摘要：瘦死的骆驼比马大
作者：面包财经
瘦死的骆驼比马大，距离钱越近的公司通常更容易赚钱。
截止昨日（10月31日），2900多家上市公司三季报披露完毕。尽管利润增速大幅放缓，但21家上市银行2016年前9个月的净利润仍然高达1.06万亿，占A股所有上市公司利润的一半以上。
净利润总额继续“笑傲江湖”的同时，今年前三个季度出现一个带有拐点含义的变化：利息净收入首次整体减少。
利润增幅放缓 上市银行依然膘肥肉厚
尽管被屡屡唱空，但上市银行依然“膘肥肉厚”，几乎彪悍到了“没有朋友”的地步。
根据财报计算：今年前9个月21家上市银行归属于母公司股东的净利润合计10671亿元。而根据wind数据统计，今年前9个月2954家上市公司净利润总额约20794亿元，上市银行净利润占全部上市公司的51.3%。
曾经能与五大行竞争前5把交椅的两桶油在今年前三季度彻底被银行业甩开。财报显示，今年前三季度中国石化和中国石油归属于母公司股东的净利润分别为291.6亿和17.24亿；两桶油合计308.8亿；仅能排在上市银行的第11位。以下是面包财经根据财报数据绘制的利润榜：
上市银行的整体利润增速在明显放缓，同比增幅仅为2.59%；这与上市公司整体利润增速放缓的趋势一致。根据wind数据统计，今年前三个季度上市公司整体利润增速仅为1.87%。
五大国有行利润增速均趋近于零，所有8家股份制银行的增速都进入个位数时代。只有4家银行保持两位数增速，全部为城商行，增速排名前四位的依次为：南京银行、宁波银行、江苏银行和贵阳银行。值得关注的是，今年刚上市的江阴银行净利润则是同比大跌6.51%，是唯一负增长的银行。
利息净收入首现负增长 资产规模仍在膨胀
今年上市银行三季报出现了一个极具拐点含义的变化：利息净收入开始减少，这很大程度上是由于利率市场化背景下净利差和净息差的收窄以及历次降息带来的叠加影响。
数据显示：截止今年9月底，21家上市银行的利息净收入为19417亿元，同比减少941亿元，降幅为4.62%。四大行是净利息减少的“主力军”，全部陷入负增长，四家合计减少了约1006亿元。
手续费及净佣金的增长，在一定程度上弥补了利息净收入的下降。今年前三季度，21家上市银行手续费及佣金净收入为6319亿元，同比增长8.45%。
上市银行的资产规模仍然保持较高速度的扩张，历史上首次突破130万亿大关，达到132.3万亿，比去年同期增加了9.64%。
在资产规模增速榜上值得关注的是，招商银行的总资产增速仅为1.63%，在所有银行中垫底。资产规模已经被兴业银行、民生银行和浦发银行三家超过，从股份制商业银行的排头兵退居第四。不过招行“老四”的位置能否保持到年底仍然存疑，与紧随其后中信银行仅相差224亿元，如果四季度两者资产规模仍然保持当前的增速，招行很可能要退居“老五”。
不良贷款悉数攀升 资产质量存隐忧
资产规模扩张与净利润保持稳定的同时，上市银行的资产质量在持续恶化。不良贷款余额和不良率普遍双升。21家上市银行的不良贷款余额高达1.14万亿，比去年底增加13.49%；远超银行总资产、贷款总额与净利润的增速。
农业银行以高达2298亿元的不良贷款余额位居各银行之首，不良率达到2.39%，但却丢掉了不良率最高的“桂冠”。新科“状元”是今年上市的江阴银行，不良率高达2.42%。
股份制银行中，招商银行不良率最高，为1.87%；在21家银行中位列第三。有两家银行不良率低于1%，分别为南京银行和宁波银行。
所有上市银行的不良贷款余额都在上升，股份制银行升幅均超过10%，升幅排名前三的是：兴业银行、平安银行和浦发银行。
在资产扩张、利息净收入下滑和不良率攀升等多重因素下，对考察上市银行更为关键的总资产收益率和净资产收益率正经历着普遍下滑。但由于今年三季度中小银行密集上市，新上市银行资产发生变化，这一数据留待年报时讨论更为恰当。但无论如何，普遍享受多年高净资产收益率的上市银行们，正在经历一场艰难的回归。
不出意外，今年年报发布时，A股上市银行的数量将至少达到23家。如果加上在港股上市的银行，本轮银行上市潮之后，上市银行数量将逼近40家；大部分商业银行资产都将进入上市状态。
年终大考时，已经扩编的上市银行队伍将会交出怎样的答卷？
据财新
网9月28日报道，工信部相关权威人士表示，P2P平台在电信部门需要办理《增值电信业务经营许可证》，在许可证的各项业务形态中，P2P对应的是确实是“在线数据处理与交易处理”一项，但该许可并不等同于此前纷传的EDI证（在线数据与交易处理许可证）；此外，工信部尚未排除申请“互联网信息服务业务经营许可”，也即“ICP许可证”的可能性。
