3084、1385、341。

近日，一位借款人在聚投诉上投诉玖富万卡称，其借款15000元，2年共24期，每期偿还1225元，共还款29400元。即便按法规中36%的年息上限，本息合计应为25800元，其实际偿还额多出3600元，要求玖富万卡返还3600元。按上述数据，该借款年息（综合费率）高达约48%。

玖富万卡APP显示其开发者为玖富数科。

该借款人提供的截图中还款纪录显示有“叮当钱包”名称。工信部网站备案系统显示，“叮当钱包”网站的主办单位是玖富数科。不过，现已查询不到该网站。

今年8月有借款人反映，玖富叮当APP现登录异常。有借款人回复称是“合并到万卡里了。”

玖富数科官网介绍称，玖富叮当是属于年轻人的智能信用借款钱包。

《投资时报》记者联系玖富，客服表示，叮当钱包网站打不开，玖富叮当APP无法使用，其他用户也反映过此类问题，现在都直接归到玖富万卡APP里，可以在玖富万卡APP里查询到叮当账单信息。

此前有报道称，叮当钱包由西藏玖富叮当信息科技有限责任公司（下称西藏玖富叮当）运营。工商信息显示，西藏玖富叮当为玖富数科全资子公司。

对于上述借款人的投诉，聚投诉上名为“玖富品质管理”的账号回复称，“玖富万卡仅是导流App，对接金融机构或网贷中介平台。经查询您的账单综合息费未超过年化36%，符合相关规定。您说的可能因为您借的期限长，需要年化计算。”

对于上述回复，借款人很气愤，他表示，2年24期，很明显年利率超36%。而《投资时报》记者发现上述回复似乎成了格式话术，被“玖富品质管理”用在很多投诉回复中。

“玖富叮当（叮当钱包）”已被多次投诉“高利贷”，其中多起投诉案例显示的年综合费率皆在48%左右。其中一位借款人展示的《借款协议》显示，借款时被扣除的费用包括但不限于信息技术支持服务费、客户账户管理系统维护费、撮合服务费、信用管理评估维护费、保险费、保障计划专款。

而“叮当钱包”曾经是玖富内部创业的一个成功案例，被称为玖富孵化的优质产品之一。

聚投诉上，还有一个题为“玖富万卡擅自改写合同，变相收取费用，高利贷”的联名投诉，该集体投诉的第一个投诉发布于2018年4月，目前联名投诉量已达1314件。

其中多起投诉涉及“砍头息”，例如一借款人投诉称玖富万卡变相收取砍头息1280元。其提供的截图显示，账户收到5580元，但收到款的同一分钟内又被从快捷支付支出1280元，实际收到4300元，其收到开首为“万卡”的短信显示成功借款4300元。该借款分12期还款，每期486.69元，合计需还款5840.23元。依此计算，年综合费率约为35.82%，接近36%的法定上限。与此相应，多位借款人投诉玖富万卡“擅自改写合同”，搞“阴阳合同”。其中一位借款人投诉称，“借款本金10000元，合同上（借款本金）却是17347元。” 并提供了截图。借款人还称，分36期还，每月577.78元，总还款20800.08元，年利率已超过36%。

由于上述很多借款还款方式为等额本息，每月都要偿还本金，实际借款人在整个借款期占有的贷款本金是逐渐减少的，因此实际费率还要更高。

活跃用户数大幅下滑 贷款量减少

虽然玖富招股书显示今年一季度其净利取得较高增长，但是该公司营收增长却不大，其面临的问题除了投诉居高不下，活跃用户数也大幅下滑，且贷款量下降。

今年一季度，玖富归属于母公司的净利为5.28亿元，同比大增81.04%。不过，实际上，其净收入总额为12.04亿元人民币，同比仅增10.21%。利润大增的主要原因在于其总运营成本和费用不增反降，今年一季度为7.16亿元，同比降6.26%。

玖富称，今年一季度，该公司销售和市场营销费用在净收入中占比同比有所下降，主要是由于监管环境的持续挑战，其放慢了用户获取工作，并缩小了销售和营销团队规模。

招股书显示，该公司活跃用户数大幅下滑，贷款量也明显减少。

具体来看，今年一季度，该公司活跃用户数为90万，同比减少37.3%；贷款发放额为97亿元人民币，同比减少32.1%；固定收益投资额为179亿元人民币，同比减少24.6%。

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