蚂蚁“借呗”，我劝你善良

来源：新金融IPO（ID：NEWECOIPO）

早上，朋友转发了一则好消息给我。打开一看，标题是“支付宝全国发放千亿“免息生活费” 免息期内可零成本使用“，还有这种好事？

作为在疫情打击之下，无砖可搬、濒临断粮的蚁民，自然要抓住马老师递过来的救命稻草。

比拼手速的时候到了！利用平时玩游戏打下的良好基础，我一秒钟就点开支付宝，输入密码，按照指示，快速输入看着就让人心潮澎湃的五个字 “免息生活费“ ，然后看到了5个字：

免息60天！

下面是更大的4位数： 2000元。

再下面是很小的五个字： 免息生活费。

最后四个字： 立即领取。

等等，我虽然穷，但我不傻呀。薅羊毛也得看看活动规则是不是？

秒速点开右上方“活动规则”（不是我玩游戏练就的毒辣目光，很难看到这个好不好？就凭“活动规则”不摆放在2000元下面这一点，这个产品经理至少也得是P8，配私人助理那种。）

规则写的很清楚，这点我服气。“活动时间只有两周，7月1日-14日，仅限借呗开通用户参加，且不可重复领取。

确认没坑，我美滋滋点击“立即领取”页面，发现 “最多可借10000”，别激动，下方小字提示“借1元-2000元，免息60天”。

我秒懂， 借1万块，2000块免息60天，另外8000块正常付利息。

这不就是 贷款利息打折广告 吗？啥时候变成给“蚁民”发放“生活费”了？汉语的博大精深，在蚂蚁金服这里得到了充分体现。

既然是贷款，就要说明白几个关键要素是不是： 放贷人是谁？利率多少？查不查征信？贷款记录上报征信不？

看下我的借款页面，下方明确注明“个人需要同意签署 《个人消费贷款合同》 和 《个人信用报告查询授权书》 ，且同意报送相关信息至人行征信系统。

等等，我为了申请2000元免息两个月的“现金贷”（蚂蚁金服管这个叫“生活费”），要 签署一份电子贷款合同，授权蚂蚁金服去查询一次征信情况，这2000块贷款还会被录入下个月的征信报告。

我是很穷，但我真的不傻好不好。

点开借款合同，里面注明放款机构有两个，一个是 民生银行杭州分行 ，另一个是 重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司 ，后者是“借呗”的运营主体。

蚂蚁金服不会骗你，这两个放款机构都是要上征信的。

蚂蚁金服官方清楚的说过， 借呗的开通和使用信息需要上报征信 。但是在这个“生活费”广告里，借呗就闭口不提上征信这事。

上征信有什么影响呢？开通和使用借呗是否会对放贷房贷、车贷申请有不良影响？还是让蚂蚁金服告诉你，正常来说，不会。但可能个别金融机构审批人员会有自己的特别考虑。

这话滴水不漏，这就是我佩服互联网大公司的地方，所有产品、协议、合同，一举一动都带着 法务专家 的痕迹。

我把蚂蚁金服这张图发给一个在银行贷款部门的朋友，他不屑地回复说，你傻了，这也信？很多银行审核贷款时，只要发现你有小贷，直接PASS；有的稍微放松点，半年一年内申请过小贷的，一律不和你做朋友。

我傻傻地问，“为啥呢”？

朋友以鄙视的表情（我想象的）对我说，“为啥？你去借小贷也好，现金贷也好，几千块也借，说明你走投无路了，风险有多大，哪个银行敢借给你？”

我恍然大悟。我不仅是真穷，而且也是真傻。

我陷入了沉思，蚂蚁金服为何要忽悠我这样一个“蚁民”？

我的一位朋友说，蚂蚁金服有个癖好， 每次喜欢把营销搞的像福泽天下一样，把好处说的多多的，把尾巴藏的深深的。

但是呢，生意就是生意，贷款就是贷款，公益就是公益，生活费就是生活费，能不能说得清清楚楚、明明白白一点？

咱们能不能先做到，“让天下没有误导众生的广告”？

另外， 我也要劝“借呗”，打广告要善良，多多体恤下“蚁民”之不易，尤其是在这疫情重压、生活艰难的时刻。

我也要劝年轻人，还是要多储蓄，少借贷，更不要借明日之钱、行今日之狂欢。

马老师去年底说，2019年很不容易，他曾一天收到5个朋友的借钱电话。但吃瓜群众最关心的问题马老师没回答：最后到底借没借？

我有个大胆的想法，不知当讲不当讲，马老师可以推荐这些朋友去开通借呗，毕竟他们是真缺钱。

话说回来，“借呗”这个贷款利率是多少呢？

我委托我大舅子的11岁的读小学的儿子算了下，2000元，12个月，每月还款155.39元，实际年化利率为10.36%；这是优惠后的利率，优惠之前的利率为14.64%。

实事求是说，和很多市面上的动辄24%、甚至36%的现金贷比，借呗这个利率还是很良心的。但我仍然反对，各位年轻人去开通或使用“借呗”，除非实在走投无路。

为什么呢，同样是信用贷，同样上征信，同样是银行资金，“借呗”的很多优势就没有了。今年上半年，几家国有大行以及股份行、大量城商行都在猛推消费贷，利率甚至比房贷利率都低了。 目前 的行情是，国有大行消费贷利率4%-5%左右，股份行6%-8%左右。

说到底，“借呗”只是一个银行资金放贷的渠道而已，同样的资金，银行自己不方便放太高利率，那就通过互联网公司放出去，逐利主义的完美闭环，谁用谁知道。

你非要去借这2000块“免息”贷款，也只能祝你好运了。