改革开放半甲子城商发展一轮回_财经

改革开放半甲子城商发展一轮回

2008年12月29日 00:10人民网-国际金融报【大中小】【打印】

1995年经国务院批准，在城市信用社的基础上组建城市商业银行以来，于改革开放大潮之中涌现的城市商业银行已经走过了12个年头的不平凡发展之路。中国文化以12年为一纪一轮回，算是一个小周期。在改革开放30周年之际，回顾总结城市商业银行12年的发展历程和阶段性成效，梳理评估相关监管政策，特别是银监会成立以来的政策引领和推动作用，对于进一步贯彻科学发展观，努力开创城市商业银行又好又快发展新局面具有重要的意义

回顾

艰辛涅槃玉汝于成

2007年底，有9家城市商业银行进入《银行家》杂志的世界1000强银行行列。因此，尽管还存在个别高风险的城市商业银行，但整体而言，这些经营指标的变化显示城市商业银行在财务基础、风险状况和市场规模等方面都比成立之初有了巨大的改变

根据党的十四届三中全会精神，1995年9月7日国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》（国发[1995]25号），决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。1996年6月，经国务院同意，人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，将城市合作银行的组建范围扩大到35个大中城市以外的地级城市。至此，城市合作银行的组建工作在全国35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联名发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。到2007年底，我国已有城市商业银行124家。

12年披荆斩棘一路走到今天，城市商业银行这一轮回取得的成就是有目共睹的，这主要表现在以下“软硬”两个方面：

硬性：经营指标的天壤之别。截至2007年末，城市商业银行总资产规模33404亿元，贷款16847亿元，存款27182亿元，分别是1998年末的7.3倍、7.7倍和7.5倍；资本充足率为11.16%，比1998年末增加了4.3个百分点，增幅63%；不良贷款比例为3.04%，比1998年末下降了31.3个百分点，降幅91%。资本利润率（ROE）和资产利润率（ROA）为16%和0.84%，比1998年末分别增长了13.2个和0.7个百分点，分别增长了5.7倍和6.0倍。同时，城市商业银行这些核心指标平均水平都已经接近或达到国际先进银行的平均水平。2007年底，有9家城市商业银行进入《银行家》杂志的世界1000强银行行列。因此，尽管还存在个别高风险的城市商业银行，但整体而言，这些经营指标的变化显示城市商业银行在财务基础、风险状况和市场规模等方面都比成立之初有了巨大的改变。

软性：市场评价的前倨后恭。成立之初的城市商业银行曾面临着“人民银行停批、同业停拆、地方政府或大股东退缩”的困境，有的银行甚至出现了不同程度的挤兑现象。而12年后，“城商行股权热”的出现使城市商业银行变成了市场的宠儿：以前一元面值也卖不出去的股票被各种资金以几倍、十几倍的价格争夺。2007年，南京、宁波和北京3家城市商业银行上市，其IPO定价、P/E比值、冻结申购资金量和中签率等指标都不同程度优于同期上市的大型国有银行和股份制商业银行。正如“前倨后恭”的原因在于“位尊多金”一样，从需要救助的病人到宠儿的转变，说明城市商业银行的市场地位和财务实力得到了市场评价的认可，经受了市场规律的实践检验。

监管

化风险推改革促发展

到2007年底，南京银行、宁波银行和北京银行3家城市商业银行已经公开上市，还有一批城市商业银行正积极进行上市申请工作。在监管政策的支持下，有的城市商业银行开始了参股基金管理公司、保险公司等综合化经营探索；有些城市商业银行通过更名来提升知名度、打造品牌

城市商业银行所取得的这些阶段性成果，离不开监管政策的引领推动、地方政府的大力支持和城市商业银行自身艰辛付出等多方面的共同努力。从监管政策的角度看，主要体现在化风险、推改革和促发展3个方面。

一、化风险。近几年来，在银监会的积极推动和地方政府的大力支持下，通过置换、剥离不良资产以及政府注资等多种方式，城市商业银行的历史风险得到有效化解，风险状况得到明显改善。自2002年杭州市商业银行在地方政府的支持下，通过资产置换方式处置18亿元不良资产以来，全国共有60多家城市商业银行通过多种方式进行了不良资产置换与剥离，累计处置不良资产达800多亿元；35家城市商业银行获得了地方财政直接或间接注资，累计注资近170亿元。

