宅男该如何迈进"财务梦想之门"_财经

宅男该如何迈进"财务梦想之门"

2008年12月28日 16:26钱经【大中小】【打印】

文浩的大学同学庞正武先生，现在也是资深的理财专家，早就这这对"有闲有钱"家庭有所了解，于是开始这个家庭的理财之旅。

理财师初步计算结果如下：

夫妻二人收入及消费支出均以现价计算，因工资增长率和通货膨胀率大体同步，加之考虑到夫妇二人工作性质、职业规划和年龄因素，假定文先生剩余30年中，平均收入为6万元，文太太目前年薪40万元，五年后转行，考虑到女性的职业生命周期和后续潜力，假定年薪平均为34万元，夫妇二人合计年薪为40万元，22年合计为880万元。缺口达到近一半，问题出来了，是否是理财目标太高了，还是资产结构不合理呢？

理财师对家庭财务的建议：

1、工资收入和理财收益要比翼齐飞，确保飞上理财的高枝。理财师肯定了文太太利滚利的通俗考虑，并且告诉他们72定律。也就是用72除以资产增值速度，得出资产翻番所需时间。比如，若资产每年有8%的收益，则大约9年后资产后翻倍。

2、钱生钱，越早投入的钱越能生出更多的钱。好比家庭谱系，辈份越高的子孙越多，因此要早理财，减少和延迟当前消费，换得更多的未来收益。

3、确定自己的风险偏好和承受能力，考虑风险和收益的平衡。高收益往往伴随高风险，根据二人的实力和心理，现财理为其确定了风险与收益适中，偏稳健性的投资风格，并要求他们能够长期坚持。

4、保证理财规划的可持续性和完整性。第一，增加必要的保费支出。除了双方单位提供的基本商业保险外，还应自行安排重疾和意外险。第二，补充汽车更新计划，未来30年里应安排两次汽车更新计划，预计费用45万元。第三，未在预算中体现弹性，如赡养双方老人、接济亲朋等不可预见性支出。

5、增加理财的反馈机制，定期回顾，灵活调整。一是根据市场情况和投资工具的情况，经常性的关注和审视，二是根据已经实现的理财收益对照理财目标做出评估；三是人生的重要阶段需要总结和分析，根据变化了的情况做出重新安排。

找到了家庭财务中的问题，理财师提出来需要在理财中主题的问题，但在实施上还得看看理财师到底给文先生家庭支了那些招数。

具体方案：

第一步，评估家庭资产负债表，增加高收益理财比重，组建收益与风险的动态平衡

由于双方父母均为工薪一族，倾全力在二人结婚时提供了大量资助，加之二人买房时机颇为幸运，房价尚未大涨，因此小两口的家庭资产负债表好看而健康。仅有的一点负债是公积金贷款，利率较低，二人不急着偿还，理财师赞许他们的想法。但同时，二人的理财过于保守，低收益低风险的国债和银行存款比重过大，而风险类资产比重过低。文太太听同事和朋友讲，经过一年多大跌，2008年秋季以来股票已在较低价位，她本有心入市，但由于忙于工作，无暇顾及，文先生对此又一无所知，所以只好囫囵吞枣性地买入了一点基金和钢铁股。

由于文氏夫妇现有的投资资产组合（理财品种组合）过于保守和笨拙，理财师的建议是：

银行存款和外汇存款余额不再增加，新增收支节余在股票、基金和国债上的比例为4：3：3。建议夫妇二人重新分工，文先生任务：1、在工作上收集信息情报之余，留心国内化工医药类上市公司研发、技术、产品与经营动态；2在绘画爱好之余，跟踪研究K线电脑图形走势，由浅到深，从直觉到理性，为文太太理财决策服务，逐步发展为技术派股票分析者；3、收集目标上市公司和目标基金的财务简报、公告新闻等，供文小姐决策之用，节约文小姐宝贵的时间。文太太的任务主要是：利用专业优势，做出简要的基本面和财务分析，依托文先生的信息支持，以中线为主，增加对股票和基金的投资。

第二步，增加保障类资产

夫妇二人目前拥有法定社会保障，以及附加10万元意外商业保险。但很明显，相对于他们的收入水平以及雄心勃勃的未来计划，保障力度明显不够。

理财师建议新增保障利益如下：

家庭保障表（单位：万元）

重大疾病保障意外伤残保障意外医疗补偿保障寿险保障

文先生20502100

文太太501005200

至此，庄家夫妇每年保费是3.6万元。

第三步、重新计算家庭收支及节余

文太太出入于高级商务场所，而且还经常出差，每月健身费、营养费、美容费、医疗费、社交费花销约6000元，文先生上述项目较少，约花费不到文太太的半，而儿子正值教育期，兴趣班等学杂平均每月3000元。家庭养车及一般性购物及运转支出6000元。

综合来看理财的建议：

1、目前一家三口每月消费1.8万元过高，同时未能估计汽车更新及不可预见支出。理财师要求夫妇二人每人每月压缩开支800元，儿子压缩400元，每月预提2000元，买入稳健的交易所国债，在保有一定收益的情况下，确保流动性。月消费总额不变，做出结构调整。