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险企卖理财品 网易保险光大永明似打擦边球

2013年04月01日 11:05
来源:南方日报 作者:高国辉

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网上卖保险早有先例。图文无关周游 摄

网上卖保险早有先例。图文无关周游 摄

如今,保险公司也甩开膀子卖起了理财产品。这一次,网络成为制胜法器。

“爆款理财,5000元起买,稳定收益4.5%,买就返利不封顶,用钱随时可取。”日前,网易保险频道推出光大永明人寿“增利宝”万能险,并宣称,“3月25日至3月30日活动期间,每满1万送60元红包,上不封顶,还有iPad MINI等苹果大礼每日疯狂送。”

光大永明人寿告诉记者,增利宝自开售以来取得了比较理想的业绩,购买人群主要集中在日常有网购习惯的70、80、90后。从成交保单来看,既有每日限额封顶的每张20万的保单,也有一两万元的单子。

此前,合众人寿、弘康人寿在天猫上热卖保险理财产品,噱头也是“门槛低,收益高,还有淘宝集分宝送……”

南方日报记者 高国辉

4.5%并非确定收益率

网易保险介绍说,增利宝是一款新推出的稳健投资理财产品。“因其有最低保底收益,还可以随时支取,特别适合手头有闲钱但随时会用的人群购买。预期年收益率4.5%,风险非常小,门槛比一般理财产品低,5000元起买。”

根据网易保险演示,若购买10万元光大永明增利宝,基于4.5%的预期年化收益率计算,3个月后提现,扣除手续费,实得收益904元,年化收益率为3.62%;若6个月后提现,实得收益2020元,年化收益率4.04%。如果持有2年,则年化收益率可以达到4.6%。

咋看起来,增利宝俨然与普通银行理财产品成了孪生姐妹。网易保险并将增利宝与银行理财产品及基金作了个简单对比,强调增利宝起售点低,没有资金损失风险,收益稳定可随时支取,而且还有人身保障功能。

记者了解到,实际上,增利宝是一款终身寿险(万能型)。光大永明告诉记者,客户购买增利宝后,前5个保单年度的最低保证利率是2.5%。增利宝3月15日公布的结算利率是4.5%,是指自3月15日至次月结算利率的公布之日期间,该产品的年化结算利率是4.5%。一般,增利宝结算利率每半个月更新一次。

这意味着,4.5%并非就是增利宝的真实年化收益率,随着市场的波动,增利宝最终的收益是不确定的,只有最低保证利率2.5%是确定的。与银行理财产品、货币市场基金相比,增利宝的收益没有明显优势。

当然,除理财外,增利宝还具有保障功能。客户在获得自己所交保费和投资收益后,该账户价值的5%作为疾病身故保险金,另外5%作为意外身故保险金。客户可在犹豫期内(20天)退保,只扣除10元成本费。

保险产品宣传打“擦边球”

增利宝在网易保险平台开售以来,遭到投资者热捧。据网易财经透露,开售当日销量即突破1500万元。“购买人群主要集中在日常有网购习惯的70、80、90后。从成交保单来看,既有每日限额封顶的每张20万的保单,也有一两万的单子。”光大永明向记者证实。

不过,也有人对类似光大永明在网络上以“低门槛,收益高,可随时支取,送礼品”等为噱头叫卖万能险提出了质疑。

首先,“收益高”就站不住脚。同花顺iFinD统计数据显示,目前,国有商业银行在售的期限6-12个月的人民币理财产品,预期最高年化收益率区间为3.95%-5.10%。股份制商业银行更高,达到4.6%-7.30%。

其次,网易保险宣称,保费满1万返60元网易红包,活动期间更有机会赢取Ipad mini等苹果系列产品。这是否有违《保险法》第116条第4款“保险公司不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”的规定呢?据悉,网易红包可在网易商城使用,能提现、充话费、买电影票、买彩票等。

对此,光大永明向记者解释称,返还网易红包等促销活动是网易为了“庆祝保险理财频道的首款产品上市销售,扩大网易保险知名度”,活动的设计和解释权归网易所有。光大永明没有给投保人返还任何利益。

最后,记者在宣传网页上还看到,网易保险将保险理财产品与货币市场基金、一年期定存、三个月定存等进行了短期收益对比。其中,保险理财产品以4%-5%的年化收益率居于首位。一旁的表格则是增利宝与银行理财产品、基金的属性对比。

而根据保监会人身保险新型产品信息披露管理办法》第八条规定,“保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露,不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比”。如此看来,网易保险似有打擦边球的嫌疑。

但光大永明认为,增利宝网页宣传信息,仅是与银行理财产品、基金产品基本属性进行简单对比,而且这些理财产品的基本属性是公开的。其并强调,“网销理财及保险产品想赢得销量,必须充分考虑电商渠道特点及网购人群特征,以客户需求和稳健收益为导向。”

网销保险需更多创新产品

近一两年,寿险市场尤其是银保持续低迷,迫使一些中小型寿险公司转战网络等新型渠道,主打理财型保险产品以谋求突破。

去年12月初,国华人寿在淘宝聚划算销售平台推出3款产品,短短3天内销售额就突破了1亿元,火爆程度令业界愕然和艳羡。以“金钥匙1号”为例,截至3月30日上午,国华人寿在天猫的官方旗舰店已累计售出9765笔,其中,当天一笔巨额买入即高达32万元。几乎同时,合众人寿与弘康人寿也在淘宝上叫卖万能险理财产品。

这些保险理财产品的门槛都很低,国华人寿三款产品以及合众人寿的“好太太理财稳赢一号”起售点均为1000元/笔,弘康人寿的两款理财产品门槛仅为500元/笔。预期年化收益率方面,国华人寿“金钥匙1号”为4.4%,“金钥匙2号”为5.2%,合众人寿“好太太理财稳赢一号”为5%,弘康人寿“灵动一号”最低,只有3.01%,不敌一年期定存基准利率。

虽然收益比较优势不明显,但网销保险的便捷和低门槛还是得到了投资者的热捧。据不完全统计,2012年全年保险行业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元,仅淘宝保险就实现销售额9亿元,网络正成为保险销售渠道的后起之秀。

光大永明负责人表示,此次之所以押宝网易,正是充分认识到互联网族群消费需求旺盛,支付能力、市场潜力巨大。“接下来,我们会通过光大永明专业的资管公司和专业的产品开发团队,不断创新,并充分借助网销渠道方便快捷的特点,为消费者提供更加有吸引力的保险产品。”

学者朱丽莎认为,目前大多数网络保险产品只是单纯借助网络平台进行销售,很难满足网购者的消费需要。同时,网络销售的保险产品雷同性强,消费者可选择的余地少。虽然有些保险公司对网络产品进行了创新,但由于尚处于起步阶段,还存在很多不足。

而针对有人担忧网销保险存在监管空白以及可能引发销售误导,有接近监管层的人士澄清说,网络销售保险由于信息透明公开,流程简单,监管起来并不难,有没有销售误导也更容易查证。

[责任编辑:zhangyw] 标签:网易财经 光大 永明 
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