评论：存量房贷利率下调后还会有优惠

据新华社报道，工行、中行、建行、农行等大型国有商业银行正在或已经制定了新的存量房贷利率：八五折变七折的优惠政策，并都将于近期实施。其实之前已经有诸多小银行在实施这个优惠了。

这个优惠表面上看是工行、中行、建行、农行等大型国有商业银行对已经贷款消费者的让利。比如以20年期50万元等额本息房贷为例测算，房贷利率下限从原基准利率的0.85倍变为0.7倍之后，客户将能够节省近6万元的利息。但这个账算得有点单纯。因为这种单方面的算账，根本没有想大型国有商业银行为什么要优惠？让利肯定不是理由。执行央行打七折的政策？那更是把所有商业银行的本质想高尚了。

这项新政策去年10月份央行就宣布了，为什么迟至两个月后四大国有商业银行和号称银行零售全国最好的招商银行都不出台细则执行呢？原因很简单，就是这部分贷款是我们中国银行业最好的资产。这和喜欢过度贷款消费的美国人不一样，中国的个人房贷是每家商业银行目前风险最低，利润最稳定的贷款，是大家必争的肥肉，哪里有人舍得放弃？

如今经济周期的冬天来了。那种针对企业大进大出的项目贷款、流动资金贷款等，要不就无法贷出去，因为找不到好企业。要不就是好企业自己就不愿意负债———经营效果不好，好企业也要收缩的。而这个已经形成的好的存量房贷资产，早已不断产生利息收入。而且在未来可预期的二三十年里，这部分买了房子的消费者依然还会按照原来的合同支付利息和本金的贷款，谁舍得放弃？

这种情况下几家银行说是他们要优惠了，根本是不情愿的。那是因为央行出台打七折的利率优惠后，那些在大企业客户面前无法和国有大银行竞争的小银行，纷纷先行去拉这种个人信贷的小客户了。说是到我们小银行这里做个人房贷，你50万贷款就可以节省6万块———这消费者怎么不乐意？这比以前大银行靠网点多来吸引客户的诱惑大多了。

要大银行坐失最好的贷款资产，他们肯定也是不情愿的。于是在观察了2个月之后，大家集体出台打七折的细则。有舆论认为，银行在细则中规定，消费者不申请优惠，几大银行就不自动给合乎要求的客户转为优惠利息，是服务不周到。这也真是误解它们了。世上谁会把到手的利润吐出来呢？尤其是过冬的肥肉。但如果有竞争对手这么做了，那么所有的周到服务就都会来的。

再往后看吧，中国消费者个人房屋贷款一定还会有对消费者更有利的事情发生，因为这是目前信贷市场质量最优、风险最小的生意了。

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