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空巢让养儿防老力不从心 如何用商业保险补充养老

2012年07月12日 10:11
来源:凤凰财经

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近期,关于养老金话题众说纷纭。

6月中旬,人社部表态正在对“延迟退休年龄”进行研究,一时间,众人对“未来的钱”何时领取意见不一;6月7日央行年内首次降息,时隔不到一个月时间,央行再次降低存贷款基准利率,并扩大贷款利率浮动下限。人们在感叹“负利率”终结的同时也更加困惑:“低利率”时代如何用今天的钱为明天养老?

这些问题折射着“老无所依”的社会焦虑。在种种社会现状面前,已有越来越多的人认识到,通过商业养老保险对社保基本保险进行补充,尽早进行养老规划势在必行。

一、以商业养老突围现实困境

曾经,“养儿防老”是中国人普遍认同的传统,我国法律亦明文规定子女有赡养父母的义务,这让“养儿防老”也有了观念上的基础和法律依据。然而,随着“421家庭”的潮涌,希冀子女养老越来越不现实。倒金字塔结构的家庭模式让塔尖人不堪重负,而且,在异乎以往的社会竞争下,“月光”、“年光”等已成为一部分年轻人的常态,不少父母甚至担心“养儿啃老”。

除却经济压力,“空巢”现象也让“养儿防老”变得力不从心。如一首歌中所唱:“都说养儿能防老,可儿山高水远他乡留”。在市场经济浪潮下,“北漂”“沪漂”等现象加剧了独居老人的数量上升,不少人转而将目光投在“以房养老”上。然而,且不论有房才能养老的前提,房屋产权年限制度及房价长期走向的不确定性也让人对此仅停留在观望阶段。

2010年第六次人口普查结果显示,中国内地总人口数已达13.39亿,60岁及以上人口占全国总人口的13.26%,65岁以上人口占全国总人口的8.87%,是世界上人口老龄化规模最大、发展速度最快的国家之一。但是,据社科院世界社保研究中心主任郑秉文介绍,“截至2010年底,我国养老金缺口已达1.7万亿元,2011年的养老金缺口比这个数据还要大。”社保养老金支付在“未富先老”的社会现实面前捉襟见肘。

养老专家指出,社保作为一种基本养老保障,存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。而完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的商业养老组成,建议个人在享受社保的同时,积极选择商业养老保险来维持老年生活品质,满足老年人的长期护理需求。

二、商业保险“四重优势”助力养老

相对于“养儿防老”“以房养老”及社保养老而言,商业养老保险具有很强的自主性,每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额,并按照自身年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等自主进行养老规划。

其次,商业养老保险流程透明。作为一份经济合同,商业养老保险的内容及履行受到严格的市场监管。投保人只要在合同约定的时期内按时交纳保险费,等到合同约定的年龄,就可以开始在一定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。

再次,商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比,商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能在准备过程中帮助个人进行约束性的长期资产储备,做到专款专用。

最后,商业养老保险风险较低,不容易受到政策和经济环境影响,拿多拿少只和最初的投保金额以及选择险种的利益相关。

三、商业养老保险“面面观”

经过多年的发展,我国商业保险市场日趋成熟,产品也比较多样。据记者了解,市场上商业养老保险产品主要分为四大类:传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险和投资连结险,但这些产品针对性又各有差异。

新华保险专家认为,传统型养老保险最大的优势在于利益确定,养老金的领取不受外因影响,但缺点也正因为如此,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。 但记者了解到,随着保监会新政频出,传统险利率放开也有望成行,若然,传统型养老保险将进一步释放群众的保障型寿险需求。

其次,分红型养老保险的利益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值,但是由于分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而产生风险。据记者随机调查,大部分人在选择此类保险时都青睐国内大型寿险公司。总体而言,以上两类保险比较适合于保守、风险承受能力较低的需求者。

专家同时指出,万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,资本市场环境好的时候可一定程度上缓解银行利率波动和通货膨胀的影响。如新华保险至爱无双万能险就规定了2.5%的保底收益。但是万能险领取灵活,因此相对更适合比较理性,能坚持长期投资、自制能力强的投资人。

投连险是保险产品中风险最高的一类,以投资为主,兼顾保障,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。一般而言,只要坚持长线投资,有可能收益较高。如新华保险“创世之约”自2000年6月30日账户创立至2011年12月31日期间,在市场上表现优秀。但专家提示,若受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大,因此投连险更适合风险承受力强,坚持长期投资理念的人。

四、养老规划保障先行

中国老龄科研中心2011年的一项调查显示,中国60岁以上老年人余寿中有三分之二时间处于带病生存状态,呈现部分失能和完全失能的老年人有3300万人。

疾病及身体机能的衰老同时引发意外伤害的概率提升,比如老年人常患有骨质疏松,很容易扭伤、摔伤、跌倒甚至骨折。据了解,老年人因伤就诊病例中,一半以上为跌倒病例;因伤住院病例中,超过80%为跌倒病例。

因此,新华保险专家强调,养老规划的前提在于生命的延续,在购买商业养老保险之前,对自身进行全面保障,购买充足的意外险、医疗险及健康险非常必要。

据了解,新华保险近年来在上海推行“银发无忧”公益险种,这是一项专门针对老年人的意外伤害综合保障计划,保障范围涵盖意外身故、伤残、骨折津贴,并有住院护理附加险,已为超过百万名老年人的人身安全提供了保障,深受广大老年朋友的欢迎,并得到了社会各界的肯定。

但专家提示,一般老年人发生医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大,因此,经常会出现保费和保额倒挂的现象,很不划算,尤其是一些重大疾病保险。而且老年人购买保险往往容易受到年龄和身体原因(如疾病)限制,建议从年轻时起增强保障意识,尽早购买。

五、投保需要量入为出

郎咸平曾在博客上描述过,以北京为例,一个普通家庭一年的生活费是5万元,如果CPI的涨幅维持在3%的水平,那么20年后需要维持现在的生活水平,一年就需要9万元。假如现在距离退休还有20年,而退休之后还要再活20年,那么在退休之后就需要242万元的养老金。

百万元养老金的计算结果加剧了部分人的养老恐惧症,同时使人心生疑惑:到底需要准备多少钱才够养老?

就理论而言,养老险当然越多越好,但保额高低与保费多少息息相关,养老险保费支出需要有一定的经济收入来支撑。因此,选择养老险的关键就是量入为出。

新华保险产品开发人员建议,用于购买保险的支出控制在家庭总资产的10-15%之间比较合理,既不影响当下生活质量,又能未雨绸缪做好规划。

对于财力有限的工薪族,一次交清及三年、五年等短期交费方式无疑使其面临较大支出压力,因此不妨选择相对长期的交费方式。一般而言在同等保障情况下,交纳期限越长,每年交纳的保费数额越少。如新华保险“祥瑞一生”终身保障计划可十年或二十年交,保单具有“养老年金转换”功能,可以根据需要适时转换,增加保单的可见利益,灵活实现养老规划;同时该产品采用新华保险经典的保额分红功能,通过复利方式的长期积累,使保障额度不断增长,体现出资金的时间价值。

孟子见梁惠王时曾言:“五亩之宅,树之以桑,五十者可以衣帛矣。鸡豚狗彘之畜,无失其时,七十者可以食肉矣。”可见,养老不仅是古往今来经久不息的话题之一,也反映出人们在生命过程中对于风险的意识,责任的意识,及未来规划的意识。随着社会保险教育程度的加深,以及人们风险意识的逐步提高,商业养老保险产品逐渐成为现代人实现“老有所依”的热门选择,其行情有望水涨船高。

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