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小贷公司运营样本:张化桥微贷创富

2011年11月28日 06:39
来源:理财周报 作者:冀欣

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这大概是张化桥呆过最简陋的一间办公室,在广州的花都区,一栋不起眼的写字楼里,没有空调,没有咖啡红酒,这位有着“中国第一分析师”美誉的名流,作别了资本市场亿万元规模的项目与资金,转而与操着浓重乡音的烧腊店、养猪场老板谈着几万元的小生意。

他现在的头衔是广州花都万穗小额贷款公司董事长,他说这辈子不会再做别的事情,因为“比这个行业更好赚钱的地方没有几个”。

“地底下冒出来”的万穗

截至2011年9月末,全国小额贷款公司数量已升至3791家,但因为一些行业特殊性缘故,在这么大数量级别的行业中,能叫出名字的小额贷款公司屈指可数,万穗算是其中一家。

而大部分人听说“万穗”这个名字,归功于张化桥,今年6月份随着他的进驻和大力宣传,万穗小额贷款的名字,才一夜之间变得耳熟能详,并开始被当做行业研究的重要范本,不少外地的同行喜欢用“地底下冒出来的明星”来形容这家公司。

与所有小额贷款公司一样,万穗的商业模式非常简单,主要利用股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过2个银行业金融机构融入的资金开展信贷业务,获取利息收入,2010年,万穗实现净利润为1970.82万元,净资产回报率12.14%,营业收入4040.45万元,其中除了利息收入之外,还有一部分财务咨询费收入,为877.31万元,占营业收入的比重为21.71%。

万穗贷款业务以微型金融为主业,截至今年6月,累计投放贷款11.53亿元,发放贷款2062笔,客户数1537户,户均余额18.31万元。贷款利率约为24%,不超过同期银行贷款利率的4倍,并承诺无其他任何隐性支出。

地毯式营销+审贷会风控

但是能够引起张化桥的注意,并得到业内的普遍高度评价,万穗自然有其一套完整的“作战秘籍”。

据了解,万穗目前有51名员工,除了6名高管,其余全是一线的信贷业务员,比起摸爬滚打多年的“熟手”,万穗更喜欢招聘刚刚毕业的大学生,用张化桥的话来说,“他们都是一张白纸,还没有染上银行的不良习惯”。

而这些员工中,又以女孩子居多,公司招聘新员工,也会向那些出身农村的应聘者倾斜,因为他们更能吃苦。

张化桥几乎天天都在重复:“做小额贷款,我们不仅要弯下腰来,还要趴在地上,不爬起来,一分钱一分钱地捡。”

万穗的业务员,没有人有时间坐在办公室里打游戏,每个人的工作都从“扫街”开始,所谓扫街,也可以称作是地毯式营销,即每个信贷员负责三条街或者两个村庄,定期走访,烧腊店、花店、文具店一个都不放过,不断发掘潜在客户。这些信贷员非常熟悉自己负责片区每个客户的经营现状,甚至连每个客户的小孩叫什么名字,上几年级都了如指掌。

趴在地上做业务的含义,除了让信贷员不遗余力的挨户营销,另一个层面就是坚持“微贷”路线。

张化桥来到万穗后,更加强调对抵押品和担保的淡化,用PE股权投资的眼光发放贷款,据万穗工作人员介绍,公司30万元以下的贷款只需要担保,而对30万元以上的贷款,才需要抵押品。这让不少人担忧,对于本身不确定性比较强的小微贷款,万穗将如何控制风险?

张化桥认为,小额多笔是降低风险、提高收益的最好办法,他打了一个比方,“你借我一块钱,明天还我两块,你没有负担,我的收益率很高。但你能借1亿明天还我2亿吗?”

而对于抵押品问题,万穗的观点是,不能因为有抵押品或者担保人而降低贷款评审的标准。一旦需要用抵押品或者担保来收回贷款,那证明信贷评审工作失败,信贷员会受到批评或惩罚。

张化桥带来的“想象力”

有业内人士认为:“张化桥是会把万穗的规模翻到100倍甚至1000倍的人。”在来到万穗3个月后,张化桥通过其全资子公司慢牛资本认购5000万股民生金融股份,再兼任香港上市公司民生国际执行董事及行政总裁,主要负责集团整体管理、建立小额贷款业务,意欲通过民生国际攻占小贷市场更多城池。

而张化桥也以个人名义斥资3000万港元,投资在香港上市公司的中国金融服务,借其入股了天津和江西景德镇的两家小贷公司。之后又进一步在北京、广州直接参股两家小贷。

另据了解,张化桥已与万穗前董事长蒋晓勤等投资人谈好合作,将联合设立一家聚焦中小企业和三农、10亿元规模的甘泉投资基金,作为架设在万穗之上的小额贷款行业运作平台。甘泉基金将会在中国各地投资设立不同的小额贷款公司,统一交由万穗代管;同时,小贷公司们的资产不断证券化,分拆成债务包卖给甘泉基金,以盘活现金流。

至此,一个巨大的计划呼之欲出,业内人士认为,张化桥很可能计划投资多家小额贷款公司并形成一个控股集团,用控股公司上市解决小额贷款公司资金问题。

这样的揣测正在被逐步证实当中,张化桥在接受媒体采访时曾表示“会踏实在这个小额贷款公司带领员工干几年小额信贷,甚至带领公司海外上市”。

 

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[责任编辑:liuqiang] 标签:小额 万穗 公司 抵押品 
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