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张化桥:小额贷款不是“黄毒赌的翻版”

2012年04月16日 08:09
来源:财经网

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1951年秋天,纽约联邦法院开庭审判银行抢劫犯WillieSutton。法官质问,“你为什么抢劫银行?”WillieSutton答,“因为银行钱多啊!Becausethatiswherethemoneyis!”后来,这话成了绝唱。

今天,我斗胆占用你们几百人的宝贵时间,讨论小额贷款行业。你可能会问,这个行业有商机吗?我的回答是,当然啦!

这个商机很大。它不仅属于弄潮儿,也属于中国。可是这个行业正在傲慢与偏见的笼罩中痛苦挣扎。我认为,它的挣扎就是中小企业的挣扎,就是中国的挣扎。我们对它的冷漠和敌视就是害人害己。我做小额贷款快一年,一无所成。这没什么了不起。可是如果千千万万同行们都跟我一样无所成就,那个问题就严重了。

全国的4600多家小贷公司都是普通的企业,不是慈善机构。它们中管理不善,偷税漏税和贪婪等问题当然十分严重。但是,它们的问题就跟中国任何其它行业一样:不多也不少。不要因为你发现了几个烂苹果,就说这个行业坏透了。它跟其它行业没什么两样。

我呼吁,抛弃傲慢与偏见吧!不要居高临下,不要把小额贷款行业当成“黄毒赌的翻牌”,因为它不是!

今天,小额贷款的高利率是政府利率管制的结果。大量资金被低效率的国企和特权企业占用,结果是中小企业的资金供应不够,利率高企。但是,我们小贷行业不喜欢高利率!我们的根本利益不在于持续的高利率,而在于提高负债率,增加业务量,降低利率,降低风险,减少目前的业务能力闲置的状况。所以,小贷行业跟中小企业的根本利益是一致的。如果政府真的希望帮助中小企业获得资金,并降低他们的利息负担,那就必须在大幅度提高银行基准利率的同时,打通银行与小贷公司的接口,让供求关系平抑民间市场的利率。

1.歧视和可悲的现状

让我们先看看这个行业的现状。自从2008年这个行业被政府认可,全国已有4600多家小额贷款公司开业。但是,它们的总贷款余额只有5000多亿元,占全国金融系统贷款额的比重不到百分之一,相当于半个兴业银行

这几年,虽然我们的银行也做了一些小额贷款,但是除了少数银行(比如民生,招商,包头等)以外,多数银行还停留在装模作样的阶段。何以为据?目前,小贷公司的放款利率高达25%甚至更高,而民间借贷的利率高达30%甚至50%这件事本身足以证明我们金融系统对中小企业的贷款需求不关心。你必须相信供求关系。很多人说民间借贷的利率被人为地炒高了!这是无知的话。你怎么炒高利率?资金需求者是傻瓜吗?

目前,小贷行业的缺陷很多。根源在政策和法规方面的歧视和无理限制。具体地说,它的缺陷如下:

(1)每个小贷公司只能在一个很小的业务范围之内(比如一个县或区)经营,这就加大了它们的风险。有些小贷公司的客户全部是铜厂,有的全部是纺纱厂,有的全部是皮革企业,或者大部分是香蕉农场。显然,这是非常危险的情况。我们的政府究竟希望它们稳健成长,还是希望他们脆弱?显然,我们在重演过去六十年来,对农村信用社监管工作上的巨大错误。

(2)绝大多数省市对股东资格有很荒唐的规定:股东必须是有三年盈利的本地企业和个人。中国受闭关锁国的残害还不够吗?在其它行业,政府为什么要招商引资?还有一个更荒唐的规定:每个股东的持股比例上限为20%或者30%。这些小贷公司一般只有1到2亿元注册资本,要找到10个以上,并且志同道合的股东很不容易。我们的政策制定者为什么要浪费企业家的时间,逼迫他们去寻寻觅觅,找来一些根本不认识的人们充当股东?结果是,很多发起人股东请他人代为持股,担惊受怕。毕竟这样做有风险,也犯规。中国人为什么要制定完全没有道理的政策,然后听任大家违背它呢?这不是把法规当儿戏吗?大家寻觅的成本太大了。

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[责任编辑:jupeng] 标签:小额 公司 银行 利率 
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