网络内容服务商英文为Internet Content Provider 简写为ICP。ICP证是指各地通信管理部门核发的《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》。国家对提供互联网信息服务的经营性ICP实行许可证制度（经营性ICP主要是指利用网上广告、代制作网页、出租服务器内存空间、主机托管、有偿提供特定信息内容、电子商务及其它网上应用服务等方式获得收入的ICP）。
自8月24日四部委联合发布《关于网络借贷信息中介业务管理暂行办法》(以下简称《暂定办法》)以来，主流舆论普遍认为P2P面前有三座大山：ICP认证、金融备案、资金银行存管。
目前P2P行业中已经获取ICP许可证的平台还不多，据不完全统计，在全国正常运营的2000多家平台中，有ICP经营许可证仅为5.73%，在已经与银行签订存管协议或联合存管协议的平台中也仅有40多家拿到了ICP证。之后有报道称，《暂行办法》颁布后，ICP认证的价格就开始水涨船高，中介价格甚至达到了100万元以上。
《北京商报》报道，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，相对ICP许可证，行业内获得EDI证的平台很少，基于合规的恐惧，行业内掀起了EDI牌照热不足为奇。不过，毕竟目前还没有正式渠道确认P2P运营究竟需要哪个证。EDI证的热度高涨，不排除有炒作的成分。
网贷之家分析师张天华向野马财经表示，监管细则是谈到要办相关的证件，但是目前还没有明确。
此前，澎湃新闻报道称，根据网贷监管细则，需要办理EDI认证，而不是此前传得沸沸扬扬的ICP认证。而此证的发放还要等银监会先下发《网络借贷资金存管业务指引》。这让已经花了大价钱求人办证的平台傻了眼。
分析来看，在《暂行办法》中明确提到“网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。”
各家平台正是看到了这一条之后，开始争相办理ICP认证，可实际上，电信业务许可证是一个统称，里面还有很多不同的分类，ICP和EDI都属其中的分类。可两者意义截然不同：ICP是针对信息服务业务中的互联网信息服务，而EDI针对在线数据处理与交易处理业务。
在8月24日的举办的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上，工信部在解读监管条例时表示网贷平台需要电信业务的经营许可。如，工信总信息通信管理局互联网处副处长现场表示，“事前，我们要做好电信业务的经营许可准入工作”，平台方在完成地方金融监管部门的备案登记后，要申请相应的电信业务经营许可，未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络接待信息中介业务。工信部也没有明确说到底要办理哪个证件。
金投手董事长马俊湖向野马财经称，办理ICP许可证，或成为了网贷平台发展的一个分水岭。“许可证的申请程序比较严格，对企业资质要求较高，势必会有一大批企业在监管划定的硬性要求下，无法获得或达不到要求而选择退出。”
马俊湖称，ICP许可证是淘汰机制开启前的预警和信号。也就是说不符合这一要求，在规定期内没有拿到ICP的平台或面临清场出局，行业新一轮洗牌在即。
P2P的模式到底该办哪个证书呢？
据财
新网报道，工信部权威人士表示，办理“EDI的说法肯定是不准确的”，而且此前的市场解读存在着两个层面的误读。
第一个误读是，目前工信部尚未排除ICP许可的可能性，具体判断要等银监会下发《网络借贷备案登记指引》。该人士表示，在完成地方金融监管部门的等级备案后，P2P平台需要向地方通信管理局申请的许可证只有一个，即《增值电信业务经营许可证》;在许可证的各项业务形态中，P2P平台对应的应是“在线数据处理与交易处理”一项;但是，目前尚未排除申请“互联网信息服务业务经营许可”，也即“ICP证”的可能性。
第二个误读是，不能将“在线数据处理与交易处理”等同于EDI。据《电信业务分类目录(2015年版)》，EDI对应的“电子数据交换”，属于在线数据处理与交易处理业务中的一种。除了EDI，在线数据处理与交易助理业务还包括了交易处理业务、网络/电子设备数据处理等另外两项业务内容。该人士表示，P2P平台的业务形态更加倾向于其中的“交易处理业务”，而EDI一般对应的是海关、税务等处于国际标准数据格式的报表、保单业务，“跟P2P没有任何关系”。
