攒足子女教育金可选择投资信托产品

2009年08月11日 11:13新京报 】 【打印0位网友发表评论

- 个案资料

黄先生,35岁,政府公务员,年收入8万左右,妻子31岁,事业单位工作稳定,年收入10万左右,女儿3岁,刚上幼儿园(单位幼儿园,每月300元管三餐)。有房(未贷款)无车(单位近,5年内无购车计划),三人医疗均有保障,现有活期存款8万元,无任何投资、未买任何保险,双方父母无负担(包括医疗),每个月支出6000元,每年给父母1万元,预计未来3年内每年女儿培训费5000-10000元左右。

- 理财目标

●5年后将现有房子装修一次,大概需要费用20万元。

●女儿将来的教育基金。

●制定稳妥投资计划。

- 家庭状况分析

夫妇两人有稳定的工作和收入,相关的福利待遇较为优越,孩子幼儿园花费不多,无房贷压力,除了一家三口都有医疗保障,双方父母均无医疗负担。从家庭的资产负债状况来看,家庭资产为活期存款8万,无任何负债,收入支出情况反映了家庭月度支出占收入40%,未来三年也不会超过50%,所以只要进行合理的理财规划,基本可以实现家庭理财目标。

家庭的活期存款远远超过合理标准。由于夫妻两人工作稳定,危险性不大,保留活期存款约2万(即保证为每月支出的3倍)比较合适。

闲置资金可投资房地产

家庭目前无任何投资,也没有时间去关注,只求稳妥,不追求收益,属于保守性家庭。鉴于储备了一些流动性强的资金日常急需,结余的部分资金可以选择安全性较强而收益相对活期储蓄高的债券类,或是普通基金以及基金定投。如果希望资金流动性稍强一些,变现更容易,则可以选择货币市场基金,收益略高于活期而低于债券类等。房地产的本金安全性通常也很好,不过对于不愿意在投资上花精力的此家庭来说,操作起来会难一些。也可以考虑把结余的闲置资金分别投资于这几类产品,这样资金流动性和收益性都能兼顾。

教育储蓄或教育信托攒学费

黄先生的女儿现在3岁,离受高等教育还有大约15年的时间,可以做一个长期的教育规划。而且家庭的收入在持续,没有到退休的年龄,处于收入还可增长的时期,所以此基金的建立不会给家庭带来很大的负担。按照现在国内的教育费用估计,一个大学生一年的花费约为2万元,4年8万元,如果这些学费按增长率4%来计算(暂不考虑通胀),15年以后需要花费约14.4万元。

如果要选择留学深造,按照较高的一年所有费用3万美元计算(暂不考虑通胀),4年即12万美元,按照近期的汇率6.8计算,约合人民币81.6万元,按照此家庭的经济状况,单纯储蓄也可以基本覆盖,但如果能选择教育储蓄或是教育保险的话,这样可以专款专用,但收益有限。子女教育信托也是一个不错的选择。这些都是安全并且针对子女教育规划能使用的有利工具。

孩子可补充意外伤害险

家庭所有成员都有医保,而且夫妻工作安全,稳定,即都有最基础的保障。不过,可以考虑购买一些消费性的意外保险。孩子正处于调皮贪玩的年龄,已有的医保需确认一下哪些病、伤花费可以保障,如果没有包含的话,建议可以考虑给孩子选择适当的比如意外伤害类的保险。如果夫妻双方想考虑一些寿险类产品,可参考“双十”原则,即保费支出为家庭年收入的1/10,保额为家庭年收入的10倍为宜,这样年缴保费控制在1万左右,保额150万力保家庭经济支柱的风险无忧。

年金保险丰富养老金

夫妻年纪不大,离退休都还有25年左右,而且工作是公务员和事业单位,退休养老都有低水平、广覆盖的社保作为基本保障。孩子那时已经独立,家庭也没有过多的养老金需求的目标。所以养老金缺口不大。如果希望生活质量更高一些的话,可以考虑一些商业养老保险。比如年金保险,年轻时候选择期交保费,退休以后每年领取。

年结余可满足装修所需

家庭无房贷压力,也不准备买车,所以家庭的主要支出就是月生活支出。从了解到的信息来看,每月所需费用所占收入比例不高,加上赡养父母以及孩子的教育支出也能完全承受。家庭有个5年后装修房子的目标,费用估计20万,现在有存款8万,之后的头三年年总支出也不超过10万,即每年至少有10万的结余,所以5年后的装修目标是完全可以实现的。

- 理财顾问 东方华尔 理财规划师(ChFP) 史慧

新京报插画/鲁嘉

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作者:    编辑: chenwei
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