金思宇:发展“草根金融”要在体制上突破

2010年05月07日 11:10凤凰网财经 】 【打印共有评论0

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金思宇/文

温家宝总理在十一届全国人大第三次会议上作的《政府工作报告》中指出,“加快培育小型农村金融机构,积极推广农村小额信用贷款,切实改善农村金融服务。”

针对全国政协委员的提案,最近央行表示,将加大对“草根金融”的支持力度,推动《贷款通则》修订工作,并且考虑规范“草根金融”。工业和信息化部8日发出《通知》,要求各级中小企业管理部门要加强和四大银行及其系统的务实合作,充分发挥政府部门和金融机构各自优势,推动政府引导下的中小企业金融服务长效机制。

如何从政策层面上为“草根金融”松绑?如何从体制上有所突破,加快培育小型农村金融机构?如何从公司治理和公司文化上改善农村金融服务质量和水平?等等,这些成为“两会”代表关注的热点问题。

为“草根金融”松绑,发展“草根金融”,关键是政府部门和金融监管机构要进一步解放思想、更新观念,从中国的国情和“草根经济”的发展出发、实事求是,与时俱进、研究制定相关政策措施,着力从体制机制上破题,为发展壮大“草根经济”和“三农”建设提供切实服务。

中国草根经济是由小城镇和乡村或社区基层的微观活动主体组成的,主体可分小企业、微企业、个体户和农户四大类。为草根经济体服务的农村金融机构称之为“草根金融”。金融是经济发展的血液。如果真能下力气破解难题,切实有效措施为农村金融机构“松绑”,对那些资金紧张、融资困难的微、小企业和农户来说,无疑是一块久积的“心病”和想干一番事业的障碍。

从现实看,农村金融机构与草根经济是一种相互依存、相互制约的关系,客观上存在着供需矛盾、资金短缺、动力不足,投融资体制改革滞后,运行机制不灵活、不健全,服务产品创新不够、过于单一、网点少、专业化水平低、贷款风险大等问题。当前我国农村金融机构、金融市场和金融基础设施的建设发展相对滞后,体制机制改革和服务产品创新不适应我国农村社会经济发展的迫切需求,严重阻碍了“草根金融”和“草根经济”的发展力和活力。有关数据显示,2009年,中央财政“三农”支出7253.1亿元,增长21.8%。2009年,农村金融机构资产、负债双双突破8万亿元,存款规模接近7万亿元,贷款规模达到4.7万亿元,所有者权益达到4311亿元,全年实现盈利716亿元。2009年,全国农村中小金融机构累计处置不良资产915.8亿元,其中,采取投资者购买不良资产方式消化了不良资产181.3亿元。2009年末农村中小金融机构涉农贷款余额3.1万亿元,比年初增加6752亿元,增幅和增量为历年最大。以江苏为例,目前已有120多家农村小型贷款机构,注册资本超过130亿元,贷款余额达100亿元,2009年发放贷款总额超过200亿元,90%以上都投向了“三农”领域,取得了明显效果。可见,只要政府支持、政策适度、运行规范、监管有力,农村金融机构的投融资的积极性、创造性就能更好地发挥出来,更多民间资本、地下的小型贷款机构也会浮出水面见到阳光,微小企业和农户就会体会到“心暖”、融资难的问题就能得到纾解。

从政策讲,我认为,政府部门要进一步加强制度建设,突破体制机制上的障碍,积极创造宽松的农村金融机构政策环境,对财税政策与农村金融政策进行有效衔接,在方案和政策的设计上充分体现“多予、少取、放活”的惠民富民原则,引导更多信贷资金投向“三农”,把重点放在扩大资金投入和政策扶持上。

一是财政部门要将农村小额贷款公司纳入新型农村金融组织体系和贷款财政补贴、税收优惠奖励范畴,落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策,出台处理抵债资产过程中的相关税费减免政策,给予村镇银行3至5年免税期。

二是银监部门要放宽村镇银行股权限制,适当降低最大股东的最低持股比例,增加其他股东的参与权和话语权。

三是加快培育小型农村金融机构,鼓励有条件的地方,探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织,赋予地方政府更多管理地方性微型金融机构的管理权限,激发村镇银行扩大规模和增设分支网点的动力,扩大村镇银行服务的覆盖面。

四是建立和完善对农村金融机构的服务体系,积极推广农村小额信用贷款,进一步完善县域内农村金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策。

五是建立完善农村金融制度体系,鼓励发展农村小额责任保险、保单贷款,拓展保险保单范围和品种,有效转移农村信贷风险。

六是加快推进农村金融市场利率市场化步伐,在加强村镇银行利率报备制度基础上,扩大农村存款利率上限与贷款下限。

七是建立农村金融机构信用体系,规范和引导民间借贷,尽快完成村镇银行与企业信用信息基础数据库、个人信用信息基础数据库的对接,进一步拓宽人民银行征信信息的纳入范围。

八是建立村镇银行风险补偿机制,增强村镇银行市场竞争力。

九是开展与国际国内扶贫组织在金融领域的交流与合作。

十是加强对农村小额贷款公司的业务监管,继续严守金融业务经营活动的风险底线,从源头和起步阶段建立起小额贷款公司健康有序的发展机制。

从职能讲,农村金融机构作为金融企业实体,经办的是金融类业务信贷和资产管理,本身具有追求利益最大化的特性,同时也承担着一定的社会责任。

我认为,切实改善农村金融服务,关键是增强服务意识和市场意识,创新金融产品和服务方式,建立优质“以客户为中心,以市场为导向”的服务文化。按照现代金融企业的管理要求,继续深化农村金融机构改革,进一步完善法人治理结构,转换经营机制,优化业务流程和管理流程,培育可持续发展能力和抗风险能力,使农村金融机构有更多的可用资金用于发放贷款,真正成为农村金融市场的主体。

农村小型金融机构要在增加网点、建立机制、创新产品上下功夫,在把握政策、减低成本、强化管理上下功夫,在守住底线、灵活高效、优质服务上下功夫,使草根经济主体享受普惠贴心的个性化金融服务,从而加快推进城乡经济协调发展和社会主义新农村建设。

作者系经济学家、中国发展战略研究会企业发展专家文员、研究员

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作者: 金思宇   编辑: dinghl
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