壁虎互助李海博:网络互助是大病救助体系的重要补充
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壁虎互助李海博:网络互助是大病救助体系的重要补充

2019年11月21日 14:41:39
来源:企业时报网

“现阶段我国大病救助有社保、商业保险、慈善救助、大病筹款、网络互助五种形式形成合力,网络互助是其中发展最为迅猛的一支力量”,11月16日,壁虎互助创始人李海博在由四川省红十字基金会联合壁虎互助主办的“川红.必互医疗救助服务发展中心”第一期培训活动上表示。

(壁虎互助创始人兼CEO李海博发表演讲)

李海博还提到互助行业正呈现出巨头林立的态势。而就在他发表讲话的前一天,百度系灯火互助上线的媒体消息传来。据了解,灯火互助于双11当天悄然上线,百度成为今年继苏宁金融、360、美团之后又一家进军网络互助的大型互联网平台,至此,BAT尽皆完成了对网络互助平台的布局。

大病救助体系现状

记者走访发现,此前,我国大病救助体系主要由社保、商业保险、慈善救助三者构成。但由于医保其本身的普惠性,只能覆盖基本面;商业健康险因为价格及传统展业方式等弊端,市场渗透率仅为9.1%;慈善救助则是针对特殊对象,具有较大不确定性。这意味着绝大多数民众在社保之外,都在裸奔。自费仍是国民看病重要的支付方式,“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”成为很多大病家庭的真实写照。

大病筹款和网络互助的崛起,为公众提供了补充性的解决方案。

大病筹款是将原本存在于线下的民间“互助互济”行为线上化,帮助陷入困境的大病患者及家庭更便捷发起求助筹款,起到了“救急难”的积极作用,迄今已帮助百万困难家庭度过难关。据了解,现在行业声量排名前三的平台是轻松筹、水滴筹、诺言筹。其中诺言筹是后起之秀,定位为有尊严的大病筹款,创新推出履诺机制,诞生了“中国第一例大病筹款还款案例”及数百例履诺事件。

网络互助则以极低的加入门槛,为会员提供高性价比、公开透明的互助保障,得到众多用户的追捧。以相互宝为例,相较于传统保险,相互宝0元加入无门槛,覆盖恶性肿瘤+99种重疾,互助金额最高可达30万,而附加管理费仅为8%,使其终极成本要比传统同责任健康险低30%至70%。

网络互助的优势是门槛及终极成本低,但其损失了多样化的选择;商业保险则可以为客户提供个性化、全方位的保障,二者互为补充,不仅有效提高了国民保障渗透率,还平衡了不同人群对保障的需求以及价格敏感度,真正做到“让天下没有买不起的保障”。

网络互助完善大病救助生态

“网络互助”一词最早由壁虎互助创始人李海博提出,其概念萌芽始于2011年张马丁提出的通过互联网聚集会员,会员彼此承诺发生大病时进行资金互助。但由于当时移动互联网和移动支付没有普及,直到2014年下半年,才由e互助完成业务逻辑的基本闭环,网络互助进入实质运行阶段。

2016年下半年,网络互助在资本的加持下发展迅猛,巅峰时有300多家平台林立,成为互联网领域仅次于直播的创业风口。而后经历行业整顿,直到去年10月,蚂蚁金服相互宝的上线,才再次敲开互助行业春天的大门。10天获取1000万用户,相互宝成为互联网平台争相效仿的标杆,也为后者的入场突破了监管限制。随后,滴滴、苏宁、360、美团、微店等大型互联网平台纷纷入局抢滩。

为何巨头纷纷入局网络互助这一微利,乃至于可能持续亏损的业务,日前确认获得新浪投资的李海博在接受采访时给出了他的答案,后互联网时代,兼具低成本获客、深度锁客、高频互动、打破转化魔咒四大优势,网络互助成为大型互联网平台开展金融保险等业务的重要抓手。

李海博表示,网络互助行业一共有三种模式。一是原生模式,聚合百万量级的互助会员,通过管理费和衍生收入存续;第二类是流量清洗模式,通过“大病筹款-互助-商业保险-长期寿险”四级漏斗进行转化,是纯互联网玩法;第三种模式是中台赋能模式,以壁虎互助为代表,其C端功能主要是行业静默期的模式迭代和能力建设,在B端机会出现后实现快速垄断,然后向S2B2C模式深度演化。近三年网络互助行业经历了完整的技术创新周期和风险验证周期,壁虎互助也积累了大量的运营经验,完成了平台模式迭代,凭借着专业度能更好地对外输出能力。目前,包括蚂蚁相互宝在内,几乎所有的巨头网络互助项目都与壁虎建立了合作关系,其中80%以上由壁虎提供独家的全流程运营支持。

诸多互联网平台入局网络互助后,李海博对行业的未来格局进行了预判。他表示,互助的行业格局应该类似于余额宝类产品的三分天下的格局,蚂蚁金服会占据40%,腾讯系会占15%左右,剩下的由各大平台分食,壁虎互助的策略就是将第三分天下以合纵的方式进行聚合。同时与宝宝类产品不同的是,货币基金市场是几百个渠道和200多家基金共同占有,互助的合纵市场供应方只有壁虎互助一家孤品,在形成聚合效应后会形成壁垒。壁虎的中台与巨头流量平台是共生关系,相互依赖相互成就,形成良性的依存格局。

据了解,目前蚂蚁相互宝的会员已经逼近1亿人,按照蚂蚁金服副总裁尹铭对媒体披露的目标,明年会员破2亿,终极至少3亿以上。这个目标看来并非没有可能,按3亿会员,人均分摊150元推算,不出3年蚂蚁相互宝的给付金额将超过450亿,接近目前中国健康险业务近一半的理赔额。而这仅是相互宝一款产品而已,未来会更加精彩。