争7折房贷小客户苦斗银行_财经

争7折房贷小客户苦斗银行

2009年01月10日 22:20中国证券报－中证网【大中小】【打印】

□本报记者钱杰

“总算可以享受7折优惠利率了！”在收到银行的短信通知后，深圳“房奴”张小斌长长地舒了一口气，这意味着他从下个月开始，每月的月供可以省去不少银子，也意味着他在与银行近两个月的“斗争”中终于取胜。

回顾这些天来的折腾，张小斌感叹：“银行设置的障碍实在太多了，就是不想轻易降利息！”小斌的经历不仅反映了大多数房奴的困惑，也折射出银行对待存量房贷态度的微妙变化。

障碍一：具体细则秘而不宣

去年10月27日，政府推出了鼓励自住型购房贷款的房贷新政，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。听到这一消息，张小斌欣喜万分，第二天他就跑去办理房贷的支行咨询利率下调的事情，银行的答复是，总行的实施细则还没有出来，要等细则出来了才能办理。张小斌身边的同事和朋友后来纷纷去各自的银行咨询，也得到了同样的回答。

“反正合同上说下一年的1月1日起才能执行新利率，还有两个月的时间，到时候细则肯定会出来，”张小斌决定耐心等候银行的通知。等了一个月，银行方面依然没有任何消息，倒是地产中介给他发来了几条免费转按揭的短信——“我公司负责帮忙免费转按揭，手续简便，马上享受7折优惠利率”。因为房贷从老银行转到新银行就算该银行的新增房贷业务，所以很快就能享受降息后利率的7折。为了尽快给自己的房贷减负，张小斌的不少朋友选择了转按揭，把房贷从四大银行转到了深发展、广发等态度更加积极的股份制商业银行。

转眼到了12月，银行的存量房贷细则仍然没有出台。但在深圳和上海两地，银行的态度已经开始松动，包括工行、深圳平安银行、深发展在内的多家银行悄悄办理起了房贷优惠的申请。所谓悄悄，是指只有客户主动提出申请，申请批准后才可以享受利率7折，对于未提出申请的老房贷客户，银行一般不会主动打折，也不会通知其前来办理申请。

银行业内人士透露，房贷余额规模巨大，主动下调所有老贷款利率将意味着银行利润的大量流失，所以各家银行对于优惠利率的实施细则都很谨慎。

障碍二：申请条件五花八门

迟迟没有等到银行通知的张小斌感到愤怒，他给深圳市消委会打去了投诉电话：“平时银行要我还贷款、还信用卡欠账时，就会很及时、很勤快地给我发手机短信。但是这次可以享受7折的房贷利率优惠，却没有以任何方式通知我。直到有朋友去银行问，才知道可以填表申请降息了。”愤怒的不止小斌一个，深圳市消委会的工作人员告诉他，最近关于银行投诉最多的就是降息问题。

终于等到填表申请了，银行工作人员却给小斌泼了一盆冷水，“你的条件可能不符合我们的优质客户条件，申请不一定能通过。”理由是小斌不满足“工资每月8000元以上”这一标准。“其他银行申请优惠利率都没有这条规定啊！你们凭什么这样规定？”小斌觉得这样的规定对于他这样的工薪阶层太不公平。

房贷经理给出的解释是各家银行识别优质客户的标准不一样，而且总行给各地分行的只是一个大概指引，具体细则由放贷的支行依据当地的情况具体制定。“像你这样的情况，要想通过申请，可以选择在我们银行存3个月以上的大额定期， 5万元就可以。或者，你可以帮亲戚朋友在这里多办几张信用卡。这样可以提高你对我们银行的贡献度。”

听到这样的解释，小斌火冒三丈：“我要是有这么多存款还稀罕你们给我打7折吗？信用卡我们都办过了，不想再办了。”

据了解，各家银行衡量优质客户的标准五花八门，如民生银行和农业银行都把贷款余额在30万以上作为标准，有的银行将是否使用该行的网银作为标准，也有银行将借款人家庭净资产是否达到100万元作为标准……

备受打击的小斌决定转按揭，他咨询了深发展的一位信贷经理，对方马上表示可以为他免费办理转按揭，而且转的下个月就能享受优惠利率。当小斌把这一消息转告原来银行的房贷经理时，戏剧性的一幕发生了，房贷经理表示因为小斌的信用记录非常良好，申请通过没什么问题，劝他不要转按揭。

障碍三：附加条款不容商量

当然，银行的优惠利率也不是“免费午餐”。小斌在填写申请的时候发现，附加条款里赫然写着不得提前还贷和缩短贷款年限，否则要支付银行违约金。

这样的条款出现在了很多银行的申请表上，比如招行规定获得七折优惠的房贷客户，三年内不得提前还贷，否则必须支付相当于提前还贷总金额3%的违约金；深发展规定两年内不得提前还清贷款……

对于客户申请7折利率，银行为何设置了重重障碍？业内人士分析，这是因为银行既怕丢了客户，又怕少了利润。有市场人士预测，截至2008年底，全国个人住房按揭贷款余额预计将突破3.6万亿。如果严格按照首套、普通型住房才能享受7折优惠利率，那么需要重新定价的存量规模大约为3000亿，按当前利差水平商业银行减收在15亿元左右。

不过，由于房贷依然是个各家银行风险最低的优质贷款，迫于越来越激烈的竞争，银行最终完全放开老贷新惠政策，已经是大势所趋。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授在接受采访时表示， “只要有一家银行打破沉默，实施7折的存量房贷优惠政策，其他银行为了防止失去市场份额，也会纷纷效仿。”

“现在不打折根本留不住客户，对总行也没法交代。”深圳一支行的个贷部负责人告诉记者，再过一两个月，对于首套房住宅型的存量客户，无论贷款金额满不满30万元，肯定都能执行7折利率。