方案4 分清类似险种 择优而购

　　◎方案提供：明亚保险经纪公司经纪人韩立平陈灵

　　康先生夫妇二人，已经拥有自己的住房、车及车库，且没有任何债务，收入稳定，家庭财务稳健，拥有一定的生活品质。在考虑要小孩之前，家庭的开销主要集中在日常生活上，没有大的支出项目。现在夫妇二人准备拿出一部分资金考虑整个家庭的保险计划是非常必要，也是非常明智的。

　　鉴于康先生酷爱户外运动，经常背包远足或自驾出游，面临风险的可能性远远高于一般的白领阶层。而康先生又是家里的经济支柱，不计年终奖，个人收入占到家庭总收入的62%。因此，康先生应对意外的保障需求应该排在首位，主要应对因为意外事故而身故或残障情况的发生。

　　短期旅游险并不适宜

　　一般出游不多的人可以在出游前单独购买旅游险，可以按照旅游地区的不同选择国内旅游险或境外旅游险，并且根据自己出游时间的长短选择不同的档期。这种方式针对性强，保费便宜，保障额度较高，例如，中国人寿 （601628股吧,行情,资讯,主力买卖） （601628股吧,行情,资讯,主力买卖）的旅游卡D型，可保障15天的国内旅游，可提供13万元的意外身故和残疾保障额度，还有1.5万元的意外医疗，保费仅10元/份，是国内短期旅游非常好的选择。这种短期旅游险的缺点是，每次出游前都需要办理相关的手续，与长期性和一次性的保障相比，手续上略显繁杂。

　　短期意外伤害险简便实惠

　　像康先生这样经常外出旅游的，我们建议他选择一年期的意外伤害保险，一方面保险手续比较简便，只需要一次投保手续，之后每年按期付费就可以了;另一方面，还能同时考虑到覆盖意外烧烫伤以及多倍的交通意外保障。

　　康先生可以选择泰康保险公司的安心无忧意外伤害保险，具有身故、残疾、烧烫伤保险金，以及搭乘水路、陆路交通工具再额外增加1倍，搭乘民用、商用航班出现意外额外给付2倍的保障。10万元基础保额，需要每年支付240元，性价比较高。

　　能够看得出来，康先生是个很看重健康的人，酷爱运动，身体应该不错，但做软件开发也是一个极耗脑力和体力的工作。从健康的角度看，康先生还是应该尽早给自己投保一份重大疾病保险，可以选择返还型的重大疾病保险，如果保障期间没有理赔，合同到期可以用来做养老补充;或者选择消费型重大疾病保险，支出相同的保费，可以得到更高的保障额度。建议可以用海康人寿的安康无忧以及人保健康的定期重疾保险进行搭配。康先生夫妇至少应保证每人拥有20万元的重大疾病保险。

　　另外，康先生还应该根据自身是否拥有社会保险，是否拥有单位团体医疗保险，以及拥有的额度，投保医疗费用类的商业保险，以保证自己因为意外或者因为疾病而产生的住院医疗费用得到补偿，尽量为自己选择既能提供社保内用药的报销，也能提供社保外自费用药的报销，减轻因疾病给家庭带来的经济负担。

　　康太太也需要率先考虑重大疾病保险、医疗费用报销和住院医疗津贴保险，因为不太了解康太太的职业特点和已经拥有的具体保障，所以只能提供一个大致的建议。具体的险种可以去当地的保险公司进行咨询，建议整个家庭每年的保费支出控制在1万元左右。