方案1 共性和个性并举

　　◎方案提供：太平人寿中国首席保险理财规划师黄宜平

　　在分析家庭财务风险时，要坚持“共性和个性并举”的原则。对于康先生来说，投保时的“共性”就是：按科学的、常规的投保顺序安排保险产品;“个性”就是根据自身的职业和生活习惯等因素来合理配置保险产品，做到拾遗补缺、量身定做。

　　康先生的“个性”在于：

　　1.IT工作者由于职业的特点，IT人需要长时间面对电脑工作。健康专家指出，长期接触电脑的IT人受电脑辐射的影响很大，使身体处于不健康的状态，同时容易引发“电脑综合症”，如视力下降、头晕目眩、脖颈酸痛等。此外，长时间坐在办公室，使IT人缺乏时间进行体育锻炼，加上由于工作压力大造成的精神紧张以及无规律的饮食习惯，种种因素都会导致身体免疫力降低，使病毒乘虚而入。

　　同时，从事IT行业者，在身体刚开始出现一些小毛病时往往不重视，加上工作忙碌，大多没有及时治疗，如果患有疾病就会很容易恶化。因此在IT行业中，重大疾病的发生率比正常人要高。所以购买保险时，重大疾病保险是首选。

　　2.旅游爱好者康先生喜欢参与户外运动，经常和“驴友”一起背包远足，有时结伴开车自驾游。所以，购买旅游保险也是必不可少的。以下是给康先生的旅游投保建议：

　　一是根据需要选择险种。旅游意外伤害保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务;旅游人身意外伤害保险适合参加探险游和惊险游的游客购买;住宿旅客人身保险保障的是因遭意外事故、外来袭击或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的情况，保险公司按不同情况的标准支付保险金。

　　二是自驾出游投保要全面。自驾车旅游组合保险产品将意外伤害、财产费用损失及责任保险三类险种结合为一体，为被保人在旅行期间出现的意外伤害、意外急性病医疗、行李及财产损失等方面提供经济补偿。

　　当今社会，理财的定义应该为“避险、开源、节流”，即是说，康先生家庭的理财应该以“管钱”为中心，通过抓好护钱、生钱、省钱这三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让兜里什么时候都有钱花。那么我们给康先生一个“幸福理财”的“三定律”：

　　定律1可持续增长的财富带来“更大幸福”。希望康先生能做一个稳当的理财“长跑冠军”。

　　定律2适当降低收益期望值更“容易幸福”。建议康先生把自己的心态放得更平和，把追求市场平均收益率作为自己的目标，这往往更易于实现，也更容易产生幸福感。

　　定律3合理配置稳健投资获得“长久幸福”。杜绝冒进型的投资行为，一是把握合理的投资比例，二是采取适当的资产配置。

　　虽说康先生一家现在“无债一身轻”，但其实，无论是家庭还是个人，都存有隐形的风险，那就是一旦家庭成员发生意外或是健康问题，会给整个家庭带来财务上的损失和精神上的打击。为此，鉴于康先生目前的状况，给出以下家庭人身保障计划。

　　康先生的保险产品组合：30万元保额的“太平福禄双至终身寿险”+“附加提前给付重大疾病保险”，50万元保额的“太平综合意外伤害保险”，附加2万元保额的“太平意外医疗保险”、“太平真爱健康保险”计划五，选择合适的旅游保险。该计划涵盖了重大疾病、意外、寿险、医疗等保险责任，最高保额将近100万元，较好地解决了目前和未来的人身保障问题。

　　投保90天后至100周岁内初患“重大疾病”或“身故”，可获得30万元+红利的赔付，如“意外身故”则增加50万元的身故保险金;因意外引起的门急诊或者住院医疗，每次最高可获得12万元的医疗费用报销，而因疾病引起的住院，每年的报销额度为10万元，且住院期间可获得200元/天的住院津贴。

　　妻子：20万元保额的“太平福禄双至终身寿险”+“附加提前给付重大疾病保险”，30万元保额的“太平综合意外伤害保险”，附加1万元保额的“太平意外医疗保险”、“太平真爱健康保险”计划五(住院医疗保额10万元/年、住院津贴保险200元/天)，20万元保额的女性疾病保险。该计划保险责任与康先生大致相同，但根据女性特点配置了女性基本保险，同时根据实际情况作了保额上的合理调整。

　　特别要提醒康先生的是，投保时夫妇双方互为投保人，同时附加“豁免保险费保险”，假设在缴费期内，康先生或者妻子不幸身故，其自身的余期保费将被豁免，此外，对方的余期保费也可豁免，而保险利益不变。