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解读保监会《网络互助答记者问》:短期利空 长期利好

 

 

 

 

2016-11-08 14:07:29

11月3日保监会发布了《保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问》,一时间网络互助成为众矢之的,特别是部分媒体朋友,过分放大《答记者问》的负面影响,对互助保障这一新兴的保障方式形成打压之势。互助君作为互助保障的第一家自媒体,有必要从客观的角度再次解读《答记者问》。

保监会认定网络互助保障存在的三大问题

根据答记者问的内容,互助君认为保监会认定网络互助保障平台存在如下三大问题:

一、承诺赔偿给付责任,涉及非法经营保险

⚑ 1、平台赔付保证金:部分平台公开号称有***万保证金,造成给消费者承担赔偿责任的误导。

⚑ 2、互助保障平台在营销方面,与保险进行挂钩对比。比如说,加入即可获得30万保障、与保险进行对比优劣势等。

⚑ 1、互助保障计划的定价没有遵循基本的发病率,以事后救助的逻辑忽视了精算定价。部分平台甚至为了快速积累客户数,免费加入补贴充值。

⚑ 2、基本的风控措施不完善,基本的身份核实都没有做。积累的会员基数大,有可能诱发金融风险。

三、向公众收取费用并积累资金

可能是因为互助保障的初次加入的费用比较低,形成的资金池规模较小。所以,关于资金方面在《答记者问》中保监会的表述不是很多,措辞也比较温和,全文只有一句“向公众收取费用并积累资金”。从表述来看,貌似资金的问题并不是不能解决的问题。

从监管的逻辑看,资金监管的逻辑就是为了规避风险。互助保障收取费用,可能产生的风险无外乎两点:

1、 平台制造虚假案例,公然骗取会员的互助金。此问题,最好的解决方案就是所有的互助的案例,委托有资质的第三方公估公司调查取证,并且全员公示。

2、 平台挪用资金、形成沉淀资金后跑路。这是最大的资金风险。在当前,还没有任何互助平台够完整真正意义上的托管,只能通过公开透明、平台尽量少的形成沉淀资金来规避。

当前,互助平台关于收费有两种方式后缴(如抗癌公社)和预缴(如水滴互助),因为后缴方式也会涉及到部分会员充值,所以基本上所有的平台都会涉及积累资金。互助平台主要的三种资金管理机方式:慈善基金托管(水滴互助)、银行专户管理(17互助)、不公开资金管理方式(众托帮),都不能从根本上解决以上两个问题。即使是慈善基金会托管,托管机构也是按照平台的发起指令进行划款,无法从根本上解决以上两大资金问题。

保监会对于网络互助保障的结论

以上《答记者问》,仅仅是保监会在9月份约谈了水滴互助等几家互助保障平台后,针对发现的行业问题进行解释说明,对于互助保障平台,保监会在《答记者问》最后的态度是:

⚑ 1、 涉嫌违规承诺赔偿给付责任,涉嫌非法从事保险业务的,进行取缔。

⚑ 2、 互助保障平台应该“明确告知捐助是单向的赠与行为,不能预期获得确定的风险保障回报”

⚑ 3、 鼓励满足社会公众化的风险保障需求的各种创新。

互助君认为《答记者问》是短期利空,长期利好

从以上保监会的结论来看,只要不涉及非法经营保险的,还是在鼓励创新的范畴。如此应该算是中性的监管态度。甚至互助君还认为从长期来看,这是利好:

一、对于行业来讲

1、 提高了行业的进入门槛,玩票的创业者知难而退,降低了行业声誉风险

2、 通过整改,清退部分高经营风险的平台,避免了平台壮大后无法经营导致的大规模行业负面声音

二、对于消费者

1、 通过整改和监管,可以筛除部分高风险平台,从而能够更大程度的保障消费者的权益。

2、 通过整改和监管,筛选和留存部分相对靠谱的平台,降低了消费者的选择门槛。

三、对于创业者

1、 净化行业环境,是每一位真心创业的创业者所乐见的

2、 在没有《答记者问》之前,每一位创业者最难回答的估计就是监管的问题。如今已经日渐明晰,就只剩整改合规的事情了。

四、对于投资人

1、 还说啥呢,保监会都帮你完成第一轮的尽调和风险排查了

2、 投资互助保障最大的风险就是政策风险,如今达摩克里斯之剑已经掉下来了,投资风险在不断降低。

互助君对于平台整改的建议

好吧,最后互助君来YY,对于保监会提出的三大问题,互助君给各位互助创业者的建议是:

1、 去保险化、去保障化。包括:平台不能自建保证金,不能自担赔付风险;在营销上弱化保障的权利,强调互助的责任;不予保险对比营销。

2、 做好行业自律,管控经营风险。包括互助计划,遵循基本的保险产品设计逻辑;互助费用厘定遵循基本的精算定价;进行完整的会员身份识别;专业第三方核查。

3、 协同行业、监管机构、第三方探索合法、安全的资金管理方式。这点上需要集合三方的智慧和魄力,否则资金问题永远都会是互助保障平台的雷。互助君认为可以从这些方面去考虑:单个客户存放的互助金不能超过100元;单个平台存留的互助金不能超过人均20元或整体超过500万,对于超额部分冻结在某个监管账户;互助金的给付,要经过会员**比例的同意等;所有资金明细,每周公示等等。

附:top8的互助保障平台按照《答记者问》的要求,存在的需要整改内容(黄色部分)。

全民互助时代

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出品:凤凰WEMONEY
编辑:谭梦桐