为了更加有效地推进城市商业银行风险处置工作，监管部门采取了更加灵活务实的政策导向，明确了风险处置政策的“三个允许”。一是允许地方财政在一定时期内适当控股或持股比例高一点；但是要有3到5年内逐步压缩财政持股比例的计划。二是允许以一些地方政府为主导的公司为平台，对高风险城市商业银行进行资产处置或增资扩股，也可以考虑让部分企业大股东在一定时期内持股比例高一点；但也要有持股比例压缩计划。三是允许适当放宽新股东投资入股高风险城市商业银行的市场准入标准。

这种监管政策导向较好地协调好了地方政府“以资源换牌照”的动机与监管部门“以资源换发展”的目标，使得城市商业银行的风险化解及不良资产处置工作取得了显著成效，城市商业银行的资本充足率、不良贷款率和流动性等核心监管指标有了明显改善。

二、推改革。近年来，城市商业银行监管政策的一个重大突破，就是逐步按照国民待遇原则和“阳光普照”原则，通过推进改革来解除城市商业银行受到的政策限制，从而极大地释放其经营活力，提高市场竞争力。主要表现在：

有序引导跨区域发展。2005年，经国务院同意后，监管部门公布了《城市商业银行异地分支机构管理办法》，开始允许少数资产规模较大、经营管理水平较高的城市商业银行突破经营区域在一个城市的限制，跨区域发展业务。自上海银行2005年在宁波设立了城市商业银行第一家异地分行以来，截至2007年末，已有上海、北京、天津、南京、杭州、宁波、包头、大连和盛京等近20家城商行跨区域设立了35家异地分行（不含联合重组，其中省外10家），目前大部分运营状况良好。

根据市场化原则推进联合重组。近年来，城市商业银行联合重组工作取得了实质性进展。自2005年末安徽省内6家城市商业银行和7家城市信用社联合重组为徽商银行以来，江苏省内10家城市商业银行合并重组而成的江苏银行已于2006年底开业；2007年，在吉林省两行一社的基础上成立了吉林银行；深圳市商业银行与平安银行联合改造为深圳平安银行；南京银行入股日照市商业银行；山东辖内城市商业银行组建了提供科技支持、产品研发、培训咨询等服务的合作联盟。这些重组、联合、收购和兼并已经成为推进优化金融资源配置、处置和化解金融风险、建立良好发展平台的有效方式，为城市商业银行的改革发展打下了良好基础。

支持设立县域分支机构。2007年年初，银监会制定下发了《关于允许股份制商业银行在县域设立分支机构有关事项的通知》，通过允许城市商业银行在县域设立分支机构，促进中小商业银行为县域经济、新农村建设及小企业发展提供金融服务，极大地推动了城市商业银行在更大范围、更广领域拓展业务和开展竞争与合作。截至2007年末，在全国124家城商行中，共有72家城商行设立了300多家县域支行，为全国不少县域提供了较良好的金融服务；存款余额1500多亿元，贷款余额1000多亿元，并实现了70%左右的存款回流县域和农村，近25%的贷款投向县域和农村小企业，较好地支持了小企业发展和社会主义新农村建设。

三、促发展。在化解风险和改革制度性约束的同时，如何引导城市商业银行的良性发展，是监管政策的又一着力点。这主要表现在：

支持引进合格的境内外战略投资者。城市商业银行积极引进合格的境外战略投资者，以引资为纽带，学习和借鉴国际良好银行的先进理念、技术和管理经验，通过股权合作和战略合作努力提升管理水平和自主创新能力。截至2007年末，上海、北京、天津、南京、济南、宁波、杭州、西安、南充和成都等10多家城市商业银行引进了境外战略投资者。

细分市场，发挥比较优势。城市商业银行成立之初就有“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的特色经营方针。一批城市商业银行通过细分市场，发挥自己的比较优势，成为服务中小企业的排头兵。截至2007年末，全国124家城市商业银行小企业贷款余额为1990多亿元，小企业授信户数43万多户。

