方案5 组合型保单满足全面需求

　　◎方案提供：广发银行北京方庄支行个人银行部经理张青;海尔纽约人寿优秀寿险顾问叶翔

　　康先生喜爱的活动是一项时尚健康的运动，目前在国内非常流行，但这类运动对参与者的个人素质要求非常高，相信康先生或多或少了解过这类活动发生的严重意外事故。单纯信奉体力战胜一切自然环境那是鲁莽的表现，况且这类活动即使在个人体力、专业素质都全面的情况下仍然会遇到意想不到的事情，严重的事件包括失去生命，因此康太太在满足丈夫爱好的时候，能够未雨绸缪做好规划，有这样的保险意识很好。

　　从提供的资料数据看康先生月收支比例很好，月结余率超过50%，这与目前无债无子女的家庭结构很有关系。如果有一天想要小孩子了，房子可能得换，生活积蓄还需补充。假如保持现在的生活爱好，物质基础没有问题，只是需要注意如下几点风险：1.户外活动发生的意外风险，这个风险最严重的后果不是生命消失，而是造成残疾进而引发收入降低，生存质量的严重下降。2.投资风险。从康先生投资结构看，投资证券市场资金略高，今年高通胀下的投资市场风险更大，宜调低高风险资产比例。3.康先生应该注重今后生活发展添丁增人的情况，防止到时资金可能短缺的风险。

　　理财建议

　　1.足够的意外险保障费用。既然已经知道存在的意外风险，那就需要用行动降低意外发生带来的伤害程度。康先生可以为自己和家人购买意外伤害险，如果康先生自己单独去运动的频率较高，那就把自己的保费额度比例适当提高。考虑到意外后果造成伤残的概率也较大，因此购买的意外险中要涵盖伤残的赔付额度。加大医疗、住院、看护等相关的保额，一般这些险种作为附加险的形式存在。另外提示运动范围要符合政策法规，如果发生意外地点属非法进入地点，发生意外情况后保险公司会拒赔。一定要注意运动的合法性，否则投保无效。

　　2.目前阶段投资市场后市不确定因素依然很多，因此可以建议适当调低股票基金的持有数量，将资金投资到有保险功能的产品中去，既避开市场波动风险，又获得稳定收益，还可以降低意外风险造成的家庭经济的伤害程度。

　　3.户外运动不光要有好的身体和专业的素质，好的装备也是降低意外造成身体伤害程度的重要因素，因此在结余充足的生活条件下应先择有效的、高质量的户外装备。

　　4.建议每年使用年收入的20%作为保费购买保险，险种包括意外、医疗、养老等。具体比例搭配可咨询当地各保险公司代理人，原则就是既保障又积蓄。

　　如果用单一的产品帮助康先生夫妇是不能达到他们所期望的保障效果的，所以利用产品组合的方式最适合不过。