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P2P下乡:农村人口亟需金融教育

 

2017-02-10 16:16:10

摘要:近日业内流传P2P下乡诈骗的相关报道,结合2月5日发布的一号文件中提出的若干条指导意见,我们认为对务农人群进行金融知识素养普及教育,是目前监管层在农村地区推进金融体系建设所必须要做到的。

近日,搜狐、网易、腾讯几大门户网站都在转载关于P2P下乡诈骗的相关报道。结合2月5日中央1号文件发布,财新网相关报道指出,在农村金融方面,此次强调“金融机构+Fintech”,而不再是“互联网金融”。从侧面反映出,国家开始严控金融风险,尤其是农村地区的金融风险。

一、从P2P下乡,看农村地区金融教育的重要性

抛开国家宏观经济政策不谈,在这里我们就简单聊聊P2P下乡这一件事。近一年来,关于P2P平台设置庞氏骗局、非法集资、爆雷、跑路的新闻在业内可谓是不绝于耳。2016互联网金融整治年的365天,揪出了多少不法分子、上演了多少闹剧,我们在某种程度上已经看到麻木。大部分相关报道都发生在城市之中,相对于掌握金融基础知识较多的城市人群而言,农村地区对金融知识掌握更为不足。成为P2P非法集资的重灾区,也是不足为奇。

一方面,对于这种下乡诈骗敛财的非法P2P平台,政府必须要用雷霆手段给予打击。这才是真正的“以霹雳手段,显菩萨心肠”。对P2P下乡诈骗的处罚稍慢一点,在人口基数庞大的农村就会有大量的无辜者可能要面对倾家荡产的惨状。另一方面,则是对农村地区金融教育的普及,需要政府抓紧时间提上日程了。

二、一号文件的相关条例落地还需推敲

在2017年的一号文件中,明确提及“鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。”

而这三点,我们认为支付这一块,做起来并不困难;保险这一部分,是目前政府可以下大力度推进,并且可以在短期内看到成效的;而小额存贷款,即使政府大力推动,短期内进展也是有限的。

目前银行和第三方机构的支付系统发展水平已经很高了,毕竟街头巷尾卖煎饼果子的小贩都在三轮车上贴一张二维码。因此将支付系统铺设到农村中去并不困难,最简单也是最直接的,准备一张白纸打印上二维码就行了。如果说可能有问题的就是两方面:一是智能手机在农村中的普及,但现在年轻人几乎是人手一部智能手机,不管是农村还是城市。由年轻人带动家中长辈使用,便可将二维码支付系统推进到农村中的每一户。二则是相对重要的,需要政府大力投资基础设施建设——在农村地区配置免费WiFi。免费WiFi的搭建可以使得移动互联网络在农村区域铺开,往小了说是支付,往大了说是农村人口全面接入互联网时代。方方面面对农村地区,都是有好处的。

保险这一部分,目前国家的社保虽然已经基本覆盖全境,但与其平行前进的商业保险体系在农村地区的普及却是相对不足的。一方面社保的保障金额相对较低,另一方面是商业保险的普及相对不足,保险这一领域是农村基础金融体系建设所相对匮乏的,而保险对于务农群体而言,有着明显的治贫、济贫作用。因此这一部分在农村区域的建设虽然有一定阻力,但是国家加大投入,对商业保险机构下乡推出支持性的优惠条例与政策补贴,那么完全可以在相对较短的时间内对务农群体的人身财产保障作出一次明显的改善。

而贷款这一块,我们认为短期内并没有办法制订好的解决方案。贷款业务除非使用大数据体系中的营销与社会化服务技术制订方案,对传统金融模式作出较大变革;否则的话,关于农户信用问题,就很难解决。更不要提详细的贷款流程制订。

三、农村地区金融素质教育势在必行

即使我们支持普惠金融在农村的普及与推广,实际上普惠金融也只适合支持当地成型的龙头企业和产业发展。如果做到普及到户,其实是存在一定理论瑕疵的。因为如果我们在农村中进行调研就会发现:最为贫穷的那一部分人,除了因疾病或残疾部分丧失、或全部丧失劳动能力的(这一群体归保险所辖),大多是因劳动技能不足、市场反应能力不强及金融理财技能掌握水平过低而贫穷。

而对于上述人群,如果金融机构提供给其贷款,反而可能对他们是有害的。因为他们没有与掌握那么一笔钱相匹配的使用能力。而谈到这里,则就凸显了对务农群体进行金融教育,提高其基础金融认知水平的必要性。

互联网金融也好,传统金融机构也好,他们提出的理财理念本身是没有任何问题的。但是俗话说的好,“没有金刚钻别揽瓷器活”。如果没有掌握相应的金融理财知识,务农群体购买理财的危害性反而更大。因此对于务农群体的金融教育就显得格外重要。通过对务农群体的教育,提高其对金融产品的认知能力。对安全的理财产品可以做出合理选择,购买综合性价比高、适合自身的产品;对欺诈性产品有足够的警惕与防范意识,这完全是国家目前可以大力推行的。并且,授人以鱼不如授人以渔,让务农群体真正了解风险并规避风险,才能让开头提到的诸如P2P下乡诈骗一类的骗局失去生存的土壤。

但是,对于农村人口的金融素质教育,在一号文件中却少有提及。大型传统金融机构虽然有政策利好,但是其下乡开设物理网点的综合成本依旧较高,可以说短期内其涉农业务有飞跃性的改善是不现实的。因此,我们认为在金融机构推进涉农业务的同时,农村人口的基础金融教育也应齐头并进。

互联网普惠金融研究院

由北大、长江商学院、人大等高校知名学者及中诚公益创投发展促进中心、中国股权投资基金协会、国青智库等机构发起设立的机构。

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出品:凤凰WEMONEY
编辑:谭梦桐