案例：

小张与小廖是城市里收入较高的白领一族，小张32岁，是广州某大型医院的外科医生，年薪25万元到30万元之间；小廖29岁，是某国有企业建筑师，年薪20万元上下。现两人居住在天河区某125平方米的住宅内，房产价值在180万元以上；另有一辆SUV汽车需要供养。家庭现有存款28万元，个股市值61万元(被套)。

为了能在退休以后保证生活质量，小两口算了一笔账：按照目前的生活水平，每年的开支至少需要8万元到10万元，也就是退休以后如果再活40年，就至少需要400万元的现金，考虑到通货膨胀、意外开支以及未来生养孩子的计划，他们认为将400万元乘以2之后得到的800万元，是自己能够退休的“门槛”。

为此，他们想请教理财专家，需要花费多少年时间才能实现自己800万元的提前退休梦？

理财专家：民生银行张丽、杨盛学

理财目标：

准备养老金，享受退休生活。

生育计划，选择合适的时间生子。

财务诊断：

张先生的家庭处于家庭形成期，也就是通常说的筑巢期，假设张先生一家的生活、消费年支出12万元，节余较多。在夫妻两人职业生涯相对稳定的前提下，通过增加理财收入可帮助张先生夫妻尽早实现退休目标。

理财建议：

退休金的准备，需要延续较长时间，应在保证原有生活品质的前提下进行。在准备过程中，应关注以下几个方面：

建立紧急备用金

准备3个月生活费

根据张先生夫妻的支出情况可知，每月生活开支约1万元，由于夫妻收入稳定，准备3个月的生活开支作应急准备金即可，大约3万元。应急准备金建议是银行存款和货币基金的组合(货币基金赎回当天不能到账，而存款可以随时取现，作为应急准备金，流动性是重要的考虑因素)。目前，货币市场基金的年化收益率可达2.5%~3.5%，且具有加息加利、滚动投资、收益免税等特性，因而较银行存款可能取得更高收益。