此外，该人士建议平台到地方金融监管当局补办备案登记，再去地方信管局进行服务项目的变更。
目前，一些业内资深和知名的平台如人人贷、积木盒子、易通贷、宜人贷、爱钱进已经获得了ICP证。
签约平台的ICP经营性许可证情况
ICP许可证是对外合作的主要资质之一，在与银行谈存管等核心业务时，银行会要求P2P平台提供ICP经营许可证。
由此可知，P2P要越过ICP认证、金融备案、资金银行存管三座大山的顺序是，先办理金融备案，再办理ICP认证，最后再办理资金银行存管。
附：工信部发言现场的文字实录。
[主持人]:请工业和信息化部信息通信管理局互联网处徐强副处长跟大家介绍相关的情况。[15:59]
[徐强]:谢谢主持人，各位媒体朋友下午好！[16:02]
[徐强]:网络借贷信息中介是和金融融合的产物，也是一个新的产业业态，它具备了线上与线下紧密结合的特点，这种产业监管的模式，不同于传统的互联网，政府部门都在鼓励创新的同时在进行探索规范管理。工信部是负责互联网行业管理的部门，之前与银监会这边密切配合，还有相关部委密切配合，参与起草了这个《办法》，并且充分征求和采纳了社会各界的意见。下一步我们也将继续与相关部门共同构建互联网+金融的多部门联合监管模式，促进行业持续健康发展。[16:02]
[徐强]:我这边简要的对《办法》当中涉及到工信部相关职责的条款进行一下说明。工信部在这项工作当中主要有三项工作：[16:02]
[徐强]:第一是事前，我们要做好电信业务的经营许可准入工作。《办法》第五条规定，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门的备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可，未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络接待信息中介业务，工信部这边将组织各省、自治区、直辖市的通信管理局，具体的审批是在各地的管局，按照互联网信息服务管理办法，电信业务经营许可管理办法，等等这样的规定，来开展电信业务许可的审批。并且开展电信业务和信息安全的形势审查和实地抽查。二是落实网络实名制，加强中介机构的互联网基础管理。在相关的IP地址使用、域名注册、网站备案、电信业务许可等环节，进一步落实实名制登记，并要求提高实名制信息的准确率。[16:03]
[徐强]:第二部分事中过程当中我们要做好电信业务行业监管工作。一是做好网络安全和用户信息保护的监管工作。《办法》第18条、第31条都明确要求中介机构要遵守国家网络安全的相关规定，具备健全的安全设施和制度，定期开展安全评估工作。《办法》的第9条、第23条、第27条，要求中介机构确保用户及交易信息采集、处理、保存及使用等合法性和安全性，不得删除、篡改非法买卖或泄露用户信息。结合职能工信部将依据网络安全及用户信息保护的相关法律法规及相关的标准，指导并监管中介机构保障网络信息安全，对中介机构系统及网络进行安全定级备案，并开展风险评估，指导中介机构加强网络和系统的安全防护，强化网络数据安全和用户个人信息保护。[16:03]
[徐强]:第二部分提升技术支撑能力，按照国务院领导同志的要求，工信部正在建设国家互联网金融风险分析技术平台，并且将于近期成立技术专家委员会，通过加强监测、预警、取证、曝光等技术手段建设，提高数据分析能力，密切跟踪网络舆情及网站动态，为加强互联网行业管理提供技术支撑。[16:03]
[徐强]:第三要推进数据的协同共享。加强政府部门间的协调配合，进一步强化在数据共享、系统对接和信用体系建设等方面的合作，前期我们跟银监会这边也进行了探索和尝试，已经通过系统平台向银监会这边共享了两千余家“网贷”平台的主要信息。[16:03]
[徐强]:第三部分在事后，事后我们要做好违法违规的处置工作，工信部将结合相关的职责，配合相关部门做好违法违规中介机构的事后处置工作。一是对网络借贷引发的规模较大、影响较广的网络与数据安全事件，组织开展严重调查，依法处罚违法违规行为。二是对相关部门认定存在违法违规行为的中介机构平台网站和APP依法予以处置。[16:03]
来源：野马财经
