只做赚钱的信用卡

2009年11月14日 09:13中国经营报 】 【打印共有评论0

访深圳发展银行信用卡中心总裁彭小军

如何做一张赚钱的信用卡?

在经历了拼发卡量的“跑马圈地”之后,中国信用卡界对盈利的需求日益迫切。但深发展信用卡中心总裁彭小军在这方面的压力相要轻得多,一年时间,深发展信用卡的盈利性已走在了行业前列。

问:最近发布的深发展三季报称,有效卡量达到333万张,信用卡贷款余额同比增长44%,达46亿元。请介绍一下具体情况。

彭小军:过去一年,我们进入了一个新的盈利时期。风险净利差(收入的百分比减去经营成本的百分比再减去坏账百分比)是判断盈利性的主要指标,按国际标准,风险净利差超过10%就是一个很好的水平了,我们目前已经超过这个标准,也比去年翻了一番,并保持了良好的资产质量。1到9月,我们信用卡中心的坏账率是业界平均水平的一半。

问:国内信用卡的盈利水平普遍不高,深发展是怎么做到这个水平的?

彭小军:首先是理清理念。国内把信用卡作为负债业务,而不是资产业务来经营,是个误区。信用卡卡量并非越多越好,信用卡利润主要来自于利差和收费收入。而利差收入的高低很大程度上取决于循环借贷的使用程度。

我们的理念是先赚钱后做大。每一张信用卡都要赚钱,成本收益比要达到1:3。信用卡业务有个“70+10”的概念,风险利差大于10%,贷款余额达到70亿元,是盈利的黄金指标。

过去一年我们推出以环保、时尚为主题的信用卡,有效提高了循环借贷量。我们的策略是对目标客户群进行精准营销,例如靓丽卡就是为都市女性度身打造的。我们还积极开发第二代信用卡和围绕3G概念的第三代信用卡。

没法达到10%的利差业务就要剔除。在别的银行冲卡量时,我们曾两度收紧了信用卡审批。我们每季都会做压力测试,金融危机对信用卡的坏账造成很大压力,当经济进入下滑区间,就收紧审批。现在经济往上走,我们也会随时调整。

问:刚才谈到风险定价是核心竞争力,请谈谈深发展的理念和做法。

彭小军:风险定价用的是差异化定价,高风险的高定价,低风险的低定价。例如催收也可以做风险定价:好的顾客,例如在银行有很多存款,这种客户不用催收;如果征信有很多污点的顾客,没有坏账也要催收。与其他银行不同,我们不鼓励取现,我们的取现率同比下降了4%。短期来说,取现会带来很高的收益,但长期来看,风险很大。

问:深发展信用卡未来的目标是怎样的?

彭小军:五年之后,计划有效卡量在全国市场占比5%,贷款余额市场占比达到10%,卡均贷款余额达业界3倍。

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