银行说一分美元都没有？抱歉，是你已被“拉黑”

最近一周，人民币走低似乎停不下来。10月25日，人民币兑美元中间价跌破6.77，报6.7744，也是月内中间价先后跌破6.70、6.72、6.73、6.75、6.76等关口后，第8次刷新六年新低。随着人民币对美元的不断贬值，国民购汇热情也高涨起来。

也许是契合了这种心态，10月30日，微信朋友圈一则“取美元失败”的消息被疯转。一名自称是北京的网友称，亲历再次证明：取美元现钞已经是很费劲了。“去了四家银行，一分美元都没有取出来，都要预约到下周二以后，其中两家银行我还是白金卡，冬天已至。”

取汇真有那么难?银行的美元都去哪儿了?

10月31日，愉记和我们一财北京的同事易康两人，兵分两路，在京沪两地随机选取多家银行进行亲测。在实地走访多家国有大行、股份制商业银行以及城商行网点后，我们发现，上述“从银行一分美元都没有取出来”的说法明显言过其实。

便利：小额度随到随取并不难

易康上午10点先来到工商银行北京交大东路支行，柜台工作人员称，目前柜台备有4万美元现钞，不用预约可立取。类似情况还发生在交通银行北京农科院支行，只是该行只备有面值为20美元总计一万的现钞。

据易康了解，北京当地一般银行支行网点普遍可以满足数千美元的取现要求，但对于封顶一万美元的额度，则需要预约次日取现。建行北京皂君庙支行、中行北京安慧里支行，以及北京交大支行前台均表示，当日预约次日可来取走一万，并“保证能取到”。

易康在调查中发现，如果有客户误打误撞来到某家银行新开尚没有外汇许可证的网点，或没有境外汇款业务的网点，“一分钱取不到”也存在——例如，建行北京四道口支行。反之，规模较大的上一级支行营业部，美元现钞存量相对较多，基本可以满足客户需求。

在北京银行某营业网点，营业员告诉易康：“从年初至今，预约取美元的客户明显增多，但一般银行支行网点不会储备太多美元现钞，有的时候（取不到汇）是中心库调配都备不过来。”

同样在昨天，在位于上海四川中路的久事商务大厦的签证中心，于小姐领取了她的申根签证，随后打算在附近的银行换汇取汇。为了打探取汇难的传言真假，愉记陪着于小姐走访银行。

来到位于签证中心对面的天津银行上海分行，于小姐表示要将两万人民币现金换成欧元之后取汇。天津银行的柜面工作人员在询问当日行里外汇现钞存余后，表示“没问题”。不过他们说暂时只有500元大面额的欧元纸币，客户如需小面额的纸币，则要预约。

于小姐随即又来到不远处外滩的浦发银行第一营业部。浦发银行工作人员称，符合外汇局规定的“当日累计等值1万美元”的外汇取现都可以受理。四大外汇(美元、欧元、日元、英镑)中，从近期的外汇提取情况来看，一般情况下取1万美元并不需要预约，于小姐如果有需要，直接可取；但如果是等值的欧元、日元等，他们需要查一下当日支行是否有外汇现钞储备着，若不足也只需要提前一天预约。当于小姐提出要换等值2万人民币的欧元时，该名工作人员查询后表示“今天就可以换，不需要预约”。

为了求证“外汇取现政策是否收紧”，愉记在一旁故意提出“要取5万美元”。该名工作人员解释，在政策允许的范围内，可以每天取1万美元，连取5天。超过5万美元的个人年结汇额度部分，则需要提供相关资料文件并报备等——比如，若是留学生境外用款需求，需要提供境外学校的录取通知书等文件。

这也符合愉记的心理预期。根据国家外汇管理局（下称“外汇局”）早在2007年实施的《个人外汇管理办法实施细则》，个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计超过等值5000美元的，需凭有关单据在银行办理；个人提取外币现钞当日累计超过等值1万美元，需提供有关证明向外汇局事前报备。

愉记随即还走访了附近的上海银行上工支行，得到的回复同样是：视行内当日外汇现钞存余情况，给予办理。即便在已经临近营业结束的下午4点左右，该支行仍表示，有数千美元现钞可供客户办理换汇并现场提取。

此前的10月28日，外汇局针对“要求部分商业银行采取适当措施，收窄结售汇逆差”的报道，作出官方辟谣，“外汇管理政策连续一贯，没有任何变化”。外汇局表示，未对汇兑和跨境收付等采取新的管制措施，但要求银行遵守现行规定，切实履行展业自律要求，加强真实性合规性审核。

原则：客户柜台取汇，后台需“闯通关”

某股份制银行总行国际业务部人士就告诉愉记啦，对于居民个人正常的经常项下外汇需求，相关政策仍以“简政放权、提供便利”为主要原则。

需要强调的是，愉记和易康在亲测中体验到的“便利”，是提供给有实际用汇需求的客户的。银行坚守的原则，也的确是“提供便利”和“防范风险”、“反洗钱”相结合。

据上述人士透露，在客户看不到的“后台”数据监控中，银行已加强了管理，尤其是针对“个人分拆和重复购付汇”业务。

他分析道，在操作中，银行可能只需一两个步骤就能判断是否需拒绝客户的换取汇要求。

首先，该行各网点在接办个人购付汇业务时，近期要求对客户业务背景真实性的审查，例如，通过系统事先查询客户近期购付汇记录及相应境外收款人的收汇记录。“有些客户有用分拆规避限额监管的嫌疑，我们会要求这些‘可疑’客户提供真实性证明材料。”

第二，该行还要求分支行加强对个人外汇“关注名单”的管理，遵循审慎第一、从严控制的原则，甄别出拟列入“关注名单”的客户和业务。

中行某网点负责人告诉易康，不能连续多日封顶取现美元，后台系统有监管，如果连续多日取会被查。他说，“外币携带证”目前的上限是一万美元，即使客户取了5万美元也带不出境，所以银行后台监管系统对连续多日封顶取美元现钞重点关注，一旦上报到外汇局，则可能影响下一年5万美元的购汇额度。

中国银行贸易金融部副总经理则表示，目前外汇局有一个大数据监控体系，银行对于个人客户在银行购汇的任何动作都要做国际收支申报，而外汇局一般会对银行做出“提醒或提示”;同样的做法也适用于多人分拆购汇后汇向同一个账户。

不过，这是一种事后监管的措施。如果个人购汇者年内规避了一次额度控制，一旦进入“关注名单”，第二次将不可能成功。

建行某网点柜台负责人还提醒记者，如果从多人的卡中各转一部分钱到同一张卡，之后再换美元，也会影响客户换汇记录——外汇局如果查出来就会被拉黑，之前已经有过先例。

值得一提的是，眼下的换汇热潮与人民币贬值预期有关。不过，人民币究竟还会跌多久?

招商宏观首席分析师谢亚轩认为，9月外汇供求形势并未明显恶化。未来人民币汇率究竟会升还是贬，主要还是跟外围的美元指数走势有关系。目前支撑美元强势有两个基本因素：一是美国经济良好表现与美联储加息预期，第二个是英国脱欧以及欧元区、日本可能会有一些动荡或者汇率政策的变化。但是，他认为这两个因素之间有一定对冲，如果外围的动荡加剧的话，有可能会导致未来美元加息的节奏会进一步放缓。

就在10月31日，人民币中间价大幅上调154个基点至6.7641，上调幅度为逾一个月来最大。