亚健康来袭 警惕理财雷区

日前，招商银行联合《钱经》杂志发布了《2009年中国城市居民财富亚健康报告》。报告首次提出，目前中国城市居民在个人及家庭财富管理中普遍存在“亚健康”现象。这个报告出炉后，很多媒体纷纷报道，有些媒体甚至称：“多数人处于财富亚健康”，似乎一夜之间我们都处在了不安全的财富状态下，真的是多数人亚健康吗？我们究竟如何看待这个理财新概念呢？ IC供图

六种典型症状

亚健康是介于健康和疾病之间的一种生理功能低下的状态，而财富亚健康顾名思义就是介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态。具体地说，财富亚健康就是指人们的财富虽然没有出现危机，到达入不敷出或资不抵债的状态，但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，或者是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能被外界的导火索(如金融危机等)引燃爆炸；或者像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，就可能导致个人财富危机。在这个报告中，中国人家庭财富管理状态被归纳出六大典型“亚健康”症状：

症状一：家庭保障不足

45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比重。

症状二：收入来源单一

有70%的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。

症状三：盈余状况不佳

33%的人节余比例低于10%，基本上可以称之为“月光族”，而消费比例高于60%的人达到46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人群(20岁至30岁)，其他年龄层次则较少出现此种状况。

症状四：资产流动性过低或过高

大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性比率过低。受访者中流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的负比率(流动资产/负债总额)也大体呈现同样分布。

症状五：投资目标不明确

受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成所花费的时间，而该比例过高则容易带来过大风险。

症状六：负债比率高于40%

接近30%的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

五类危险人群

根据上述六种财富亚健康状态的分析和对国民理财意识的描述，报告反映了中国城市居民的财富管理状态，具体到现实生活中就形成了五大具有代表性的族群：

第一类为“穷忙族”，工作繁忙，有空赚钱，没空理财。

第二类为“月光族”，每月工资消费殆尽，毫无理财意识。

第三类为“存钱族”，只相信最古老的储蓄理财方式，理财观念消极。

第四类为“好高族”，把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险。在抽样调查中，近七成的公众都认为高收益意味着高风险。30%的投资者在计算投资收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出。

第五类是对专业理财的“抵触族”。本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法。

在报告中显示，那些能够指出理财目标的受访者都是理财的急切性，逼出来的投资意识。其中，有28%的受访者进行投资是为了退休作准备，有20%的受访者是为准备孩子的教育基金。大部分受访者都没有明确的理财目标，或者把理财目标简单地等同于“赚钱”，而不是把理财目标与人生目标结合起来，为了赚钱而赚钱的现象普遍存在。而如果没有目的地进行理财，投资者就难以评估自己的回报目标、投资年期、产品选择以及风险承担能力等，可能造成不必要的投资损失。缺乏明确合理的理财目标，个人与家庭财务状况就很难合理，也难以实现生活质量的提高。

调查表明，口耳相传始终是中国人信息来源的重要渠道。由于受中国传统生活方式和价值观的影响，家族观念和朋友观念有着不可低估的影响。多数公众对理财顾问所推荐的产品持保留态度，不会完全将自己的财务状况真实全面地告诉理财顾问。但随着理财观念的逐步变化以及理财市场逐步规范，投资者对理财师的信任程度将越来越高。调查中，大多数理财者希望得到理财规划师的服务，并对理财师的现有服务表示认可。

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