通过公开上市和开展综合化经营试点，形成了一批城市商业银行改革发展的标杆行。到2007年底，南京银行、宁波银行和北京银行3家城市商业银行已经公开上市，还有一批城市商业银行正积极进行上市申请工作。在监管政策的支持下，有的城市商业银行开始了参股基金管理公司、保险公司等综合化经营探索；有些城市商业银行通过更名来提升知名度、打造品牌。一批具有一定影响的标杆行的形成，对于城市商业银行的良性发展起到了积极的示范效应，增强了城市商业银行发展的动力。

展望

科学发展不断创新

城市商业银行要充分利用决策机制灵活，对本地市场敏感度强，本土化程度高，业务普及和推广迅速等特点和优势，大力推进产品创新和业务创新，努力培育市场，拓展市场

展望未来，按照银监会主席刘明康提出的“低门槛、严监管”、“同质同类”和“阳光普照”的监管导向，监管部门将继续坚持以科学发展观为统领，以全面提升风险防控能力和市场竞争力为目标，以改革开放为动力，在完善分类监管、防范金融风险的基础上，坚持“分类监管、全面提高、发挥特色、科学发展”的监管思路，支持城市商业银行不断创新，努力实现又好又快和可持续发展。

一、完善公司治理结构，夯实持续发展和稳健发展基础。银行经营及监管的理论与实践不断证明，完善的公司治理是银行实现持续发展和稳健发展的基础。充分发挥“三会一层”各主体的主观能动性，形成职责边界清晰的有效运行机制是当前城市商业银行公司治理建设的重点。要开好股东大会，规范股东行为，引导股东着眼于长远利益，支持和帮助银行更好发展，同时要加强对主要股东的持续监管；要提高董事会科学决策能力，制定好银行长期发展战略，确保银行依法审慎经营；要加强对董事的履职和效率评价；要支持监事会和内审部门独立发挥作用，完善独立的报告路线和反馈机制；要建立权责利相衡的机制，完善责任追究制度。

二、提升风险管理水平，切实防范和化解金融风险。应当清醒地看到，相对国际先进银行和国内良好银行等，城市商业银行整体风险管理水平还比较薄弱。特别是在宏观经济周期调整和国家宏观经济调控带来的流动性风险、贷款的客户和行业集中度风险以及跨区域发展导致管理半径加大可能产生的操作风险等方面，城市商业银行还存在较大的先天性缺陷。因此，如何不断提升风险管理水平，切实防范和化解金融风险仍然是城市商业银行未来发展中的重要任务。

三、开展多元化金融创新，提高服务水平和市场竞争力。城市商业银行要密切关注国家宏观调控政策要求，及时研究市场变化情况，进一步找准市场定位，大力开展多元化的金融创新。一是要继续细分市场，明确定位，打造特色品牌。应深入分析自身特点，扬长避短，寻找有利于自身长期发展的客户群体和服务对象，通过“精确制导”，开拓和巩固市场，创立竞争优势。二是要加强业务创新，完善服务功能，提高服务水平。城市商业银行要充分利用决策机制灵活、对本地市场敏感度强、本土化程度高、业务普及和推广迅速等特点和优势，大力推进产品创新和业务创新，努力培育市场，拓展市场。要适应市场环境和客户需求，应用先进的信息技术和管理手段，完善服务功能，提高服务水平，形成比较优势。

四、提高信息披露透明度，树立市场品牌和强化市场约束。建立信息披露制度，逐步按照制度化、规范化的要求，真实、准确、全面地公开披露有关经营管理信息，既是对城市商业银行强化市场约束的要求，也是城市商业银行树立市场品牌的必然选择。从实践情况看，有效的信息披露为城市商业银行提高管理能力、加快风险处置、推进依法合规经营、增强自我约束意识、促进稳健发展发挥了积极的作用。从进一步的发展看，一是要进一步完善信息披露机制，提高信息披露的质量。二是要继续扩大信息披露的范围。三是要逐步扩大信息披露的受众面，增强信息披露的公信力和社会影响。城市商业银行只有敢于通过提高信息披露透明度来接受市场约束的检验，才能真正地走上又好又快的科学发展之路。