方案3 意外风险早防范

　　◎方案提供：中航三星人寿寿险规划师李扬

　　康先生拥有技术含量高的高收入工作，同时没有房贷、车贷的负担，妻子目前也有稳定的收入，康先生在工作之余经常与“驴友”结伴出游，享受着生活，这样的家庭情况令人羡慕。而康太太却有着担忧，担心深爱的先生经常出游发生意外，那就让我们帮康先生一家分析家庭面临的风险。

　　意外风险：康先生经常自驾游，意外发生的几率大大提高，磕碰轻伤解决容易，但发生高残、死亡，将对家庭造成毁灭性伤害，家庭经济负担完全落在康太太一个人身上。尤其家庭经济支柱发生高残，康太太一个人的收入要负担两个人的生活费用，以及康先生长期的康复、护理费用，康太太能支撑多久呢?所以康先生急需一份意外方面的保障。

　　重大疾病风险：像康先生这样从事软件开发的工作，工作压力大，加之各种电器的辐射、饮食不规律、环境污染等因素的影响，身体处于亚健康状态，重大疾病发生的概率提高，这方面保障康先生和太太都应提前考虑，来补充重大疾病产生的高额自费药品和治疗费、误工费、康复费等等。

　　风险投资：康先生的企业债、基金及股票投资为40万元，而储蓄方面相对较少，为8.5万元，高风险投资比例过大，可减少到50%以下的水平，这样相对稳妥。因为考虑到康先生和太太现在并没有成为“丁克家庭”的打算，只是暂时没有孩子，所以从现在起要为孕育子女做提前规划，需要准备一笔钱做太太怀孕和生小孩期间的生活费、营养费、生育费、护理费等，让太太和孩子在这一阶段受到良好的照顾。建议可将资产转一部分为有固定收益率的理财方式，同时为养老做一定准备。

　　1.建议康先生投保20万元保额的长期意外伤残两全保险，保障期限20年，因意外导致的身故将得到20万元赔付，因意外导致的高残将得到100万元赔付，其他2-7级的残疾将得到4万-60万元的赔付。20年保障期后，无意外事故发生，退还所交全部保费，用这笔钱可以计划一次出国旅游，或作为养老的补充。

　　2.康先生和太太各投保保额为25万元的中航三星祥和终身寿险，附加20万元提前给付重大疾病保险，来补充社保医疗保障的不足。康先生另附加50万元定期寿险，保障期限20年。

　　以上保险年交保险费为2万-3万元之间，符合康先生家庭的支出水平，所以通过以上保障规划，康太太的担忧自然解决了。