28岁白领月入8000元 如何规划美好未来

2009年06月02日 08:24东方早报 】 【打印已有评论0

您好!

本人有些理财方面的问题想请教。

最近我的股票刚刚解套,基金也赎回了,目前我投资方面仅留很低的股票仓位。听朋友介绍有些保险产品可以起到稳定增值的作用,所以想具体向专业理财师了解一下,哪些产品比较适合我买?各自有些什么用途?

本人具体情况如下:男,28岁,从事市场营销工作。税后月收入8000元,单位有社保,常规缴纳四金。平时正常花销3000元/月,目前暂无买房、买车打算。

解套后,目前约有12万余元的活期存款,4万元不到的股票。希望能够把活期存款转化为收益稳健的投资方式,如果能有一定的保障功能更好,请理财师指点。

谢谢!

读者 刘先生

方案1 保障当头,理财次之

方案提供:太平人寿上海分公司 专业保险顾问 叶春艳

规划自己和家庭未来的美好生活和“钱”是息息相关的,一般家庭会准备四笔钱:1.银行存款3-6个月的生活开销。2.“保命”钱,人有旦夕祸危,离不开保障型保险产品。3.保本的钱。本金安全,收益稳定。4.“生钱”的钱。通常是高风险高收益的投资(基金、股票、黄金、房地产、期货等)。但现在大部分家庭都是把闲钱拿去“生钱”了,这其中蕴含着一些风险。

基于读者刘先生主要是想了解保险理财,我们来综观了解一下所有保险产品的优势与不足。

1.人身意外伤害保险和健康保险

一般有交费少、保障大的优势。但长期健康类保险有一个弱点:若在交费期内投保人要求退保,那么保险公司只能按现金价值进行处理,即投保人承担保险公司已经发生的较大的前期费用,这样势必造成投资者在经济方面的损失。

2.寿险储蓄型产品

可以强化家庭经济中的避险机制。在寿险储蓄型产品中,既有养老保险,也有产品可用于子女教育、婚嫁、创业等。购买储蓄型产品,一方面每年支出的资金压力很小,另一方面,退保可能面临的损失强化了计划推进的约束机制,使家庭的避险计划成为“强迫储蓄”。

此外,除保证投资的预期收益外,寿险储蓄型产品还为投资者提供了伤残保障和身故保障。此类产品适宜不同资产水平和不同收入状况的家庭进行投资。不足之处在于,这个产品的预定利率始终与银行利率同沉浮,难抵通货膨胀。在通货膨胀期,虽然名义收益较高,但也很难高于物价的涨幅;在通货紧缩期,其投资的预定利率将处于一个时期的低点,即投资的预定收益率较低。

3.寿险投资型产品

其优势在于保险期满可还本付息,且由于分红险的资金将主要投向证券投资基金、债券和包括协议存款在内的银行存款,投资者将分享保险公司在这个险种上的经营成果。

因此,分红险既具有一定的保障性,又具有风险投资的特质,还可进行合理避税。不足表现在,以年缴方式投资的客户,前期获利不高,并且投资者在缴费期内退保,将遭受一定损失。

4.投连险

这是可能获得高额投资回报的险种,同时具有一定的保险保障。并且投连险享有保险赔款免税的优惠。

建立在证券投资基金基础之上的投连险,其资金运用是依托强大的专业投资队伍,在众多的证券投资基金中不断进行甄别、筛选,寻求那些业绩稳健、经营规范、恪守诚信的基金,进行新的一轮投资组合。因此,它的投资回报率通常高于证券市场的平均利润率,而低于证券市场的平均亏损率。但它具有较高的投资风险,因为损益咬紧证券市场。此外,以年缴方式缴费的投资者,前期的投资收益并不高,因为保险公司在前期运作的费用成本比较高。

投资者选择投连险作为投资工具时,应有长期作战的思想准备,应将这种投资作为战略性投资。

投保建议

刘先生目前只拥有最基本的社保,故应以保障当头,理财紧随其后。1.意外风险。保额建议为年收入的十倍。2.疾病风险。根据卫生部的统计,人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%,同时,患病后治愈费、营养费、家庭总收入的减少,都给家人带来拖累。建议考虑20万元~30万元保额的大病医疗保险。3.理财需求。可选返还型分红险。此外还可考虑投连险,建议一次性投入5万元左右为宜。

注意,不管什么样的投资产品,你的资金量大小决定你分享市场的利润。保险理财是家庭理财的其中一种途径,不建议全部或大部分放在保险方面,合理地配置家庭资金才是最好的办法。

方案2 买万能险实现增值与保障

◎方案提供:海尔纽约人寿上海分公司 寿险顾问 陈雅琼

看得出刘先生一定经历过股市大波动的洗礼,值得庆幸的是,他的操作属于相对理性和谨慎的,全身而退之外也开始想转换投资方式了。而具有稳定增值作用的保险产品或许是其投资转型的正确选择。

刘先生可以先简要了解一下能稳定增值的投资类保险产品——万能险,其兼具保障和投资双重功能。收益方面的优点是确保投保人享有账户余额的本金,结算利率有最低保证,长期来看投资收益相当可观,下有保底,上不封顶;另外,个人账户领取灵活,方便适时调整个人财务状态。若要说其不足,也就在于无法在短期内实现高倍增的收益了。

在全球金融危机背景下,现金充裕就是好事,寻求稳健收益的投资方式更显明智。刘先生目前的财务状况比较良好,较高的月收入和节余,无贷一身轻。有10余万元活期存款、低仓位股票,基金也已赎回。在刘先生未来的中短期内(比方说5-8年),一定会逐步实现新婚、添丁、新置业等人生大事,需要为之精心准备。

中短期(5年)内保险规划

通过万能险,可以确保刘先生“稳定增值”的投资目标和一定的风险保障。此外,最基础的保障,如重大疾病、意外、医疗等也是一定不能少的,况且刘先生还年轻,越早投保,费率越低。具体规划如下:

1.目前刘先生有12万元的活期存款,建议将其中8万元投资于万能险,余下4万元可以做些适时的股票补仓或其他短期低风险的投资,或用于其他支出。在中短期内看,考虑到目前现金充裕,无还贷压力,若从5000元/月的节余中提取1000元/月作定期投于投资型保险,相信压力不会太大。

保财溢人生万能险,期缴5年,保费1.2万元/年,额外趸缴(一次性)8万元,保额20万元(保额亦可适时调整),并附加能保障32种重大疾病的重疾险保险。该万能险让刘先生在拥有终身保障的同时,可以实现他最关注的稳定增值的投资目标,并且还有一定的重疾保障。而较短的缴费期,则是考虑到若未来情况改变,也可随时调整自己的财务分配。未来刘先生从该险种的个人账户支取现金也相当灵活,可为新婚、添丁、新置业提供财力支持。

2.考虑到刘先生的单位除四金外,未提供其他商业医疗保险,因而刘先生可适当为自己补充一些意外、医疗保险,这些都是基础保障,这也是一定需要的。可购买意外险10万元保额%2B住院医疗费用1万元保额%2B每日住院补贴100元/天%2B意外伤害医疗5000元/次。

整个计划期缴总保费为1.5万元/年左右, 另加趸缴8万元。

总之,即便再稳健的投资理财,也应当在做好稳妥的个人保障的前提下,才能真正保证盈利。

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