以房养老试点五年仅做了129单 中国银保监会副主席称需求小众

当前，我国已经进入老龄化社会，我们国家的老龄化特点是人口基数大，老年人口多增长速度非常快，从初步老龄化到深度老龄化的速度快于欧美国家，所以老龄化程度的快速提升为我国养老保险体系带来了沉重的负担。

10月21日，中国银保监会副主席黄洪在国新办发布会上表示，从欧美发达地区的经验来看，商业养老保险是缓解国家养老压力、提高居民养老保险替代率的重要手段。当前，银保监会按照金融供给侧结构性改革的要求，不断增加商业养老保险产品的供给质量，推进商业养老保险健康快速发展。

据黄洪介绍，为满足养老保险的需求，保险公司增加了传统养老产品的供给。2019年，保险公司累计开发销售养老年金保险产品830款，实现保费收入415亿元。到2019年三季度末，商业养老保险、年金保险有效承保人次超过5800万，累计积累了超过5100亿元的保险责任准备金。

关于记者现场提问“以房养老”的情况，黄洪表示，2014年7月，原保监会正式启动了居民个人住房反向抵押保险试点，试点已经超过了五年，总体来看，试点运行是比较平稳的。目前，共有幸福人寿、人民人寿两家公司经营个人住房养老反向抵押保险的业务。到2019年9月末，反向抵押保险期末有效保单129件，共有129户家庭191位老人参保，参保老人平均年龄71岁，户均月领养老金7000余元，最高一户月领养老金超过3万元。

在黄洪看来，反向抵押保险成为首个形成一定规模的“以房养老”金融产品，保险业逐步探索出一条老年人房产融资养老的新路，满足了老年人居家养老、增加养老收入、终身领取养老金的三大核心需求，得到了投保老人的普遍认可。

不过“以房养老”在目前虽然试点五年多，总体运行平稳，但是规模不是很大。黄洪认为，主要是以下四个方面的因素：

一是反向抵押保险是一个小众业务。从国际来看，“以房养老”也是一个小众业务，有条件、有需求、有意识使用这种养老方式的人群比较少。从全球来看，居家养老是绝大多数，其他方式的养老，包括以房养老都是极少数，所以本身是一个小众市场，小众市场就不能像大众市场一样追求规模。

二是传统观念的影响。在大部分人的观念中，房屋是家庭最主要的财产，应该由子女等后辈继承，这种传统观念决定了“以房养老”不可能成为大众养老的一种方式，但是更多体现为为老年人增加了一个养老的选择。

三是配套政策还不完善。比如，抵押权、继承权的处置等规定，以及在房产抵押登记、交易税费、办理公证等方面都还存在一些问题。

四是保险公司经营能力有待提升。反向抵押保险是创新型保险业务，缺少基础数据，风险因素复杂，对于保险公司合理定价、风险管控提供了很高的要求。商业保险公司在这方面的能力不足、准备也存在着不足。

黄洪表示，下一步，银保监会准备从四个方面完善这项制度：一是进一步评估五年来的实践经验，完善相关的监管政策。二是疏通发展堵点，解决配套政策不到位的问题。三是加强正面宣传，鼓励有条件、有意愿的老人选择“以房养老”这种方式。四是重点抓好保险公司自身能力的建设，特别是精算、定价和专业队伍的建设。