实体经济夹缝求生？这家平台如何补位传统金融破局小微企业融资难

“ 由于传统金融机构与小微企业天生存在的信息不对称问题，小微企业申请银行信用贷款可谓是“难于上青天”。但随着互联网和科技力量的发展，小微企业融资环境正得以大幅的改善。

近年来，随着劳动力、原材料、土地、资源环境等成本的快速上涨，处于产业链低端的小微企业开展实业越来越难。传统制造业的利润被快速上涨的成本抵消殆尽的同时，由于传统金融机构与小微企业天生存在着严重的信息不对称，这也使得实体经济一直处于“夹缝求生”的困境之中。

据国家工商部门最新公布的数据显示，截至今年7月底，国内小微企业数已超7300万户。作为社会经济形态中主力军，小微企业更善于发现市场中潜藏着的商业机会，成为扩大就业的重要支撑，对调整社会经济结构起着至关重要的作用。

以江苏省为例，省内的昆山市一直坚持开放的思想，希望通过更多引入科技类、互联网金融类企业，丰富小微企业的融资渠道。

那么，他们是怎样做到通过金融创新助力当地小微企业来发展实业的，让我们通过一个实例，具体了解一下。

1、补位传统金融科技重塑金融产业价值链

今天故事的主角叫刘华，2013年9月，他在昆山创建成立了一家名为“昆山聚天机械设备有限公司”的企业，主营机械设备及金属配件设计、生产、加工、销售、维修等业务。

和其他初创企业一样，刘华也遇到了融资难题。去年10月，刘华急需资金来扩大企业生产制造规模和常规经营开销，起初刘华第一个想到的就是向银行申请贷款，但在他仔细询问完多家银行之后便没有了信心。

按照银行的说法，小微企业经营规模小、管理不规范、现金交易占比大等，必须要求企业提供主要的结算流水——包括对公账户流水、实际控制人或者能佐证营业收入的相关人员的个人流水，增值税申报记录单、上下游贸易合同、经营场所产权证或租赁合同等一系列资料。

如果想申请小微企业的信用贷款，由于传统金融行业中，小微企业征信空白，刘华想顺利拿到贷款可谓是“难于上青天”。

眼看公司运营日渐紧张，刘华开始寻求银行之外的融资途径。功夫不负有心人，在朋友推荐下，一家叫真融宝的互联网金融企业主动向他伸出了援手。

真融宝此前一直专注于C端智能理财业务，为紧跟国家政策指引的方向，携手大数据金融等多家金融科技及数据企业，通过大数据、云计算、人工智能等科技手段驱动金融模式的创新，将小微企业的资金需求与社会闲散资金进行高效撮合匹配，为那些传统金融服务难以下沉覆盖、征信空白的小微企业主和个体户量身打造金融解决方案。

抱着试一试的态度，刘华迅速整理好相关资料并提交了申请。不久后，他的借款项目通过了审核，并在短短1个月的时间里顺利拿到了款项。解决了燃眉之急的刘华，眼见着企业规模逐渐壮大、订单源源不断，深深感慨科技手段驱动金融创新的强大力量。

可见，中国的普惠金融不可能完全依靠国家的力量去做，因为小微企业体量太小、且过于分散，而真融宝正代表了与传统金融形成补位的互联网金融的价值，通过技术降低传统金融机构开展小微业务的风险和成本，成为市场中重要的融资渠道。

2、借力政策东风“小”信用也有“大”价值

据国家统计局的抽样调查，每户小型企业能带动7到8人就业，一户个体工商户带动2.9人就业，成为推动创新发展的活力源泉，为新常态下的结构转换提供了新的动能。

小微企业的起步和发展，离不开国家政策和金融行业的扶持，特别是伴随着“互联网+”战略的提出，国家的经济政策开始出现偏移，小微企业融资环境正得以大幅改善。

然而，在硬币的另一面，风控始终是金融的核心功能，然而国内征信体系、垂直行业基础设施、市场政策风险等问题，基于小微企业信用之上的风险评估一直是行业亟待解决的一大难题。

从昆山聚天机械融资这一案例可以看出，互联网金融正是为普惠而生，科技的创新也是为服务的增值而存在；与此同时，小微企业融资难题正在破解，因为真实的案例摆在眼前，告诉了所有还未享受过金融服务的小微企业主们：只要重视信用，不止真融宝，互联网金融行业能够带来服务。

那么，互金平台是如何做到让小微企业贷款变得不再那么难呢？

归根结底，还是依赖于科技的力量。

回到昆山聚天机械的融资来看，倚赖于大数据、云计算等互联网技术，真融宝的线上手段+合作企业的线下风控相结合，进而形成针对小微企业群体的O2O风控体系，来提高风险识别、防范和控制水平。

此外，通过与如大数金融等数据公司达成合作，增加更多B端数据的来源和维度，不断完善风控数据模型，提高信用评估的精准度。

未来，深耕金融科技领域的真融宝还将把在AI领域的研发成果，尽快应用于算法技术，进而对新型风险进行预判，并建立细分行业授信、商户信用管理、欺诈侦测等支撑。

可见，正是得益于充分发挥了金融科技便捷、高效、低成本的优势，真融宝围绕小微企业的金融需求所设计出的贷款产品，与市场的真实需求匹配度极高，而这也是这家三年实现平台交易规模破千亿的创新平台，背后真正的价值。

创新未有穷期，发展正当其时。

以科技创新为核心的金融服务，正使得以真融宝为代表的众多金融科技企业快马加鞭而来，在提供多样化金融服务的同时，兼顾信息安全性、业务持续性和IT风险可控性，成为引领昆山当地、未来乃至全国发展的强劲动力，在改变了金融服务价值链结构的同时，真正实现让利于民的“普惠”初衷。